На головну

Пасивні операції банку, їх значення

  1. MCI, Verizon і SBC. Їм розв'язали рукн щодо призначення цін. Зовсім НЕ-
  2. ORDER BY дозволяє впорядковувати виводяться записи відповідно до значень одного або декількох обраних стовпців.
  3. А) значення 0 більше значення C3
  4. А) значення B3 більше значення D3
  5. А) Лінійні операції над векторами. Скалярний добуток векторів.
  6. агентські операції
  7. Активно-пасивні операції комерційного банку

пасивні операції характеризують джерела коштів і природу фінансових зв'язків банку, операції по залученню коштів в банки, формуванню їх ресурсів. Саме вони в значній мірі визначають умови, форми та напрями використання банківських ресурсів, тобто склад і структуру активних операцій.
 Операції по залученню коштів називаютьдепозитними операціями. Депозити- Гроші, внесені в банк клієнтами (юридичними та фізичними особами), що зберігаються на їх рахунках і використовуються відповідно до режиму рахунку і банківським законодавством.
 Разом з депозитами спостерігається швидке зростання іншій частині банківських зобов'язань - так званих недепозитних залучених коштів, Які банк отримує у вигляді позик або продажу власних боргових зобов'язань на грошовому ринку. Відмінності недепозитних джерел банківських пасивів від депозитів полягає в тому, що:
 - По-перше, вони мають неперсональное характер, тобто не асоціюються з конкретним клієнтом банку, а купуються на ринку на конкурентній основі через посередників (брокерів);
 - По-друге, ініціатива залучення цих коштів належить самому банку, тоді як у випадку з депозитами активною стороною є вкладник.
 Недепозитних джерела широко використовуються переважно великими банками, що знаходяться в фінансових центрах та мають вільний доступ до механізму фінансових ринків.
 Види депозитних рахунків, які використовуються в практиці сучасних банків, дуже різноманітні і в результаті фінансових нововведень в останні роки їх кількість різко зросла.


 Мал. 7.1. Основні операції комерційного банку

Депозитні рахунки можна класифікувати в залежності від різних моментів (див. Рис. 7.2.), Але останнім часом чіткі межі між окремими категоріями депозитів розмиваються, виникають "гібридні" рахунки, що поєднують властивості різних видів депозитів, наприклад, рахунків до запитання і строкових вкладів . Відповідно змінюється і класифікація депозитів.
Депозити до запитання дають можливість вкладникам отримувати готівку на першу вимогу і здійснювати платежі з цього рахунку. Гроші на такі рахунки зараховуються і знімаються як частинами, так і повністю. Головним достоїнством цих рахунків є їх висока ліквідність, можливість їх безпосереднього використання в якості засобу платежу. Основний недолік для вкладника - відсутність сплати відсотків по рахунку або дуже маленький відсоток.


 Мал. 7.2. Класифікація депозитних рахунків

Особливості депозитного рахунку до запитання:
 - Внесок і вилучення грошей здійснюється як частинами, так і повністю в будь-який робочий час банку без будь-яких обмежень;
 - Гроші можуть вилучатися з рахунку як в готівковій формі, так і в безготівковій;
 - Власник рахунку (юридична особа) сплачує банку комісію за користування рахунком у вигляді твердої щомісячної оплати або за кожну виконану банком операцію;
 - По даному виду депозитів банк зобов'язаний зберігати мінімальний резерв у Центральному банку в більшій пропорції, ніж за строковими вкладами;
 - За зберігання коштів на даному рахунку банк або не виплачує відсотки, або вони складають мінімальну кількість.
Термінові і ощадні рахунки - Це рахунки, на яких зберігаються засоби, що приносять власникові процентний дохід та не призначені для розрахунків з третіми особами. особливістюощадного рахунку є те, що він не має фіксованого терміну і від власника не вимагається попереднього повідомлення про зняття коштів. Строковий вклад має чітко визначений термін, по ньому сплачується фіксований відсоток і, як правило, є обмеження по достроковому вилученню коштів.
 До характерних особливостей зазначених вкладів відносяться:
 - Рахунки не призначені для розрахунків і на них не виписуються чеки;
 - Кошти на рахунках обертаються повільно;
 - Існує формальна вимога про попереднє повідомлення вкладником банку про вилучення коштів;
 - За рахунками сплачується відсоток;
 - Для таких вкладів, як правило, встановлюється більш низька норма обов'язкових резервів, ніж за депозитами до запитання.
Депозитний сертифікат- Це документ про внесення в банк термінового вкладу з фіксованим терміном і ставкою відсотка. Є два різновиди депозитного сертифіката - непередавані, які зберігаються у вкладника і пред'являються в банк по настанні терміну, і передані, які можуть бути продані на вторинному ринку і перейти до іншого власника.
 Депозитний сертифікат, будучи письмовим свідченням банку-емітента, є самостійно звертається цінним папером. Бланки депозитних сертифікатів виготовляються банками самостійно відповідно до діючих нормативних вимог і встановлених зразками. Відсутність в тексті депозитного сертифіката хоча б одного з обов'язкових реквізитів робить його недійсним.
цесія, Тобто переуступка права вимоги повернення вкладеної суми зі сплатою належних відсотків, може бути зроблена за допомогою оформлення відповідних підписів на зворотному боці депозитного сертифіката. Особа, що переуступає свої права, називається цедентом, а особа яка купує - Цесіонарій.
Недепозитних джерела залучення ресурсів. Поряд з веденням депозитних рахунків банки використовують і інші методи мобілізації грошових капіталів, головним чином шляхом отримання позик на грошовому ринку. До таких форм залучення коштів відносяться:
 - Отримання позик на міжбанківському ринку;
 - Угода про продаж цінних паперів з зворотним викупом;
 - Євровалютні позики;
 - Ломбардний кредит, отримання позик у Центрального банку;
 - Продаж банком боргових зобов'язань.
 Ці пасиви дають банкам можливість заповнювати депозитні втрати, бути готовими до непередбачених обставин (наприклад, несподіваного відтоку депозитів).
 Міжбанківські операції в цілому показують ступінь розвитку кореспондентських відносин одного банку з іншими. Кореспондентські відносини - Договірні відносини між кредитними установами, банками, встановлювані в цілях здійснення платіжно-розрахункових операцій за дорученням один одного. Кореспондентські відносини можуть включати і інші види послуг, в тому числі банки-кореспонденти можуть прокредитувати клієнта понад суму ліміту, встановленої для одного банку.
Угода про покупку цінних паперів з зворотним викупом являє собою короткострокові позики під забезпечення цінними паперами, де право розпоряджатися забезпеченням переходить до кредитора. Неодмінною умовою операції служить зобов'язання позичальника викупати цінні папери на строго встановлену дату і по заздалегідь визначеною ціною (як правило, за ціною продажу цінних паперів плюс ринкова ставка відсотка). Цінні папери, що є забезпеченням, оцінюються із знижкою в 1-3% проти ринкової ціни, щоб застрахуватися від можливого зниження курсів на фондовому ринку. Ці операції називають угодами "репо".
 Банки широко використовують операції "репо" для регулювання своєї ліквідності. Для великих промислових підприємств і інших інституціального інвесторів це зручна форма прибуткового вкладення великих сум на дуже короткі терміни. Ця операція має невисокий ризик, так як забезпечена державними цінними паперами. Для банку угоди "репо" вигідні, так як на них зазвичай не вводяться резервні вимоги. Якщо банк продає цінні папери свого клієнта шляхом зменшення депозитного рахунку, то у банку зменшуються обов'язкові резерви.
євровалютні позики - Це фінансовий інструмент управління пасивними операціями, що виникає на основі внесків, виражених в іноземній валюті і зберігаються в комерційних банках даної країни. Провідною євровалютою в структурі міжнародного ринку позикових капіталів є долари і нова валюта євро. Комерційні банки, які мають такі депозити, використовують їх для кредитних операцій.
ломбардний кредит, Отримання позик у Центрального банку - це короткостроковий кредит під заставу депонованих у Центральному банку цінних паперів. До переобліку, а також в якості застави при наданні ломбардного кредиту можуть бути прийняті обертаються на фінансовому ринку державні цінні папери, оплачувані на території країни, тобто їх вартість повинна бути виражена в національній валюті і з терміном погашення не більше трьох місяців, а також деякі інші види боргових зобов'язань, які визначаються Центральним банком.
 Цей кредит походить від назви області в Італії - міняйли з Ломбардії займалися такими операціями ще в середні віки, а в XVII - XVIII ст. ломбардні кредити стали надавати банки. Забезпеченням служили дорогоцінні метали і товари.
 Як для банківського сектора в цілому, так і для кожного комерційного банку Центральний банк може встановлювати певні квоти переобліку цінних паперів, а також умови надання ломбардного кредиту, які періодично змінюються в залежності від напрямків грошово-кредитної політики і ситуації на фінансовому ринку. Максимальний термін надання ломбардного кредиту становить три місяці. Центральний банк встановлює максимальний розмір покриття при наданні ломбардного кредиту.
 Крім ломбардного кредиту комерційний банк може отримати кредит у Центрального банку у формі переобліку і перезастави векселів і в порядку рефінансування.
 Таким чином, пасивні банківські операції характеризують джерела коштів і природу фінансових зв'язків банку, базуються на залучених та запозичених кредитних ресурсах (див. Рис. 7.3). Саме пасивні операції значною мірою визначають умови, форми та напрями використання банківських ресурсів, тобто склад і структуру активних операцій. В цілому ці операції забезпечують збільшення коштів, що знаходяться на пасивних рахунках.

При аналізі пасивних операцій банку необхідно вивчити структуру пасивних операцій, а починати вивчення доцільно з виявлення власних і залучених коштів, а також з визначення їх частки в формуванні загальної суми балансу.
 Аналізуючи структуру пасивних операцій, необхідно одночасно ставити завдання по управлінню пасивами банку. До таких завдань можна віднести наступні:

· Не допускати наявності в банку коштів, що не приносять доходу, крім тієї їх частини, яка забезпечує формування обов'язкових резервів;

· Знаходити необхідні кредитні ресурси для виконання банком відповідних зобов'язань перед клієнтами і розвитку активних операцій;

Забезпечувати отримання банком прибутку за рахунок залучення «дешевих» ресурсів.

Таким чином, розвиток пасивних операцій банку означає не стільки збільшення їх обсягів, скільки різноманітність їх видів, прискорення процесу приватизації власності, стійкості грошового обороту.



Класифікація банківських операцій | Активні операції комерційного банку, їх значення

Виникнення і розвиток банківської справи в Росії | Особливості діяльності спеціалізованих банків | Типи банківських систем | Характеристика елементів банківської системи | Рівні банківської системи | Сучасний стан банківської системи Росії. Банківські реформи | реформа СРСР | функції ЦБ | Організаційна структура ЦБ Росії | Характеристика комерційного банку як суб'єкта економіки |

© um.co.ua - учбові матеріали та реферати