Головна

Нерозмінні гроші і їх форми

  1. A) грошові знаки наділені примусовим номіналом, нерозмінні на метал і що випускаються державою для покриття своїх витрат;
  2. A) немає, т. К. гроші є наслідком і приналежністю будь-якого товарного виробництва;
  3. I курсу всіх напрямків заочної форми навчання
  4. I етап реформи банківської сістемиотносітся до 1988-1990 рр. (Підготовчий).
  5. I. Залежно від форми власності
  6. I. Поняття і форми цивільно-правової відповідальності
  7. I. Форми державного управління

Нерозмінні гроші являють собою грошові знаки, які заміщають в обігу повноцінні гроші і виступаючі як знаки кредиту. Можна виділити три основні форми нерозмінних грошей: паперові гроші (готівка), що випускаються урядом, депозитні гроші, що випускаються депозитними інститутами, і електронні гроші, що випускаються спеціалізованими фінансовими інститутами.

Готівкові і електронні гроші емітуються для споживчих потреб. Депозитна емісія має інший характер: депозитні гроші даються на час для виробничих потреб.

Причини широкого ходіння нерозмінних грошей:

По-перше, нерозмінні гроші є грошима, оскільки люди їх визнають як засіб обміну на товари і послуги. Це суспільне визнання грунтується на довірі до емітентів, що базується на довгостроковому досвіді здійснення господарських розрахунків.

По-друге, нерозмінні гроші мають передбачуваною купівельної вартістю, яку можна оцінити, керуючись темпами інфляції.

По-третє, готівка є законним засобом платежу, т. Е зобов'язанням держави, а депозитні та електронні гроші є борговим зобов'язанням їх емітента.

Всі форми нерозмінних грошей передбачають юридичну відповідальність за відмову від виконання взятих грошових зобов'язань.

Нерозмінні гроші діляться на: паперові гроші, депозитні (векселі, чеки, пластикові картки, електронні системи оптових платежів, системи онлайнових платежів), електронні гроші.

Класифікація нерозмінних грошей представлена ??на рис. 3.3.


Мал. 3.3. Класифікація нерозмінних грошей

Паперові гроші. Перші паперові гроші з'явилися в Китаї в період правління імператора Хіна Тсюнга (Hien Tsung) в 806-821 рр. н. Е. Сучасні паперові гроші характеризуються трьома ознаками: нерозмінні, наявністю примусового курсу і беспроцентност'ю. В даний час значна частина нерозмінних грошей в розвинених країнах випускається у формі готівки. Близько 95-97% від загального обсягу становлять паперові гроші, що випускаються урядами або центральними банками. Частина, що залишилася - 3-5% від загального обсягу - випускається у вигляді розмінних монет, як правило, від імені казначейства.

Протягом другої половини XX в. значення паперових грошей як засіб платежу в розвинених країнах неухильно знижувався. Це було пов'язано з повсюдним заміщенням в платіжному обороті готівки депозитними грошима. Паралельно зменшувався і національний дохід від емісії готівки.

В даний час разом з активним розвитком депозитної діяльності різних фінансових інститутів, а також з появою електронних грошей очікується подальше скорочення потреби в паперових грошах.

ДЕПОЗИТНІ ГРОШІ. Виникнення депозитних грошей історично пов'язано з розвитком банківської системи і здійсненням банківських операцій з обліку векселів. Вони являють собою числові записи певної грошової суми на рахунках клієнтів у банку. Спочатку депозитні гроші з'являлися при пред'явленні власниками векселя його до обліку в банк, в результаті чого банк замість виплати суми боргу банкнотами відкривав власнику векселя рахунок. На такому рахунку фіксувалася належна сума грошей, і з цього рахунку здійснювалися платежі шляхом їх списання. В даний час депозитні гроші найчастіше з'являються шляхом внесення готівки в касу банку і відкриття поточних банківських рахунків.

Сьогодні ряд фінансових інститутів має право випускати нерозмінні гроші в формі відкриття трансакційних (поточних, чекових, карткових) рахунків, які отримали назву депозитних грошей. Банки, ощадно-позичкові асоціації, кредитні спілки в більшості розвинених країн надають клієнтам можливість відкривати поточні рахунки.

Векселі. Особливе місце в системах нерозмінних грошей займають векселі, Вексель - це безумовне письмове зобов'язання боржника сплатити зазначену на ньому суму в зазначений термін.

Як кредитно-розрахункового засобу вексель виступає певним прообразом банкнот, а пізніше - і паперових грошей. Однак у сучасній економічній теорії векселя розглядаються в більшій мірі як цінні папери, які виступають в якості інструменту комерційного кредитування, а не грошей. У той же час значення фінансових векселів в грошовому обігу Росії та інших країн, що розвиваються в якості розрахункового засобу досить високо. Перші згадки про векселі відносяться до 1160-1200 рр. н. е.

Вексель як різновид боргових зобов'язань має специфічні особливостями: а) абстрактністю (на векселі не вказується конкретний вид угоди, а разом з ним джерело виникнення боргу); б) безспірністю (безумовна оплата боргу, включаючи примусові заходи після складання нотаріусом акта про протесті); в) обращаемостью (використовується замість готівки як платіжний засіб при передачі векселя іншим особам з передавальної написом на його обороті). Це створює можливість взаємного заліку вексельних зобов'язань.

За характером виникнення векселі бувають комерційними і фінансовими. Комерційний вексель заснований на реальних угодах і є основою розвитку комерційної форми кредитування. Фінансовий вексель не має реального підґрунтя і часто розглядається як грошовий сурогат. Він застосовується при наданні грошей в борг. Однією з різновидів фінансового векселя є казначейські векселі, що випускаються державою для покриття бюджетних витрат.

За своїм характером вексель може бути простим і переказним. Простий вексель є зобов'язанням векселедавця сплатити векселедержателю певну суму у встановлений термін. Перекладної вексель (тратта) являє собою наказ векселедержателя (трасанта), адресований платникові (трасату), сплатити зазначену суму третій особі (ремітенту).

Вексель як фінансовий інструмент є об'єктом застави при кредитуванні.

Вексельний обіг має свої Межі. По-перше, у векселі обмежений термін обігу. По-друге, векселем не можна здійснювати виплату заробітної плати та інших регулярних доходів, а також платежі в бюджет. По-третє, вексель не може бути використаний в декількох платіжних операціях. По-четверте, вексель обслуговує лише оптову торгівлю. По-п'яте, в вексельний обіг залучається обмежене коло осіб. Зазначені вище межі вексельного обігу не дозволяють векселем виконувати основні грошові функції і, отже, розглядатися в якості грошей.

Чеки. Чек являє собою грошовий документ встановленої форми, що містить безумовний наказ чекодавця кредитній установі про виплату власникові чека зазначеної в ньому суми. Чеки використовуються фізичними та юридичними особами для взаємних розрахунків. Перша згадка про них відноситься до 1659 р, коли в Лондоні був виписаний чек на ім'я пана Делба (Mr. Delboe). Однак широке поширення чеки отримали лише в кінці XIX ст. з активним розвитком депозитних операцій банками розвинених країн. Уже 1890 року в США за допомогою чекових рахунків здійснювалося близько 90% всіх трансакцій.

Як правило, платником за чеком виступає банк або інший кредитний інститут, в якому вміщено рахунок платника.

Можна виділити три основних функції чека: він

а) служить засобом отримання грошей в банку з поточного рахунку;

б) виступає засобом обігу і платежу при придбанні товарів і погашенні боргів у взаєморозрахунках між юридичними і фізичними особами;

в) є інструментом безготівкових розрахунків, значно скорочуючи обсяг готівки в обігу.

Особливістю чека як платіжного інструменту є те, що він повинен бути фізично пред'явлено до банку для оплати.

чеки називаються персональними, якщо були виписані фізичними особами. чеки називаються комерційними, Якщо були виписані комерційними підприємствами. чеки називаються урядовими, Якщо були виписані федеральними та місцевими органами влади.

Чеки мають дві основні перевагамиперед готівкою. По-перше, чеки можна виписувати на будь-яку суму (т. Е. Суму в межах залишку на банківському рахунку або кредитного ліміту). По-друге, чеки зручні у користуванні, а при втраті їх можна відновити. Крім того, на відміну від пластикових карт або електронних грошей для обслуговування чеків не потрібно використовувати електронну ідентифікаційну мережу, що включає систему авторизаційних центрів, банкоматів, електронних фіналів і т. Д.

Чеки можна поділити на: іменні (Виписані на певну особу без права передачі іншій), ордерніе (складені на певну особу, але з правом передачі іншій особі за індосаментом) і представницькою (Виписані без вказівки одержувача, а позначена в них сума повинна бути виплачена пред'явнику чека).

У ряді випадків для підтвердження платоспроможності чекодавця чеки можуть бути акцептовані, т. Е банк за допомогою спеціального надпису засвідчує підпис клієнта і гарантує оплату зазначеної в чеку суми. Такі чеки називаються акцептованими або засвідченими. Існують і інші способи підтвердження платоспроможності клієнта, який виписав чек. Наприклад, в Європі широкого поширення набули єврочеки, які представляють собою стандартизовані чеки, що випускаються банками - членами міжнародної організації єврочеків і супроводжувані спеціальної гарантованої карткою - карткою єврочек (euro card). Така карта гарантує оплату чека в межах установленого ліміту, а також бути використана для зняття готівки в банкоматах. Найбільшого поширення сьогодні мають ордерні акцептовані чеки.

Незважаючи на зазначені гідності, чековому обігу властивий ряд недоліків. Зокрема, повсюдне використання чеків як засобу обігу і платежу створило великі труднощі в їх обробці (перевірка справжності чеків, підписів на них і т. Д.). Крім того, збільшення обсягу операцій, пов'язаних з інкасацією чеків, вимагає значного числа кваліфікованих банківських службовців, що здорожує процедуру обробки чеків.

Особливий різновид чеків представляють дорожні чеки. Дорожні чеки - це стандартизований грошовий документ, виписаний в місцевій іноземній валюті, що часто використовується при поїздках за кордон для оплати товарів і послуг або отримання готівки. Дорожні чеки, як правило, інкасуються за більш вигідним курсом, ніж відбувається обмін готівки. За своєю природою дорожні чеки є передплаченими фінансовими продуктами. У всіх агентствах компанії, яка випустила дорожній чек, вони переводяться в готівку без комісійних. Їх особливість полягає в тому, що вони є іменними і вимагають при розрахунках особистого підтвердження автентичності. Коли власник дорожнього чека розплачується їм або обмінює його на готівку, він робить контрольний підпис у присутності касира. Основними емітентами дорожніх чеків виступають найбільші міжнародні кредитні компанії «American Express», «VISA», «Thomas Cook» і ін.

Пластикові картки. З розвитком у другій половині XX ст. платіжних систем, що дозволяють здійснювати роздрібні платежі в електронній формі, з'являється новий платіжний інструмент - пластикова карта. Пластикова карта - це іменний грошовий документ, випущений банком або іншою спеціалізованою організацією, який засвідчує наявність у відповідній установі рахунку власника пластикової карти і дає право на придбання товарів і послуг за безготівковим розрахунком.

Банківські карти з'явилися на початку 50-х рр. XX ст. В даний час в обігу перебуває понад 2,7 млрд. Банківських карт, які випускаються переважно міжнародними платіжними системами або кредитними компаніями. Найбільшими міжнародними картковими платіжними системами є VISA International (більше 21 тис. Банків) і Europay International (понад 28 тис. Банків). На їх частку припадає близько 80% всіх банківських карт. Особливим видом платіжних карт є карти туризму і розваг, емітентами яких є кредитні компанії, такі, як «American Express», «Diners Club» та ін. Як правило, даний вид карт призначений для заможних громадян і надає своїм власникам крім платіжних можливостей, підвищені кредитні ліміти, додаткові пільги і знижки при бронюванні авіаквитків, готелів і т. Д. в даний час на частку карткових розрахунків в США припадає близько 26% всього обсягу безготівкових платежів і всього 0,2% їх вартості.

Можна виділити три основних функції пластикової карти: 1) є інструментом безготівкових розрахунків, значно скорочуючи обсяг готівки в обігу; 2) виступає засобом платежу при придбанні товарів і погашенні боргів у взаєморозрахунках між юридичними і фізичними особами; 3) служить інструментом отримання грошей з розрахункового рахунку практично в будь-який час.

Електронні системи оптових платежів. Дані системи використовуються для проведення операцій на великі суми. Електронні системи оптових платежів є платіжні системи, що дозволяють здійснювати в електронній формі платіжні операції велику вартість між банками, комерційними компаніями і державними установами. Оптові системи оперують депозитними грошима. Електронні системи оптових платежів з'явилися в кінці 1960-х рр. і набули широкого поширення в 1970-1980-і рр.

Основними їх елементами є:

1) клірингові розрахункові системи, які виробляють взаєморозрахунок за рахунками своїх клієнтів (неттинг) в певний момент часу, як правило, після закінчення робочого дня. Такі системи можуть бути двосторонніми та багатосторонніми. Основними недоліками таких систем є недостатня оперативність в проведенні платежів, а також наявність ризику ліквідності;

2) валові системи розрахунків в режимі реального часу. В даний час ці системи вже замінили неттинг в багатьох країнах. З їх появою ризик ліквідності і системний ризик банківського сектора значно знизилися. У Європейському союзі функціонують дві регіональні суперсистеми, TARGET і Euro I. У окремих країнах, перш за все в США, де діє клірингова система CHIPS, неттинг-системи трансформуються в гібридні, які здійснюють неттинг з коротким циклом (через невеликі проміжки часу).

Можна виділити три основних гідності електронних систем оптових платежів: збільшення швидкості взаєморозрахунків; зниження собівартості платіжних операцій; спрощення обробки банківської кореспонденції.

Системи онлайнових платежів. В даний час у зв'язку з активним розвитком електронної економіки все більшого поширення набувають системи онлайнових платежів (системи онлайнового банкінгу). Системи онлайнових платежів є нові електронні платіжні системи, що дозволяють безпосередньо в режимі реального часу здійснювати платежі з рахунку платника і зараховувати кошти на рахунок одержувача. Системи онлайнових платежів можуть використовуватися для проведення платежів як в рамках традиційної, так і в рамках електронної лики.

Електронні гроші. Останні роки XX в. ознаменувалися новим етапом у розвитку товарно-грошових відносин: появою нової форми: грошей - електронних грошей (e-money).

Причини виникнення і еволюція електронних грошей. Активна еволюція грошових форм спостерігається протягом останніх сорока років.

З 1960 по 2000-і рр. грошово-кредитна сфера пережила два етапи електронізації. Перший етап (1960-1980 рр.) Полягав у перекладі на електронну основу оптових платежів. Він характеризувався появою клірингових розрахункових систем, автоматизованих розрахункових палат, а також широким використанням систем електронних трансфертів. Перший етап електронізації дозволив раціоналізувати систему управління платежами, знизити кредитні та розрахункові ризики на рівні оптових платежів, стимулювати появу нових фінансових продуктів, урізноманітнити засоби доступу до них. Широке використання систем електронних трансфертів стало базою для впровадження в обіг роздрібних електронних платіжних засобів, таких, як кредитні та дебетові карти.

Поява систем електронного доступу до рахунків в середині 1990-х рр. і поява електронних грошей в другій половині 1990-х рр. символізують початок другого етапу електронізації.

Можна виділити кілька основних систем електронного доступу: Розрахунки дебетовими картами в Інтернет з використанням різних протоколів безпеки; розрахунки з використанням електронних чеків; розрахунки з використанням систем онлайнового банкінгу, що забезпечують прямий доступ до банківських рахунків клієнтів. Системи електронного доступу до рахунків оперують депозитними грошима клієнтів, розміщеними на поточних рахунках в кредитних організаціях.

Визначення електронних грошей. Формальні характеристики. Існує кілька основних підходів до визначення електронних грошей. Умовно їх можна розділити на європейський, американський і азіатський.

У рамках європейського підходу електронні гроші розглядаються як нова форма грошей, яка вимагає особливого режиму регулювання їх емісії та обігу. Згідно з визначенням Європейського центрального банку електронні гроші являють собою грошову вартість, збережену в електронній формі на технічному пристрої, яку можна широко використовувати для здійснення платежів на користь третіх осіб без необхідності залучення в трансакції банківських рахунків і яка функціонує в якості передплаченого фінансового продукту.

В рамках американського підходу електронні гроші не розглядаються в якості нової форми грошей, а трактуються як новий вид фінансових послуг, що надаються кредитними організаціями. Відповідно до визначення бюджетного комітету конгресу США термін «електронні гроші» може використовуватися для позначення широкого спектру нових платіжних механізмів (new payments instruments), створених для здійснення поточних платежів споживачами в електронній формі. У США електронні гроші найчастіше уподібнюють іншим передплатникам фінансових продуктів, таким, як дорожні чеки. У зв'язку з цим, на думку бюджетного комітету конгресу США, емісія та обіг електронних грошей повинні підпадати під дію традиційного банківського законодавства. Тому в США в даний час немає спеціальних нормативних актів, що регулюють порядок емісії та обігу електронних грошей.

В Японії і низці інших азіатських країн в даний час немає однозначного підходу до питання про трактування електронних грошей. У зв'язку з цим Банк Японії свідомо поєднав у визначенні електронних грошей дві найбільш поширені трактування. Згідно з цим визначенням електронні гроші являють собою електронний засіб платежу, що зберігає грошову вартість в електронній формі (або право вимоги грошової вартості). В даний час питання емісії електронних грошей, пов'язані з випуском передплачених фінансових продуктів, регулюються в Японії Законом «Про передплаченого карті».

слід виділити чотири важливі характеристики електронних грошей: 1) грошова вартість безпосередньо фіксується на інформаційному носії (відсутня прив'язка до якогось рахунку в кредитних установах); 2) платіж електронними грошима є остаточним (одержувач електронних грошей вважається остаточно, хто розплатиться, т. Е. Більш не має ніяких вимог до третіх осіб); 3) емісія електронних грошей є особливим видом фінансової діяльності (емітенти електронних грошей є спеціальними інститутами, до яких повинен застосовуватися особливий порядок регулювання та контролю за їх діяльністю); 4) електронні гроші є безвідсотковим зобов'язанням їх емітента (подібно готівці, що випускається центральними банками, електронні гроші не припускають виплати відсотків своїм власникам).

Електронні гроші одночасно втілюють в собі важливі достоїнства, як готівки, так і депозитних грошей. Від готівки електронні гроші успадкували властивість анонімності і безумовності розпорядження коштами, а також низькі трансакційні витрати, від депозитних грошей - дематеріалізуватися форму, що обумовлює зручність здійснення розрахунків, і низькі витрати обігу.

Таким чином, основними достоїнствами електронних грошей є: 1) гнучкість в платежах. Електронні гроші можуть опосередковувати як платежі в традиційній економіці, так і мікроплатежі в економіці електронної; 2) низька собівартість трансакцій. Вартість трансакції з використанням «мережевих грошей», їх обробка та облік значно дешевше вартості платежів з використанням готівки, чеків і кредитних карт; 3) високий рівень анонімності. Електронні гроші на відміну від чеків і кредитних карт дозволяють підтримувати високий рівень анонімності трансакцій, так як при їх використанні не вимагають аунтіфікаціі особи платника і перевірки його кредитоспроможності; 4) можливість безпосереднього розпорядження своїми коштами. На відміну від готівки оплата за допомогою електронних грошей не вимагає присутності платника і одержувача в одному місці, а на відміну від депозитних грошей - втручання третьої сторони в хід здійснення трансакції.

Повноцінні гроші і їх форми | Системи електронних грошей.


сутність, | Виникнення грошей. | Концепції походження грошей | функції грошей | Роль грошей у відтворювальному процесі | Номіналістичної теорії ГРОШЕЙ. | Теорії причин еволюції грошей | Теорії суспільного застосування грошей | Теорії купівельної спроможності грошей | Товарні гроші і їх форми |

© 2016-2022  um.co.ua - учбові матеріали та реферати