Головна

Кредитні операції комерційного банку на прикладі відділення Ощадбанку Росії 6 сторінка

  1. 1 сторінка
  2. 1 сторінка
  3. 1 сторінка
  4. 1 сторінка
  5. 1 сторінка
  6. 1 сторінка
  7. 1 сторінка

- Збільшити обсяги наданих кредитів, за рахунок скорочення термінів обробки інформації;

- Знизити трудомісткість роботи кредитних інспекторів;

- Розширити коло вирішуваних завдань, при розрахунку платоспроможності позичальників.

- Скоротити операційні ризики, пов'язані з неправильною оцінкою кредитоспроможності позичальника, проведеної кредитним інспектором.

Якісні показники ефективності хоча і не завжди мають кількісні вирази, але дозволяють знизити кредитні ризики, за рахунок більш якісної оцінки клієнтів-позичальників.

3.2 Удосконалення процесу кредитування фізичних осіб

Для вирішення проблеми вдосконалення кредитування фізичних осіб пропонується введення нової послуги - консалтинг.

Консультування можна розглядати або як професійну службу, або як метод, що забезпечує практичні поради і допомогу. У той же час це також метод, що допомагає організаціям і керівним працівникам вдосконалювати практику управління і підвищувати індивідуальну продуктивність і ефективність роботи організації в цілому.

І як основне заняття, і як тимчасова технічна послуга, управлінське консультування забезпечує професійні знання і навички, що стосуються практичних проблем управління.

Людина стає консультантом з питань управління, коли накопичує шляхом навчання і практичного досвіду значні знання різних управлінських ситуацій і набуває навиків, необхідні для: вирішення проблем та обміну досвідом, виявлення проблем, знаходження потрібної інформації, аналізу і синтезу, розробки пропозицій для вдосконалення роботи, спілкування з людьми, планування змін, подолання опору змінам, допомоги клієнтам в накопиченні досвіду, передачі методів управління з однієї країни в іншу і т. д.

Консалтинг є однією з форм реалізації права інтелектуальної власності.

Будь-, навіть незалежний консультант з управління, є підприємцем в першу чергу по відношенню до бізнесу свого клієнта. Його завдання полягає в тому, щоб запропонувати оптимальну комбінацію ресурсів, якими володіє або розпоряджається клієнт. Звідси випливає, що праця консультанта є безсумнівно творчою працею, а продукт цієї праці, що вдає із себе інформацію, яка має комерційну цінність, є інтелектуальна власність.

Експертне консультування, це коли більшу частину роботи виконує консультант. Однак в цьому випадку, клієнт для виконання консультаційного проекту передає консультанту цінну комерційну інформацію (т. Е., За визначенням інтелектуальну власність), яку консультант відповідно до норм професійного консультування зобов'язаний зберігати в суворій таємниці.

Вартість консультаційних послуг на Заході коливається від 500 до 1500 доларів за консультант-день. У Росії вартість послуг консультантів значно нижче, але постійно зростає.

У питанні консультування фізичних осіб вартість послуг може коливатися від двохсот до декількох тисяч рублів.

Консультування фізичних осіб в процесі кредитування зазвичай закладається у вартість кредиту. Для того щоб ефективна ставка відсотка, що включає в себе вартість даних послуг була конкурентоспроможною, необхідно вивести консультування в окремий вид послуг, коли клієнт на стадії збору документів, розрахунку суми кредиту може отримати кваліфіковану допомогу, окремо оплатити її. При цьому банк отримує додатковий прибуток і отримує конкурентоспроможну ставку відсотка, вивівши вартість консультаційних послуг за межі вартості кредиту. В даний час ефективна процентна ставка по кредитах на придбання об'єктів нерухомості становить від 11,65% до 16,25% в залежності від умов кредитування.

Виходячи з аналізу діяльності Міського відділення № 2363 р Новокузнецька Ощадбанку Російської Федерації слід, що банку і далі необхідно розвивати кредитні відносини з фізичними особами.

Розрахуємо економічний ефект від введення послуги консалтингу в банку. Консалтингова послуга вводиться для надання допомоги при іпотечному кредитуванні, т. К. Незважаючи на тимчасове зниження обсягів по даному виду кредитування (через кризових фінансових явищ), розвиток ринку нерухомості в рамках національного проекту "Доступне житло" в найближчі роки буде тривати.

Розрахунки побудовані на підставі того, що в 2008 р в Міському відділенні № 2363 отримали консультацію з приводу оформлення іпотечного кредиту 984 людини, з них 727 осіб оформили кредитний договір, т. Е. 727 осіб були потенційними клієнтами консалтингової послуги. В рамках консалтингової послуги передбачається надавати надання таких послуг:

- Оформлення пакету документів для отримання кредиту;

- Консультація по оптимальному розміру кредиту в зв'язку з сукупним доходом сім'ї (або фізичної особи), що набуває житло;

- Оцінка вартості об'єкта нерухомості;

- Збір і підготовка документів для оформлення права власності;

- Консультації по поверненню податку на доходи фізичних осіб у зв'язку з придбанням житла.

Вважаємо, що вартість комплексної послуги супроводу оформлення кредитного договору, буде встановлена ??в межах 4000 тис. Руб. (Виходячи з вартості зазначених послуг, що надаються ріелторськими і іншими компаніями).

Таким чином, виручка від введення даної послуги складе 4000 ґ 727 = 2908000 руб. Додаткові витрати на введення даної послуги незначні, так як немає необхідності організовувати додаткові робочі місця - в банку працює кілька досить досвідчених юристів, і кредитних працівників, які зможуть надавати консалтингові послуги. Витрати, пов'язані з введення даної послуги розподіляються наступним чином:

- Додаткова оплата фахівцям (розподіл коштів між фахівцями, в залежності від обсягу виконаної роботи) - 20% від суми договору (581600 руб.);

- Накладні витрати (канц. Приладдя, транспортні витрати та ін.) - 100000 руб.

Таким чином, сума витрат на введення додаткової послуги складе 681 600 руб. Прибуток від продажів послуги складе:

2908000 - 681600 = 2226400 крб.

Таким чином, введення послуги консалтингу принесе прибуток в розмірі 2226 400 руб. (За умови збереження кількості звернулися в банк за консультаційними послугами), при цьому, вивівши суму консультаційних послуг з суми кредитного договору, банк отримає конкурентоспроможну ефективну ставку відсотка. Варто відзначити, що реальна ефективність набагато вище, так як розрахунок був проведений тільки по іпотечному кредитуванню, а консалтингові послуги можуть надаватися і за іншими видами кредиту. Вартість послуг многовариантна.

висновок

Отже, кредит - це економічні відносини, що виникають між кредитором і позичальником з приводу вартості, переданої в тимчасове користування.

Банківське кредитування здійснюється при суворому дотриманні принципів кредитування:

- Зворотність і терміновість кредитування;

- Диференційованість кредитування;

- Забезпеченість кредиту;

- Платність банківських позик;

- Цільовий характер кредиту.

"Золоте" банківське правило свідчить, що величина і терміни фінансових вимог банку повинні відповідати розмірам і термінам його зобов'язань. Порушення цього основного принципу і приводить до банкрутства банку.

Тому сукупне застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотриматися як макроекономічні інтереси, так і інтереси на мікрорівні обох суб'єктів кредитної угоди - банку і позичальника.

Ощадний банк Росії надає кредити населенню в межах наявних у нього кредитних ресурсів.

Аналіз кредитного портфеля Міського відділення № 2363 Ощадбанку Росії (ВАТ) показав, що кредитний портфель відділення майже в рівних частках складається з позикової заборгованості юридичних і фізичних осіб, з невеликою перевагою в бік заборгованості фізичних осіб. Протягом аналізованого періоду 2007-2009 р.р. відбулося істотне зменшення кредитного портфеля за позиками, наданими як юридичним особам, так і фізичним особам. Темп зниження в цілому кредитного портфеля за аналізований період склав 19%. У той же час відзначається суттєве зростання простроченої заборгованості, т. Е. Знижується якість кредитного портфеля. Так, при зменшенні позичкової заборгованості в 0,8 рази, прострочена заборгованість збільшилася в 3,7 рази.

Аналіз кредитного портфеля, за кредитами, наданими юридичним особам і ІПБОЮЛ, показав, що за аналізовані два роки обсяг даного портфеля зменшився в 0,25 рази або на 24,9%. Варто звернути увагу на негативний фактор - збільшення частки простроченої позичкової заборгованості в обсязі кредитного портфеля, так прострочена заборгованість збільшилася в 4,5раза. Але, незважаючи на цю негативну ситуацію, аналіз сформованого відділенням резерву на можливі втрати по даному кредитному портфелю показав, що його якість поки зберігається на належному рівні. Коефіцієнт ризику кредитного портфеля, за кредитами, наданими юридичним особам, дорівнює 0,94, що говорить про хорошу якість даного кредитного портфеля. Процентні доходи, отримані відділенням у 2008 році від операцій кредитування юридичних осіб склали 579122 тис. Руб., Т. Е. Прибутковість кредитних вкладень склала 12,3%.

Кредитний портфель по кредитах наданих фізичним особам за 2 роки зменшився в 0,144 рази або на 14,4%. Аналіз формування РВПС по даному кредитному портфелю, показав, що 77% даного портфеля - кредити II групи ризику. Кредити, що перейшли в III, IV і V групи ризику вже несуть за собою ту чи іншу проблемність, т. Е. Мають прострочену позичкову заборгованість. Фактично сформований РВПС по V групі ризику становить 34,2% у загальній величині сформованого РВПС, а залишки позичкової заборгованості по даній групі ризику 3,4% від сукупної позичкової заборгованості фізичних осіб, т. Е. Повернення даного обсягу позичкової заборгованості вже проблематичний, і можливий тільки через судові органи. Коефіцієнт резервування даного портфеля 9,9%, отже, якість позичкового портфеля за кредитами, наданими фізичним особам, відповідає відповідному рівню. Але негативною є динаміка зростання простроченої заборгованості, по даному кредитному портфелю, за аналізовані два роки, тим зростання 316%.

Процентні доходи, отримані від операцій кредитування приватних клієнтів, в 2008 році склали 748 790 тис. Руб., Прибутковість даного кредитного портфеля дорівнює 12,6%. Найбільш прибутковими є довірчі кредити і кредити на невідкладні потреби, найменш дохідними цільові кредити.

Незважаючи на істотне зростання простроченої заборгованості в цілому, аналіз якості кредитного портфеля показав, що кредитний ризик в Госбі № 2363 помірний, а, отже, і заходи спрямовані на підтримку даного рівня ризику поки знаходяться на належному рівні.

У той же час, виходячи з технології оцінки кредитоспроможності позичальників, висновки за результатами отриманих показників, будуються на основі особистої думки кредитного інспектора, які не завжди є об'єктивними і в більшій мірі залежать від рівня кваліфікації та особистого досвіду кредитного інспектора.

Для більш якісного аналізу та оцінки ризиків по позичальниках Ощадному банку було запропоновано впровадити автоматизовану систему оцінки кредитних ризиків компанії "РДТЕХ" (rdtex).

Модуль "Кредитні ризики" призначений для автоматизації процесів збору, консолідації і збереження фінансової звітності позичальників в єдиному сховищі, аналізу різних видів фінансової звітності позичальників, оцінки втрат у разі дефолту, ймовірності дефолту позичальників, суми кредитного ризику, побудови аналітичної звітності для аналізу кредитного портфеля банку .

Використання даного програмного продукту дозволить: знизити трудомісткість роботи кредитних інспекторів; розширити коло вирішуваних завдань, при розрахунку платоспроможності позичальників; скоротити операційні ризики, пов'язані з неправильною оцінкою кредитоспроможності позичальника, проведеної кредитним інспектором, а також поліпшити якість кредитного портфеля.

Крім того, було запропоновано впровадити консалтингову послугу при здійсненні кредитування фізичних осіб по іпотечному кредитуванню. Введення послуги консалтингу принесе прибуток в розмірі 2226 400 руб. (За умови збереження кількості звернулися в банк за консультаційними послугами), при цьому, вивівши суму консультаційних послуг з суми кредитного договору, банк отримає конкурентоспроможну ефективну ставку відсотка.

Таким чином, на основі аналізу можна зробити висновок, що управління процесом кредитування в Міському відділенні № 2363 Ощадбанку Росії знаходиться на належному рівні. Відповідно до прийнятої Стратегії розвитку Ощадбанку до 2014 року в даний час йде процес розгортання Виробничої системи Ощадбанку (ПСС). Пріоритетним завданням є підвищення ефективності роботи банку. Завдання стосується всіх напрямків. Для досягнення поставлених цілей банку необхідно покращувати якість обслуговування, розробляти привабливі банківські продукти для всіх категорій клієнтів, змінити стиль і характер роботи, підвищити навички продажів співробітників. Впроваджуючи технології "бережливого виробництва", на яких заснована ПСС, будуть вивільнені додаткові потужності, зайняті на сьогодні неоптимальними процесами. Операції кредитування є одними з основних напрямків діяльності банку, джерело основних доходів. Розширення роботи банку в області кредитування повинна бути пов'язана з залученням нових висококласних клієнтів і підтриманням кредитного портфеля на належному рівні.

Список використаних джерел та літератури

Російська Федерація. Закони. Федеральний Закон від 02.12.1990 № 395-1 / Про банки і банківську діяльність // [Електронний ресурс] -ЗАТ "КонсультантПлюс" - версія 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс. - 1 електрон. опт. диск. (CD- ROM)

Російська Федерація. Закони. Федеральний Закон від 27.06.2002 / Про Центральний банк Російської Федерації (Банці Росії) // [Електронний ресурс] - ЗАТ "КонсультантПлюс" - версія 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс. - 1 електрон. опт. диск. (CD- ROM).

Російська Федерація. Центральний банк РФ. Положення від 26.03.2004 № 254-П / Положення про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості // [Електронний ресурс] - ЗАТ "КонсультантПлюс" - версія 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс . - 1 електрон. опт. диск (CD- ROM).

Російська Федерація. Центральний банк РФ. Інструкція від 16.01.2004 № 110-І / Про обов'язкових нормативах банків // [Електронний ресурс] - ЗАТ "КонсультантПлюс" - версія 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс. - 1 електрон. опт. диск. (CD- ROM)

Російська Федерація. Центральний банк РФ. Лист від 27.07.2000 №139-Т / Про рекомендації з аналізу ліквідності кредитних організацій // [Електронний ресурс] - ЗАТ "КонсультантПлюс" - версія 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс. - 1 електрон. опт. диск (CD- ROM).

Російська Федерація. Центральний банк РФ. Лист від 23.06.2004 № 70-Т / Про типові банківські ризики // [Електронний ресурс] - ЗАТ "КонсультантПлюс" - версія 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс. - 1 електрон. опт. диск. (CD- ROM).

Російська Федерація. Центральний банк РФ. Лист від 24.05.2005 № 76-Т / Про організацію управління операційним ризиком в кредитних організаціях // [Електронний ресурс] -ЗАТ "КонсультантПлюс" - версія 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс. - 1 електрон. опт. диск. (CD- ROM)

Російська Федерація. Центральний банк РФ. Лист від 07.05.2008 № 15-1-3-16 / +2271 / Про оцінку кредитних ризиків в банківській групі // [Електронний ресурс] - ЗАТ "КонсультантПлюс" - версія 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс. - 1 електрон. опт. диск (CD- ROM).

Російська Федерація. Центральний банк РФ. Вказівка ??від 30.04.2008 № 2005-У / Про оцінку економічного становища банків // [Електронний ресурс] - ЗАТ "КонсультантПлюс" - версія 3000.03.99 1999-2008 КонсультантПлюс. - 1 електрон. опт. диск. (CD- ROM)

Балабанов А. І. Банки та банківська справа: підручник для вузів [Текст] / А. І. Балабанов. - СПб .: Пітер, 2007. - 448 с.

Бєлоглазова Г. М. Банківська справа: підручник для вузів [Текст] / Г. Н. Бєлоглазова, Л. П. Кроливецкая. - М .: Фінанси і статистика, 2003. - 592 с.

Владимирова М. П. Гроші, кредит, банки [Текст] / М. П. Владимирова, А. І. Козлов. - М .: КноРус, 2007. - 285 с.

Жуков Е. ф. Банківська справа: підручник [Текст] / Є. Ф. Жуков, Н. Д. Еріашвілі. - М .: Юніті, 2007. - 575 с.

Жуков Е. Ф. Банківський менеджмент [Текст] / Є. Ф. Жуков. - М .: Юніті, 2007. - 255 с.

Журавльова Н. В. Кредитування та розрахункові операції в Росії [Текст] / Н. В. Журавльова. - М .: Іспит, 2006. - 284 с.

Кабушкин С. н. Управління банківським кредитним ризиком: навчальний посібник [Текст] / С. н. Кабушкин. - 4-е изд., Стер. - Мінськ: Нове знання, 2007. - 338 с.

Коробова Г. р Банківська справа: навчальний посібник [Текст] / Г. р Коробова - М .: Економіст, 2006. - 766 с.

Лаврушин О. і. Банківські ризики: навчальний посібник [Текст] / О. і. Ларврушін, Н. і. Валенцева. - 2-е изд., Стер. - М .: КНОРУС, 2008. - 232с.

Лаврушин О. і. Банківська справа: підручник [Текст] / О. і. Лаврушин, І. д. Мамонова, Н. і. Валенцева [и др.]; під. ред. О. і. Лаврушина. - М .: КНОРУС, 2007-768с.

Лаврушин О. і. Банківська справа: сучасна система кредитування: навчальний посібник [Текст] / О. і Лаврушин - М .: КНОРУС, 2007.- 264 с.

Лаврушин О. і. Банківський менеджмент: навчальний посібник [Текст] / О. і. Лаврушин - М .: КНОРУС, 2009. - 560 с.

Ольхова Р. р Банківська справа: управління в сучасному банку: навчальний посібник [Текст] / Р. р Ольхова. - М .: КНОРУС, 2008. - 288 с.

Русанов, Ю. Ю. Теорія і практика ризик-менеджменту кредитних організацій Росії [Текст] / Ю. Ю. Русанов. - М .: Економіст, 2004. - 189 с.

Сазикін Б. в. Управління операційним ризиком в комерційному банку [Текст] / Б. в. Сазикін. - Москва: Вершина, 2008. - 272 с.

Тавас А. В. Банківська справа: управління і технології [Текст] / А. В. Тавас. - М .: Юніті-Дана, 2005. - 671 с.

Томкович Р. Р. Банківські операції: правове регулювання та практика обслуговування клієнтів [Текст] // Р. Р. Томкович. - М .: Амалфея, 2003. - 752 с.

Фрост С. Настільна книга банківського аналітика. Гроші, ризик і професійні прийоми [Текст] / С. Фрост - М .: Баланс Бізнес Букс, 2006. - 312 с.

Челнокова В. А. Банки та банківські операції [Текст] / В. А. Челнокова. - М .: Вища школа, 2004. - 291 с.

Щербакова Г. н. Аналіз і оцінка банківської діяльності (на основі звітності, яку зводять за російським і міжнародним стандартам) [Текст] / Г. н. Щербакова. - Москва: Вершина, 2007. - 464с.

Ярочкин В. І. Безпека банківських систем [Текст] / В. І. Ярочкин. - М .: Ось-89, 2004. - 416 с.

 



Кредитні операції комерційного банку на прикладі відділення Ощадбанку Росії 5 сторінка | Ентальпійного і ентропійний фактори 1 сторінка

Кредитні операції комерційного банку на прикладі відділення Ощадбанку Росії 1 сторінка | Кредитні операції комерційного банку на прикладі відділення Ощадбанку Росії 2 сторінка | Кредитні операції комерційного банку на прикладі відділення Ощадбанку Росії 3 сторінка | Кредитні операції комерційного банку на прикладі відділення Ощадбанку Росії 4 сторінка |

© um.co.ua - учбові матеріали та реферати