Ентальпійного і ентропійний фактори 1 сторінка | Ентальпійного і ентропійний фактори 2 сторінка | Ентальпійного і ентропійний фактори 3 сторінка | Ентальпійного і ентропійний фактори 7 сторінка | Кінетичні рівняння. | Питання 7. Залежність швидкості реакції від концентрації реагентів. Кінетичні рівняння реакцій першого, другого і нульового порядків. | Питання 9. Каталозі. Гомогенний каталіз, гетерогенний каталіз. Особливості каталітичної активності ферментів. | Поняття про ідеальне розчині. Константа розчинності. Умови розчинення і утворення опадів. | Зниження температури кристалізації розчинів | Підвищення температури кипіння розчинів |

загрузка...
загрузка...
На головну

Ентальпійного і ентропійний фактори 5 сторінка

  1. 1 сторінка
  2. 1 сторінка
  3. 1 сторінка
  4. 1 сторінка
  5. 1 сторінка
  6. 1 сторінка
  7. 1 сторінка

З січня 2008 року Головним відділенням було прийнято рішення про можливість списання на позабалансові рахунки нереальною до стягнення позичкової заборгованості, за умови, що після вступу в силу рішень судових органів про стягнення простроченої позичкової заборгованості, як з позичальника, так і з поручителів, пройшло не менше 1 року.

Процентні доходи, отримані від операцій кредитування приватних клієнтів, в 2008 році склали 748 790 тис. Руб., Прибутковість даного кредитного портфеля дорівнює 12,6%. Найбільш прибутковими є довірчі кредити і кредити на невідкладні потреби, найменш дохідними цільові кредити.

Розглянута структура даного кредитного портфеля допомагає виявити такі зони кредитного ризику:

- Збільшення абсолютної і відносної величини прострочених кредитів, наданих приватним клієнтам - існування загрози неповернення коштів;

- Збільшення частки споживчого кредитування - найбільш ризикована сфера кредитування.

2.5 Виявлені проблеми при аналізі процесу кредитування

В силу специфіки банківського бізнесу, кредитні операції є основними для кредитно-фінансових інститутів. Кредитна діяльність спрямована в першу чергу на підвищення прибутковості банку, а також на забезпечення ліквідності.

Зростання економіки Росії в 2005-2007 р дозволив банкам істотно збільшити обсяги кредитних портфелів. Оскільки великих позичальників мало, банки освоювали незайняті ніші, кредитуючи менш надійні компанії, малий бізнес і споживачів. З досвіду розвитку банківських криз відомо, що при різкому збільшенні кредитування частка традиційних надійних позичальників зменшується, а менш надійних - збільшується. До того ж для нарощування темпів зростання кредитного портфеля банки знижують вимоги до кредитоспроможності позичальників.

Кредитний портфель відділення представлений позичкової заборгованістю юридичних і фізичних осіб. Протягом аналізованого періоду спостерігається відплив в кредитному портфелі відділення. Основна причина даної негативної тенденції - це кризова ситуація на фінансовому ринку як в країні, так і в світі. Крім того, у Ощадбанку на території м Новокузнецька збільшується присутність банків-конкурентів, які пропонують конкурентоспроможні кредитні продукти.

Економічна кон'юнктура, що склалася в регіоні, який обслуговує Госбі № 2363, не зовсім сприятлива для ведення банківських операцій і ризик настання форс-мажорних ситуацій досить високий. Контроль регіональних ризиків включає в себе аналіз економічної кон'юнктури, політичної ситуації, стану банківського сегмента. Головна галузь в м Новокузнецька - металургійна і вугільна, які належать великим холдинговим компаніям, які розташовуються в обласних містах, а, отже, і банківське обслуговування (кредитування, валютні операції і т. Д.) Даних компаній здійснюється в основному за місцем їх реєстрації . Отже, істотного потенціалу нарощування кредитного портфеля у відділення немає. Основний обсяг кредитного портфеля (47%) належить торгово-закупівельним організаціям, які суттєво, схильні до ризику макроекономічної залежності.

Операції кредитування здійснюються в рамках внутрішніх нормативних документів, розроблених відповідно до законодавчої бази Російської Федерації. Дотримання всіх норм є необхідною, але не завжди достатньою умовою для ефективної роботи кредитної організації.

Проведений аналіз кредитного портфеля Госбі № 2363, за кредитами, наданими юридичним особам і ІПБОЮЛ, показав, що за аналізований період обсяг даного портфеля зменшився в 0,25 рази або на 24,9%. При цьому істотно зросла частка простроченої позичкової заборгованості 4,5 рази.

Одним з основних перешкод розвитку даного сегмента кредитування є небажання позичальників надавати банку інформацію про свій бізнес, адже ні для кого не секрет, що більшість малих підприємств працює із застосуванням так званих сірих схем. Друга причина - досить довгий термін розгляду кредитної заявки: часто позичальникам гроші потрібні "прямо зараз". Банк віддає перевагу позичальникам, які планують свої фінансові потоки і заздалегідь приходять за кредитом. Кредитне рішення діє протягом 60 днів, що дозволять позичальникові заздалегідь підготуватися до "високого" сезону, зібрати всі документи, отримати кредитне рішення і взяти гроші в той момент, коли вони йому будуть необхідні.

Для виходу з даної ситуації необхідно підвищувати довіру між банками і позичальниками. Банк і клієнт повинні виступати як ділові партнери. Позичальники повинні розуміти, що банку вигідно, щоб бізнес позичальника працював прибутково. Більш того, банк повинен виступати в якості фінансового консультанта для клієнтів. Потрібно проводити консультації своїх клієнтів з усіх виникаючих фінансових питань, що допомагає клієнту краще оцінювати і розвивати свій бізнес.

Основними проблемами кредитування бізнесу є кілька причин:

- Багато представників бізнесу не можуть взяти кредит, оскільки їх фінансова звітність не відповідають жорстким вимогам банку;

- Низький рівень прозорості, проблеми з ліквідним забезпеченням, необхідність вибудовування спеціальних технологій з видачі кредитів малим підприємствам;

- Наявність "чорної каси" в більшості малих підприємств і, відповідно, бухгалтерська звітність, придатна тільки для мінімізації сплати податків. звідси випливає, що кредит таким підприємствам давати дуже дорого, так як потрібна ретельна перевірка.

В Ощадбанку ця проблема вирішується за допомогою беззаставних кредитів. Нохотя іхразмер може становити близько 1 млн руб., Розміри все одно обмежені в зв'язку з високими ризиками, які несе банк. Можливий також варіант, при якому ліміт беззаставного кредитування визначається в залежності від оборотів по розрахунковому рахунку - етоовердрафт по расчетномусчету. Однак багато підприємств малого і середнього бізнесу до сих пір не повністю проводять обороти по розрахунковому рахунку, в результатічого знижується ліміт кредитування.

Ще одна проблема у відсутності чіткого механізму підтримки малого та середнього бізнесу на федеральному рівні. Існуюча в даний час законодавча база стверджує необхідність підтримки малого і середнього бізнесу, передбачає певні програми, але при цьому набір конкретних заходів, спрямованих на реалізацію заявлених цілей, дуже обмежений.

У ринку кредитування малого і середнього бізнесу дуже хороші перспективи. У найближчий рік збережуться поточні тенденції - це зниження ставок по кредитах, збільшення термінів кредитування, спрощення процедури отримання кредиту. Тому Ощадбанку необхідно утримати вже завойовану нішу в кредитуванні малого та середнього бізнесу, а також по можливості збільшувати обсяги даного сегмента кредитування.

Розглянута структура кредитного портфеля за кредитами, наданими фізичним особам, дозволила виявити наступний негативний момент, а саме, збільшення абсолютної і відносної величини прострочених кредитів, наданих приватним клієнтам (темп росту склав 316%), що говорить про існування загрози неповернення коштів. Крім того, споживче кредитування є найбільш ризикованою сферою кредитування. За аналізований період збільшилася частка "Довірчих" кредитів, що надаються без забезпечення. Т. е. З метою залучення клієнтів і збільшення кредитного портфеля, банк нехтує забезпеченістю кредиту.

Проблеми при управлінні кредитним ризиком часто пов'язані з тим, що кредитна організація іноді надає кредити своїм постійним клієнтам, не рахуючись зі встановленими лімітами, інакше вона ризикує втратити партнерів.

Крім того, при визначенні ступеня кредитного ризику не враховується регіональна структура кредитного портфеля. Так, якщо позичковий портфель представлений кредитами, виданими в одному регіоні, то погіршення загального економічного стану в даному регіоні може призвести до появи відповідних проблем у банку, і велика ймовірність стати заручником внутрішньорегіональних проблем і ризиків.

Слід зазначити, що банку необхідно аналізувати диверсифікацію поручителів. Так наявність у банку різних поручителів, диференційованих по банківським продуктам, знижує ризикованість вкладень, так як проблеми з виконанням зобов'язань одним поручителем не завадять іншому виконати свої зобов'язання в повному обсязі.

Незважаючи на те, що робота відділу по кредитуванню фізичних осіб Міського відділення № 2363 Ощадбанку в цілому характеризується як успішна, існують окремі проблеми, вирішення яких призведе до підвищення прибутку і поліпшення іміджу банку. Серед основних проблем споживчого кредитування Міського ОСБ можна назвати наступні:

Тривалий термін розгляду кредитної заявки потенційного позичальника;

Недосконалість системи погашення кредитної заборгованості та відсотків по кредиту.

Розглянемо докладніше ці проблеми та варіанти їх вирішення.

Для отримання споживчого кредиту в Ощадбанку позичальникові необхідно підготувати пакет документів. Після чого відповідні служби банку розглядають ці документи і приймають рішення про подання або неподання позики. Розгляд кредитної заявки клієнта займає мінімум 7 робочих днів. Природно, багатьох потенційних позичальників не влаштовує такий тривалий термін прийняття рішення, і вони звертаються за кредитом в інший банк.

Для вирішення даної проблеми відділенням Ощадбанку можна скористатися досвідом інших кредитних організацій, наприклад Банк "Російський стандарт" скоротив період розгляду кредитної заявки потенційних клієнтів до 15 хвилин. Це стало можливим завдяки впровадженню автоматичної системи моментальної оцінки кредитних ризиків, на основі скорингової системи оцінки кредитоспроможності, закупленої у американської фірми "NCR". Претендентові на кредит потрібно заповнити спеціально складену анкету. Відповіді звіряються з характеристиками змодельованого в системі "сумлінного платника". Таким чином, запровадивши автоматизовану систему оцінки кредитоспроможності, Ощадбанк і його відділення зможуть прискорити роботу кредитної служби і скоротити термін обробки наданих потенційним позичальником відомостей.

Проблема повернення кредиту і відсотків по ньому також досить актуальна. Деякі позичальники в силу своєї зайнятості не завжди вчасно вносять платежі. У практиці позичальники Ощадбанку змушені витрачати свій час, простоюючи в чергах біля кас, що приймають платежі, а також біля банкоматів або терміналів самообслуговування.

Вирішити цю проблему досить просто. Наприклад, під час видачі так званого корпоративного кредиту Сбербанк може укласти договір з підприємством, на якому працює позичальник про перерахування грошових коштів безпосередньо з рахунку підприємства на позичковий рахунок клієнта в період виплати заробітної плати. Це не тільки заощадить час клієнта, а й дозволить Ощадбанку знизити ризик неповернення кредиту. Крім того, необхідно надавати детальну інформацію про можливості погашення кредиту з використанням он-лайн доступу, або навчити клієнтів користуватися даною послугою.

Незважаючи на те, що в даний час Ощадбанк став приділяти належну увагу рекламної та маркетингової діяльності, багато кредитні продукти досі виявляються незатребуваними. Особливо це характерно для периферії, де населення недостатньо активно цікавиться банківськими новинками, а задовольняється традиційними видами кредитних продуктів. Для вирішення даної проблеми можна запропонувати активізувати рекламну діяльність, а також створення маркетингового підрозділу, який би взяв би на себе заходи щодо відвідування підприємств та організацій міста з метою проведення презентацій кредитних продуктів.

Хоча при плануванні своєї діяльності Міське ОСБ орієнтується на цілі, встановлені територіальним відділеннями Ощадбанку, для поліпшення економічних і фінансових показників йому необхідно аналізувати існуючі тенденції місцевого банківського ринку. Схеми споживчого кредитування, пропоновані банками-конкурентами повинні ретельно аналізуватися. Результати цього аналізу допомагають визначити перспективи розвитку банку і його відділень.

Крім того, доцільно приділити велику увагу розвитку таких перспективних новинок, як прийом платежів в погашення кредитів через Інтернет і використання кредитних карт.

Звичні середнього класу всього світу кредитні картки, що дають свободу споживчої поведінки, стали масовим продуктом і на російському ринку. Ринок споживчого кредиту в Росії вступив в нову фазу. Щоб бути конкурентоспроможним, Ощадбанку необхідно також нарощувати обсяги надання кредитних карт, тим більше що у Ощадбанку в наявності велика база позичальників, що мають позитивну кредитну історію.

Слід зазначити, що для більш успішної роботи відділень Ощадбанку має сенс надати їм більш широкі повноваження. Зокрема відділення могли б самостійно встановлювати схеми кредитування, що відповідають специфіці конкретних регіонів і населених пунктів. Це дозволило б оптимізувати їх діяльність і підвищити доходи за кредитами.

Порівнюючи зміни показників діяльності Госбі № 2363 за 2007-2009 роки з загальноросійськими показниками по банківському сектору, можна говорити про те, що динаміка і напрямок діяльності Банку відповідають загальній тенденції розвитку.

3. Удосконалення процесу кредитування в міському відділенні № 2363 Ощадбанку Росії (ВАТ)

3.1 Удосконалення способів оцінки кредитоспроможності позичальників з метою мінімізації ризиків

При проведенні аналізу фінансово-господарської діяльності позичальників та оцінки його кредитоспроможності, в Госбі № 2363 Ощадбанку Росії висновки за результатами показників будуються на основі особистої думки кредитного інспектора, які не завжди є об'єктивними і в більшій мірі залежать від рівня кваліфікації та особистого досвіду. Рішення Кредитного комітету про величину відсоткової ставки по кредиту, який надається юридичній особі або індивідуальному підприємцю, приймається на основі наступних показників - сума кредиту, кредитна історія, обороти по розрахунковому рахунку, а також від значущості позичальника для відділення і не залежить від оцінки ймовірності неповернення кредиту .

Кількісна оцінка кредитного ризику розраховується лише на основі присвоєння позичальнику категорії кредитного ризику і визначення розміру створення резерву на можливі втрати по позиках.

Для більш якісного аналізу та оцінки ризиків по компаніям-позичальникам, Ощадному банку можна запропонувати впровадити автоматизовану систему оцінки кредитних ризиків. Даний модуль пропонує компанія "РДТЕХ" (rdtex). Різні програмні продукти даної фірми використовують такі організації: МВС РФ, Московський земельний комітет, Федеральна служба з фінансового моніторингу, Банк Росії, ВТБ, Райффайзенбанк і багато інших, що говорить про хорошу якість програмних продуктів.

Модуль "Кредитні ризики" призначений для автоматизації процесів збору, консолідації і збереження фінансової звітності позичальників в єдиному сховищі, аналізу різних видів фінансової звітності позичальників (по РСБУ, МСФЗ, GAAP і ін.), Оцінки втрат у разі дефолту, ймовірності дефолту позичальників, суми кредитного ризику, побудови аналітичної звітності для аналізу кредитного портфеля банку.

Модуль "Кредитні ризики" складається з декількох подмодулей:

- Подмодуль "Завантаження даних" - забезпечує надходження даних для аналізу в сховище;

- Подмодуль "Інтерфейси" - забезпечує можливість вказівки параметрів необхідних для модулів розрахунку показників і побудови звітів;

- Подмодуль "Розрахунок показників" - забезпечує розрахунок показників, на підставі яких проводиться аналіз ризиків;

- Подмодуль "Побудова звітів" - забезпечує побудова звітів за допомогою інструментарію;

Схема роботи модуля "Кредитні ризики":

Завантаження та очищення даних з фінансової звітності позичальників за допомогою підмодуля "Завантаження даних".

Установити правильні настройки за допомогою підмодуля "Інтерфейси" (налагодження методики).

Розрахунок показників та оцінка кредитного ризику за допомогою підмодуля "Розрахунок показників".

Побудова звітів за допомогою підмодуля "Побудова звітності".

Подмодуль "Завантаження даних" забезпечить регулярне фінансової інформації по позичальниках, а також здійснює контроль "чистоти" даних при завантаженні. Завантаження можливо виробляти як з систем-джерел банку, так і з файлів різного формату (наприклад: dbf, xls, csv, txt, і ін.).

Контроль "чистоти" даних при завантаженні здійснюється на самому початку завантаження, тим самим виключається завантаження недостовірних даних в сховищі. Оцінити статус завантаження можна за допомогою протоколу завантаження, який автоматично формується подмодулей "Завантаження даних".

Подмодуль "Інтерфейси" забезпечує можливість настройки параметрів, необхідних для подмодулей "Розрахунок показників" і "Побудова звітів".

У подмодуле "Розрахунок показників" реалізовані методики оцінки наступних видів позичальників:

банки РСБУ (тобто методика оцінки кредитного ризику по банку, який надав фінансову звітність в форматі РСБО (Російські системи бухгалтерського обліку)),

банки GAAP,

юридичні особи РСБУ,

юридичні особи МСФЗ,

юридичні особи GAAP,

страхові компанії,

органи влади,

фізичні особи.

При розрахунку кредитного ризику система спирається на фінансові показники, що характеризують діяльність клієнта, які витягуються з його фінансової звітності, а також на нефінансові показники і параметри, які визначаються і вводяться в систему фахівцями банку.

Розглянемо основні кроки алгоритму роботи підмодуля "Розрахунок показників" на прикладі оцінки кредитного ризику позичальників - юридичних осіб.

Розрахунок фінансових показників.

Розрахунок фінансових показників проводиться на основі завантаженої фінансової звітності по позичальниках.

Введення нефінансових показників (новинний фон, репутація, і ін.)

Введення нефінансових показників здійснюється фахівцями банку через призначений для користувача інтерфейс.

На основі аналітичних угруповань, показників, їх відхилень і динаміки проводиться бальна оцінка кредитоспроможності компанії.

Для кожного фінансового та нефінансового показника фахівці банку налаштовують діапазони значень і відповідні діапазонами бали. Залежно від умови потрапляння значень фінансових показників позичальника в експертно встановлені діапазони значень розраховуються бальні оцінки для кожного фінансового показника. Підсумкова бальна оцінка кредитоспроможності компанії проводиться за допомогою підсумовування бальних оцінок по фінансовим і нефінансовим показниками.

Обчислення ймовірності дефолту PD - Probability of Default (по системі внутрішніх рейтингів).

Розрахунок ймовірності дефолту в модулі здійснюється за полиномиальной формулою (шляхом зіставлення шкал ймовірнісної і бальною оцінок). Калібрування коефіцієнтів полінома проводиться за допомогою зіставлення бальних оцінок по декільком компаніям з їх міжнародним рейтингом і значенням ймовірності дефолту за даними рейтингового агентства (наприклад, Standard & Poor's).

Обчислення схильних до кредитного ризику активів (EAD - Equity At Default).

EAD дорівнює залишку заборгованості компанії на дату оцінки.

Розрахунок втрат у разі дефолту (LGD - Loss Given Default).

Розрахунок втрат за зобов'язаннями в разі дефолту позичальника (LGD) проводиться в модулі на основі даних по залишку заборгованості і вартості застави.

На основі розрахованих показників проводиться оцінка кредитного ризику компанії (CR - Credit Risk) і кредитного ризику компанії до погашення (CRM - Credit Risk to Maturity)

Для оцінки кредитного ризику фізичних осіб в модулі використовується скоринговий метод.

Загальні принципи алгоритму розрахунку кредитного ризику по фізичних особах, реалізованого в модулі, показані нижче:

Клієнт заповнює анкету - скоринговую карту (дані зберігаються в кредитному модулі АБС (автоматизована банківська система) Банку, звідки в подальшому завантажуються в сховище).

За даними з скорингової карти в модулі проводиться розрахунок підсумкового бала.

Подмодуль "Побудова звітів". Ефективність процесу прийняття своєчасних і обґрунтованих рішень з управління ризиками сильно залежить не тільки від повноти і якості даних, а й від можливостей системи звітності.

Результати аналізу можуть бути представлені як з використанням традиційної архітектури клієнт-сервер, так і на основі web-технологій.

Користувач має можливість отримувати звіти на будь-якому рівні деталізації та аналізувати отримані дані по заданих ієрархій. Всі звіти можуть автоматично зберігатися в потрібному форматі: Excel, Html, XML, txt, prn і інших.

У модулі "Кредитні ризики" реалізовані два підходи до оцінки кредитного ризику позичальника, а саме метод бальних оцінок, при якому кожному фактору кредитного ризику присвоюється певна оцінка (в балах) та метод експертних оцінок, коли на основі попереднього аналізу всіх кредитних ризиків підприємства, експерти вносять свою думку про ймовірність того, що кредит не буде повернутий в строк. Причому можлива їх комбінація. При такому підході можна врахувати як експертну думку фахівців, так і оцінку кредитора за методом бальних оцінок на основі фінансової інформації про позичальника.

Відповідно до кредитного рейтингу позичальника, визначеним за внутрішньою методикою, програма визначає ймовірність дефолту. Кредитний ризик компанії-позичальника програма оцінює як твір трьох показників: ймовірність дефолту компанії, втрати в разі дефолту і схильні до кредитного ризику активи.

Розрахунок процентної ставки по кредиту програмним продуктом проводиться в залежності від оцінки ймовірності неповернення кредиту.

При розрахунку кредитного ризику система спирається на фінансові показники, що характеризують діяльність клієнта, які витягуються з його фінансової звітності, а також на нефінансові показники і параметри, які визначаються і вводяться в систему фахівцями банку.

Загальні принципи алгоритму розрахунку кредитного ризику по фізичних особах, реалізованого в модулі, такі:

а) Клієнт заповнює анкету - скоринговую карту (дані зберігаються в кредитному модулі, звідки в подальшому завантажуються в сховище).

б) За даними з скорингової карти в модулі проводиться розрахунок підсумкового бала.

в) Проводиться оцінка ймовірності дефолту.

Основні можливості модуля "Кредитні ризики":

а) Оцінка кредитних ризиків за різними типами позичальників.

б) Можливість гнучкого налаштування методик бізнес-користувачем:

в) Можливість розрахунку за кількома сценаріями (позитивний негативний, стрес і т. д.);

г) Можливість введення нефінансових показників (для обліку експертних оцінок фахівців банку).

д) Завантаження даних форм звітності позичальника в різних форматах.

е) Оцінка ймовірності дефолту і розрахунок значення кредитного ризику:

ж) Зіставлення бальною і ймовірнісної оцінок кредитоспроможності компаній (шляхом зіставлення бальної оцінки з її міжнародним рейтингом і значенням ймовірності дефолту);

з) Розрахунок кредитного ризику з урахуванням типу забезпечення, терміну реалізації, ставки дисконтування і т. д.

і) Знаходження групи ризику компанії - позичальника (згідно з положенням ЦБ РФ № 254-П).

к) Оцінка фінансового стану, наприклад: розрахунок агрегованого балансу, розрахунок фінансових показників.

Провести оцінку ефективності впровадження даного модуля можна за допомогою аналізу кредитного портфеля банків, які в своїй діяльності використовують даний програмний продукт.

Наприклад, Райффайзенбанк і Росбанк є користувачами даного модуля. Так, протягом 2008 року темп зростання позичкового портфеля за кредитами, наданими фізичним особам у Райффайзенбанку, склав 233%, а простроченої позичкової заборгованості 190%, при цьому частка простроченої позичкової заборгованості зменшилася на 0,1% і склала 0,4%. За кредитами, наданими юридичним особам і індивідуальним підприємцям, портфель збільшився в 2 рази, а прострочена заборгованість в 1,6 рази, при цьому частка простроченої заборгованості знизилася на 0,04% і склала 0,17%.

Темп зростання позичкового портфеля в 2008 році за кредитами, наданими фізичним особам в Росбанку, склав 129%, а простроченої заборгованості 115%, частка простроченої заборгованості знизилася на 0,35% і склала 2,90%. Зростання портфеля за кредитами, наданими юридичним особам та ВП склав 1,74 рази, простроченої заборгованості зросла в 1,15 рази, частка простроченої заборгованості знизилася з 1,5% до 1,04%.

Зростання позичкової заборгованості завжди супроводжується зростанням простроченої заборгованості, основним показником якості кредитного портфеля є частка простроченої позичкової заборгованості. Аналіз показав, що частка простроченої заборгованості поступово зменшується, т. Е. Використання даного програмного продукту позитивно позначається на якості кредитного портфеля у розглянутих вище банків.

За кредитами, наданими фізичним особам в цілому по Ощадбанку Росії за 2008 рік темп зростання позичкового портфеля за кредитами, наданими фізичним особам склав 135%, а простроченої заборгованості 200%, при цьому зростання частки простроченої заборгованості склав з 0,6% до 0,9 %. Портфель за кредитами, наданими юридичним особам та ВП, виріс на 155%, а прострочена заборгованість збільшилася на 136%, частка ж простроченої заборгованості зросла з 1,3% до 1,4%.

Вартість даного програмного продукту становить 1000 дол. На 5 робочих місць. У цю вартість входить як впровадження, так і подальший супровід даного модуля протягом 2-х років. У штаті Госбі № 2363 значаться 72 кредитних фахівця, в т. Ч. 37 кредитних інспектора по кредитуванню фізичних осіб та 46 кредитних інспектора по кредитуванню юридичних осіб. Додаткових витрат по устаткуванню робочих місць не потрібно. Модуль сумісний з системної оболонкою, використовуваної в банку. Таким чином, впровадження даного програмного продукту в Госбі зажадає 432 тис. Руб.

Використання даного програмного продукту дозволить:

- Поліпшити показники діяльності (якість кредитного портфеля і зростання позичкового портфеля);

- Збільшити обсяги наданих кредитів, за рахунок скорочення термінів обробки інформації;

- Знизити трудомісткість роботи кредитних інспекторів;

- Розширити коло вирішуваних завдань, при розрахунку платоспроможності позичальників.

- Скоротити операційні ризики, пов'язані з неправильною оцінкою кредитоспроможності позичальника, проведеної кредитним інспектором.

Якісні показники ефективності хоча і не завжди мають кількісні вирази, але дозволяють знизити кредитні ризики, за рахунок більш якісної оцінки клієнтів-позичальників.

3.2 Удосконалення процесу кредитування фізичних осіб

Для вирішення проблеми вдосконалення кредитування фізичних осіб пропонується введення нової послуги - консалтинг.

Консультування можна розглядати або як професійну службу, або як метод, що забезпечує практичні поради і допомогу. У той же час це також метод, що допомагає організаціям і керівним працівникам вдосконалювати практику управління і підвищувати індивідуальну продуктивність і ефективність роботи організації в цілому.

І як основне заняття, і як тимчасова технічна послуга, управлінське консультування забезпечує професійні знання і навички, що стосуються практичних проблем управління.

Людина стає консультантом з питань управління, коли накопичує шляхом навчання і практичного досвіду значні знання різних управлінських ситуацій і набуває навиків, необхідні для: вирішення проблем та обміну досвідом, виявлення проблем, знаходження потрібної інформації, аналізу і синтезу, розробки пропозицій для вдосконалення роботи, спілкування з людьми, планування змін, подолання опору змінам, допомоги клієнтам в накопиченні досвіду, передачі методів управління з однієї країни в іншу і т. д.

Консалтинг є однією з форм реалізації права інтелектуальної власності.

Будь-, навіть незалежний консультант з управління, є підприємцем в першу чергу по відношенню до бізнесу свого клієнта. Його завдання полягає в тому, щоб запропонувати оптимальну комбінацію ресурсів, якими володіє або розпоряджається клієнт. Звідси випливає, що праця консультанта є безсумнівно творчою працею, а продукт цієї праці, що вдає із себе інформацію, яка має комерційну цінність, є інтелектуальна власність.

Експертне консультування, це коли більшу частину роботи виконує консультант. Однак в цьому випадку, клієнт для виконання консультаційного проекту передає консультанту цінну комерційну інформацію (т. Е., За визначенням інтелектуальну власність), яку консультант відповідно до норм професійного консультування зобов'язаний зберігати в суворій таємниці.

Вартість консультаційних послуг на Заході коливається від 500 до 1500 доларів за консультант-день. У Росії вартість послуг консультантів значно нижче, але постійно зростає.



Ентальпійного і ентропійний фактори 4 сторінка | Ентальпійного і ентропійний фактори 6 сторінка
загрузка...
© um.co.ua - учбові матеріали та реферати