загрузка...
загрузка...
На головну

До першого та другого видань 20 сторінка

  1.  1 сторінка
  2.  1 сторінка
  3.  1 сторінка
  4.  1 сторінка
  5.  1 сторінка
  6.  1 сторінка
  7.  1 сторінка

У підсумку зросла концентрація і централізація торгового капіталу підсилює реальне усуспільнення сфери торгівлі. Економічним наслідком цього процесу є прискорення обороту промислового капіталу і зростання промислового прибутку. Одночасно підвищується вигідність торгового бізнесу.

Норма прибутку торгового капіталу.

Торговий бізнес здійснюється за відомою нам загальною формулою:

Д-Т-Д. де

Д - грошові витрати на торговий бізнес,

Т - товари (купуються оптом і продаються в роздріб),

Д '- грошова виручка (сума продажів) від реалізації товарів за роздрібними цінами.

З цієї формули ми можемо скласти початкове уявлення про прибуток в торговому бізнесі. Торгова прибуток (Пт) - різниця між сумою продажів і спочатку авансованої на торговий бізнес сумою

Пт = Д'-Д.

Звідси легко уявити формулу норми торгового прибутку

(Пт ') Пт' = Пт \ Д х 100

Норма прибутку торгового капіталу - це відношення торгового прибутку до авансованого торговому капіталу, виражене у відсотках.

Тепер детально проаналізуємо торговий прибуток, щоб потім краще уявити собі, від яких чинників залежить її величина. Почнемо із з'ясування початкових витрат на торговий бізнес (Д). Ці витрати складаються з двох основних елементів:

витрат на закупівлю товарів по оптових цінах (Цо);

торговельнихвитрат (витрат по організації торгового підприємства - Іт).

Стало бути, авансований торговий капітал буде являти собою суму, по-перше, витрат на покупку всіх товарів Т по їх оптовими цінами (Цо) і, по-друге, величини торговельних витрат

Д = Т х Цо + Іт.

У свою чергу, сума продажів продукції по її роздрібними цінами - це добуток кількості реалізованих товарів (Т) на їх роздрібну ціну (Цр)

Д '= Т х Цр.

Зараз ми можемо розшифрувати формулу торгового прибутку в такий спосіб:

Пп = Т х Цр - (Т х Цо + Іт).

Цілком очевидно, що маса (абсолютна величина) торгового прибутку залежить від а) кількості реалізованих товарів, б) рівня оптових і роздрібних цін, співвідношення між ними,

в) витрат торговельної діяльності. Настільки ж зрозуміло, що і величина норми торгового прибутку визначається цими ж факторами.

Не всі зазначені фактори підконтрольні торгівельного бізнесу. Від його діяльності в більшій мірі залежать торгові витрати.

Витрати по організації роздрібної торгівлі (Іт) поділяються на два види.

Перший вид витрат - прямі (або змінні) витрати. Їх величина змінюється в прямій пропорції з динамікою обсягу продажів товарів. Говорячи конкретніше, в прямі витрати входять:

а) витрати на купівлю товарів за оптовими цінами і б) транспортні витрати.

Другий вид витрат - непрямі (або умовно постійні) витрати. Вони майже не залежать від обсягу продажів продукції. Сюди включаються витрати на утримання торгового підприємства: заробітна плата співробітників, плата за оренду приміщення, страховий внесок, комунальні послуги (телефон, електрику і ін.).

Аналіз торговельних витрат показує: коли збільшується обсяг товарообігу, то в розрахунку на 1 товар прямі (змінні) витрати не змінюються, а непрямі (постійні) витрати скорочуються. Звідси випливає зацікавленість торговельних бізнесменів у збільшенні обсягів проданих товарів: оскільки непрямі витрати в розрахунку на один товар скорочуються, то торгова прибуток збільшується.

Торгова прибуток, як відомо, залежить від рівня роздрібної (або продажної) ціни по відношенню до торгових витрат в розрахунку на один товар. Така ціна встановлюється в такий спосіб. До оптової ціни товару приплюсовується торгова надбавка (в нашій країні ця прибавляемая величина була названа "торгова накидка"). Торгова надбавка (Тн) покриває торгові витрати і включає торговий прибуток Тн = Іт + Ср.

Роздрібна ціна, що включає торгову надбавку, не може встановлюватися чисто довільно, якщо мати на увазі нормальні умови торговельних угод. Коли визначаються такі умови, важливо враховувати два обмежувача при встановленні роздрібних цін:

ціну продавця, нижче якої він не може продавати товари (ціна не покриє витрат і не дасть нормального прибутку),

ціну покупця, вище якої він не буде платити за товар. Можуть бути, по всій видимості, чотири варіанти співвідношень даних видів цін.

1-й варіант: ціни всіх продавців і покупців рівні. Тоді товари будуть реалізовані по рівноважної ціною.

2-й варіант: ціни продавця і покупця зовсім не збігаються. Товари не будуть реалізовані.

3-й варіант: високі ціни продавців збігаються тільки частково з цінами деяких покупців, які мають великі доходи. У цьому випадку продукти буде купувати привілейована частина населення.

4-й варіант: ціни продавців відповідають цінам основної частини покупців. Тоді відкриється масовий продаж товарів.

В кінцевому рахунку розглянуте нами співвідношення цін залежить від стану ринку: ступеня розвиненості конкуренції або ж панування монополістичних об'єднань. Конкурентна боротьба, як ми знаємо, породжує тенденцію до вирівнювання цін продавців і покупців. Навпаки, монополістичний диктат цін на ринку посилює розбіжність таких видів цін.

Конкуренція виникає між торговим і промисловим капіталом за отримання максимального норми прибутку. Однак ще в період класичного капіталізму вільна конкуренція викликала тенденцію до вирівнювання норми прибутку і промислових і торгових підприємців. Коли, припустимо, більш високої прибутковості досягав промисловий бізнес, то в індустріальну сферу спрямовувався торговий капітал, що, зрозуміло, призводило до зниження промислової норми прибутку. Якщо ж більш вигідним стає торговий бізнес, то в сферу торгівлі вливається новий промисловий капітал, а це, в кінцевому рахунку, викликає зменшення норми прибутку торгового капіталу.

Вирівнювання норм прибутку в промисловості і торгівлі посилилося при монополізації в сучасній економіці. Ця тенденція особливо зміцнилася внаслідок інтеграції великого промислового і торгового капіталу.

Зовсім інакше склалося співвідношення між нормою прибутку в промисловості і нормою прибутку в торгівлі в сучасній Росії в 1992 - 1995 роках. Через тривалого спаду виробництва багато підприємств промисловості перестали отримувати прибуток. Тільки на підприємствах-монополістах вдається підняти норму прибутку до 50%. Приблизно втричі вище ступінь вигідності торгового бізнесу, для якого на початку

економічних реформ настали надзвичайно сприятливі часи. Процвітанню багатьох торгових підприємств сприяли особливо такі умови:

лібералізація цін (по суті ціновий "бєспрєдєл") і сильна інфляція;

монополізація ринку;

ліквідація державної монополії зовнішньої торгівлі і введення вільної зовнішньої торгівлі. Це призвело до широкого продажу дешевих вітчизняних природних ресурсів (нафти, металу, лісу та ін.) На світовому ринку за вищими цінами;

закупівля за кордоном багатьох видів дешевих товарів недостатньо високої якості і перепродаж їх в Росії за високими цінами.

Неприродно прибуткове розвиток бізнесу у внутрішній і зовнішній торгівлі на тлі загального господарського занепаду породило ряд соціально-економічних протиріч. Одне з найгостріших серед них полягає в тому, що надзвичайно широкий імпорт зарубіжних товарів, котрий сприяє іноземному капіталу, завдає серйозної шкоди вітчизняним товаровиробникам. Інший не менш гостре протиріччя полягає в тому, що величезна нажива торгових посередників на продажу дорогих товарів завдає удар по добробуту широких мас, знижує життєвий рівень значної частини населення країни, породжуючи тим самим соціальну нестабільність.

Тим часом нинішній стан торгового бізнесу в нашій країні може докорінно змінитися в умовах припинення інфляційного зростання цін, при стабілізації економіки і подальшому підйомі виробництва, а також внаслідок посилення державного регулювання ринкових відносин.

Як свідчить світовий досвід, нормалізації економічних відносин між індустріальним виробництвом і сферою торговельного обслуговування і підвищення норми прибутку в чималому ступені сприяє маркетинг.

Маркетинг: його економічна роль.

Маркетинг (від англійського "маркет" - ринок - ринковеденіе) - така система управління фірмою, яка краще пристосовує виробництво до вимог ринку для більш вигідного продажу товарів. Ця система виникла в 20-і роки в США і в 50-60-ті роки широко поширилася в західних країнах, коли посилилися труднощі зі збутом товарів.

Розглянемо, як практично організований маркетинг. Тут зупинимося на чотирьох вимогах.

Перша вимога: вибирати для виробництва продукт, потрібний покупцеві, що володіє високою якістю і конкурентноздатність. Маркетинг націлений на те, щоб створити "ринок покупця", тобто випускати товари, які буде згоден придбати потенційний покупець. Фірма "Бергер кінг" закусочні сформулювала головний маркетинговий принцип:

"Робіть те, що можете продати, замість того, щоб намагатися продати те, що можете зробити". В унісон з цією фірмою фахівці з маркетингу популярно пояснюють сенс своєї теоретичної концепції: черв'як повинен бути до смаку рибі, а не вудильнику.

Щоб виконати ці установки, фірма повинна провести заходів.

А. Вивчити ринковий попит, потреби покупців. Б. Підвищити якість товару: поліпшити дизайн (художнє конструювання), в тому числі колір, розміри та інші {знаки, врахувати психологію покупців, а також емоційний і раціональні мотиви покупок.

В. Вибрати сегмент (ділянка) ринку, де слабо задовольняється купівельний попит і де менше конкуренції. При цьому (їсться на увазі вибрати певний вид продукції, який доцільно проводити.

Наприклад, фірма "Амерікен тайм корпорейшн" при вивченні ринку наручних годинників в США виявила три сегменти за типом вимог, що пред'являються покупцями. Перший сегмент (23% ринку) склали люди, які бажають придбати дешевий годинник і надають значення їх якості і зовнішньому оформленню. Споживачі другого сегмента (46%) вважають за краще годинник високо якості, більш елегантні і при цьому платити більше. Третій сегмент (31%) складають люди, які купують годинник в якості подарунка і особливо цікавляться їх зовнішнім оформленням. Дані такого дослідження показали: годинна промисловість в основному випускала продукцію для третього сегмента. Фірма «Амерікен тайм корпорейшн" різко збільшила виробництво поліпшених виробів для перших двох сегментів і використовувала ші канали збуту (годинник стали продаватися в універмагах, аптеках та інших ланках ринкової торгівлі). У підсумку фірма вийшла на перше місце в світі по виробництву наручного годинника. Друге вимога маркетингу: ціна товару повинна покрити виробничі витрати і приносити прибуток підприємству, а також бути прийнятною для споживача. На практиці застосовується гнучке ціноутворення. Увага покупця приваблюють заклики "купити два предмети за ціною одного", "якщо купити п'ять предметів (шматків мила і ін .), то шостий дістанеться безкоштовно ". У випадках, якщо покупець незадоволений товарами тривалого користування, то йому гарантується повернення грошей.

Третя вимога маркетингу: застосовувати всі способи просування товару до покупця; так впливати на людей, щоб вони купили його.

З цією метою застосовуються:

передпродажне обслуговування (надання кредиту на покупку) і послеторгового сервіс (гарантійний ремонт і ін.),

стимулювання збуту товарів і преміювання постійних клієнтів підприємств сфери послуг (готелів, авіаліній, банків і т. п),

надання максимуму зручностей для споживачів ( "шведський стіл" в ресторанах, готелях),

професійно поставлена ??реклама.

Четверта вимога маркетингу: визначити позицію на ринку (встановити, де і коли найвигідніше продавати товар). Недотримання такої умови призводить до серйозних помилок. Так, в штаті Род-Айленд (США) збанкрутували два маленьких ресторану. У них був підготовлений широкий вибір страв італійської кухні з досить високими цінами. Але серед місцевих жителів було багато людей шведського походження із середнім рівнем доходу.

Як свідчить багаторічний досвід, застосування маркетингу дозволяє виробникам рішуче поліпшити задоволення ринкового попиту. Однак не можна не бачити зворотного боку маркетингу:

підвищення цін через дорогу, хоча і красивою, упаковки,

великі витрати на кредит покупцям, після-торговий сервіс та ін .;

широке поширення настирливої ??і часто недостовірної реклами;

застосування отруйних барвників, шкідливих харчових добавок, що додають товарам більш привабливий вигляд;

рекламування шкідливих для здоров'я товарів - сигарет, спиртних напоїв і т. п

Проти таких негативних дій фірм застосовуються відповідні протидії. У багатьох країнах законодавство передбачає захист прав споживачів; посилюється контроль за якістю продукції; регламентується рекламна діяльність з тим, щоб вона не завдавала шкоди людям. У цьому ж напрямку розгортається активна діяльність товариств, що захищають права споживачів.

Отже, завдяки маркетингу фірми-виробники здійснюють комплекс заходів, які об'єднують в єдине ціле вдосконалення виробничої діяльності та поліпшення ринкових зв'язків зі споживачами їх продукції. Одночасно прогресують економічні показники як виготовлення, так і реалізації товарів, що в кінцевому рахунку веде до збільшення маси і норми прибутку.

РЕКОМЕНДОВАНА ЛІТЕРАТУРА

Васильєв Т. А., Каменєва Н. Г. Товарні біржі. М.: тисяча дев'ятсот дев'яносто один.

Голубков Е. П., Голубков "Е. Н., Секерин В. Д. Маркетинг. Вибір найкращого рішення. М.: 1983.

Діксон Д. Є. М. Вдосконалюйте свій бізнес. М.: 1 992. Котляр Ф. Основи маркетингу. М.: 1 992.

Макконнелл К. Р., Брю С. Л. Економікс. Т.2. П1.24,31. М.: 1 992.

Mapшалл А. Принципи економічної науки. T.II.KH.VI. Гл.VI, VII, VIII.Vin.M.: 1993.

Фвоер С., Дорібуш Р., Шмалензи Р. Економіка. Гл.15. М.: 1993.

Хизрич Р., Пітерс М. Підприємництво або Як завести власну справу і домогтися успіху. Вип.2. М.: 1 992.

ТЕМА 12. ДОХОДИ ВІД ВЛАСНОСТІ

Ми продовжуємо розглядати систему доходів, одержуваних різними суб'єктами господарювання. Для цього з'ясуємо, бере участь або не бере даний суб'єкт господарських відносин у трудовій підприємницької діяльності, пов'язаної з отриманням доходу. Всі доходи прийнято поділяти на два види:

доходи від трудової діяльності в виробництві (заробітна плата і прибуток, одержуваний від підприємництва) і доходи від власності. До останніх ми можемо віднести

а) відсоток за надану грошову позику та б) земельну ренту і доходи від нерухомості.

Про пропорціях в розподілі доходів кажуть такі дані по США за 1988 р Якщо прийняти загальну суму доходів (3964 млрд. Дол.) За 100%, то на заробітну плату і платню довелося 73%, прибуток корпорацій - 8, відсоток - 10, земельну ренту і інші доходи від власності - 9%.

Розглянемо першу форму доходу від власності, безпосередньо не пов'язану з трудовою і підприємницькоїдіяльності в виробництві, - відсоток. Важливо зауважити, що освіта і отримання відсотка залежить від особливого роду господарської діяльності в кредитних установах.

§ 1. КРЕДИТ І ЙОГО СУЧАСНІ ФОРМИ

Кредит (лат. Credit - він вірить) - надання в борг товарів і грошей на умовах повернення через певний час еквівалента суми боргу плюс відсоток.

Кредит: сутність і види

Історично первинною формою кредитних відносин було лихварство. Лихварство - це видача грошей в борг з умовою сплати позичальником високих відсотків при погашенні боргу. У Стародавній Греції в 4 ст. до н. Е. були відомі випадки лихварських позик із сплатою 42% в місяць (понад 570% річних). Пізніше за звичайними позиками стягувалися від 62 до 900% річних. Лихварський капітал існує до цих пір у багатьох країнах Азії, Африки і Латинської Америки. Його передумовами служать слаборозвинені товарно-грошові відносини, а також переважання відсталих дрібнотоварних форм господарства.

Кредитні зв'язку між людьми спочатку грали не дуже помітну роль у розвитку економіки. Лихварі надавали позики простим людям для того, щоб ті сплачували старі борги і купували товари, а знаті - для будівництва замків і палаців, придбання предметів розкоші, ведення воєн і т. П

З виникненням індустріального виробництва і класичного капіталізму без розвинутого кредиту стала неможлива нормальна виробнича діяльність. Ще в XVI ст. ця обставина помітив Франсуа Рабле. У його романі "Гаргантюа і Пантагрюель" веселун Панург висловив разючу судження: "Природі легше було б живити риб в повітрі і пасти оленів на дні океану, ніж терпіти скаредний світ, де ніхто не давав би в борг". Якими б дивними видалися ці слова, їх справедливість переконливо підтверджує і історія і, особливо, сучасна економічна життя.

Однак лихварство з його надзвичайно високими відсотками перетворилося в перешкоду для розвитку капіталістичної економіки. Тому буржуазія повела запеклу боротьбу проти нього, за зниження позичкового відсотка до суспільно нормального рівня. В результаті були створені нові джерела грошового - позичкового капіталу, який надається під прийнятний відсоток. На відміну від лихварства цей капітал витрачається не для споживчих цілей, а для господарювання з метою отримання прибутку.

Позикові капіталісти збивають грошовий капітал за рахунок багатьох джерел (рис. 12.1).

 Джерела позичкового капіталу
 фонд амортизації  Фонд заробітної платні  накопичення капіталу  Грошові накопичення населення  Інші тимчасово вільні гроші

Мал. 12.1. Види джерел позичкового капіталу

Власники позичкового капіталу зосереджують у себе тимчасово вільні грошові кошти з фонду амортизації (відновлення) основного капіталу, з поступово формується (у міру продажу готової продукції) фонду заробітної плати. Вони звертають в кредитні кошти незайняті в справі гроші підприємців та інших верств населення, використовують пенсійні, страхові та інші фонди. Протягом певного періоду такі кошти не приносять власникам ніякого доходу і їх вигідно віддати в позику, хоча б під порівняно невеликий відсоток. У свою чергу, позичкові капіталісти за істотно більший відсоток надають гроші бізнесменам, які мають потребу в них для ведення прибуткової господарської діяльності (закупівлі сезонного сировини, виплати заробітної плати в настали терміни і ін.).

В сучасних умовах характерна тенденція до значного збільшення частки позикових коштів у фінансуванні господарства. Особливо велика їх роль у витратах на капіталовкладення в Японії, Італії, Франції. Наприклад, японські фірми за рахунок залучених ресурсів фінансують 4/5 всіх коштів на розширення виробництва.

В умовах розвинутого товарного господарства вперше виникає ринок позичкових капіталів, куди входить ринок інвестицій. Як предмет купівлі-продажу на ньому виступає особливий товар - капітал. Його особливість полягає в тому, що гроші набувають додаткову корисність - здатність зростати за вартістю і приносити прибуток.

Важливо мати на увазі, що інвестиція являє собою довгострокове вкладення капіталу в промисловість та інші галузі господарства заради отримання прибутку. При цьому фінансові інвестиції йдуть на закупівлю акцій, облігацій і цінних паперів, випущених корпораціями або державою. Реальні інвестиції - це вкладення грошей у виробничий основний капітал (будівлі, споруди, обладнання), житлове будівництво, товарно-матеріальні запаси.

На ринку позикових капіталів в угоді зазвичай беруть участь дві особи: власник бездіяльного капіталу і бізнесмен, який використовує своєрідний товар - капітал для одержання прибутку. При цьому власник грошового капіталу позбавляється від всіх турбот по його продуктивному застосуванню. Більш того, він може жити без праці (за рахунок відсотка з великою позики), не займаючись ніякими справами і навіть не знаючи, на які цілі пішли його гроші. На противагу цьому на підприємця лягає обов'язок витягти з чужих грошей прибуток. Основними організаційно-економічними формами кредиту є комерційний і банківський. Вони розрізняються за складом учасників, об'єктами кредитування, величиною відсотка і сфері використання.

Комерційним називають такий кредит, який надається товарами з відстрочкою платежу. Він виникає часто, коли покупець продукції не може негайно слідом за отриманням її розплатитися готівкою. У цьому випадку засобом обігу виступає, як правило, вексель - спеціальне боргове зобов'язання позичальника сплатити певну суму грошей в зазначений термін. Найчастіше підприємець, який отримав вексель, робить на ньому передавальний напис (індоссемент) і використовує замість грошей для покупки необхідних благ в іншого продавця, а цей - у третього і т. Д Тим самим, потрапляючи в торговий оборот, вексель стає найпростішим видом кредитних грошей .

Комерційний позику є основою кредитної системи, оскільки він безпосередньо обслуговує рух капіталу в сфері виробництва. Цей кредит має певні межі застосування: він можливий тільки між фірмами, безпосередньо пов'язаними господарськими відносинами (лише тими підприємствами, які створюють засоби виробництва, і тими фірмами, які їх споживають). Його неможливо використовувати, наприклад, для оплати праці працівників.

Універсальний характер має банківський кредит. Грошові капіталісти, банки та інші кредитні установи видають його підприємцям у вигляді грошових позик. На відміну від комерційного даний кредит може надаватися в значно більшому обсязі, на більш тривалі терміни кожному бізнесмену і без довідки про доходи.

У сфері кредитних відносин поширені і інші їх форми: а) споживчий кредит (продаж окремим особам товарів через роздрібні магазини з відстрочкою платежу, подання банками позики на споживчі цілі); б) іпотечний кредит (довгострокова позика під заставу нерухомості - землі, будівель); в) міжгосподарський кредит (випуск підприємствами і організаціями для надання один одному акцій, облігацій та інших цінних паперів); г) державний кредит (випуск облігацій державних позик, що купуються бізнесменами і населенням).

Серед усіх інститутів комерційної системи головну роль виконують банки.

Банки: їх види і функції.

Банки - особливі економічні інститути, їх види є центрами кредитних відносин. Їх основна функція - зосереджувати у себе грошові кошти і надавати їх у позичку. Історично первісної функцією банків є посередництво в платежах. Вони зберігають у собі кошти підприємців, за дорученням яких ведуть їх розрахунки з постачальниками і покупцями, вносять платежі до державної скарбниці, ведуть касове обслуговування фірм (видають їм готівку для заробітної плати і на інші цілі).

Банки накопичують у себе також грошові доходи і заощадження населення, кошти державних, громадських та інших організацій. Самі по собі ці суми призначені для витрачання в якості купівельного або платіжний засіб. Тим часом, коли вони потрапляють в руки бізнесменів, то використовуються для отримання прибутку.

Банки випускають також кредитні кошти звернення - знаки вартості, які виконують роль грошей в товарообігу і платежах (готівкові гроші, банкноти).

Банки виконують свої функції в двох взаємопов'язаних видах операцій: пасивних - операції з формування банківських ресурсів і активних - операцій з їх розміщення та використання (рис. 12.2.).

Грошові кошти банків складаються з їхніх власних капіталів (вони утворюють, як правило, незначну частину всіх коштів: в США, наприклад, 8%) і депозитів - внесків клієнтів. Депозити поділяються на термінові (вкладення на заздалегідь встановлений термін і не підлягають вилученню до його настання) і до запитання (вклади на поточні рахунки, які банк зобов'язаний видати на першу вимогу вкладника).

 функції банків
 пасивні  активні
 строкові депозити  Депозити до запитання  облік векселів  Фондові операції  підтоварної позики  бланковий кредит
           

Ріс.12.2. функції банків

В активні операції входять різноманітні позики: вексельні, фондові, підтоварної, бланкові. Найбільш поширеним є облік векселів. Банк купує вексель у підприємця, якщо той прагне перетворити його в гроші ще до настання терміну платежу. При видачі готівки з позначеної на векселі суми утримуються облікові відсотки - плата за надання грошової суми. При настанні строку платежу за векселем банк пред'являє його до оплати того, хто видав боргове зобов'язання. Величина облікової ставки може сильно змінюватися. Так, найвища облікова ставка англійського банку з 15 листопада 1979 р по 3 липня 1980 р склала 17%. Найнижча була на рівні 2% з 26 жовтня 1939 по 7 листопада 1951 р

Банки ведуть фондові операції - дають позики під заставу цінних паперів - акцій, облігацій, заставних і т. П, а також купують такі папери. Підтоварної позики надаються під заставу продукції, що знаходиться на складах, в дорозі, в торговому обороті. Якщо позики не погашаються в строк, то закладені цінні папери і товарно-матеріальні цінності переходять у власність банків. Найбільш великим підприємцям, платоспроможність яких не викликає сумнівів, надається бланковий кредит: позику видають без будь-якого забезпечення.

Крім пасивно-активних операцій і розрахунків, банки займаються торгово-комісійної діяльністю -, купують і продають золото, обмінюють національну валюту на іноземну, розміщують позики, розпродають акції та облігації і т. П

Залежно від характеру виконуваних функцій і операцій банки поділяються на три основних види: центральні, комерційні та спеціалізовані (рис. 12.3.).

 БАНКИ
 центральні  комерційні  спеціалізовані
     Інвестиційні  іпотечні  Експертно-імпортні

Рис.12.3. Види банків.

Головну роль в банківській системі відіграють центральні банки. Центральний банк країни наділений державою виключним правом емісії (випуску) банкнот (банківських квитків) - грошових знаків, основних видів паперових грошей. Крім емісії банкнот, центральний банк виконує інші важливі функції:

зберігає державні золотовалютні резерви, зберігає резервні фонди інших кредитних установ;

дає позики комерційним банкам;

обслуговує державні установи;

проводить розрахунки і перекладні операції, контролює діяльність кредитних установ;

здійснює грошово-кредитне регулювання національної економіки.

Комерційні банки дають позики виробничим підприємствам головним чином за рахунок грошових коштів, залучених ними у вигляді вкладів і здійснюють розрахунки між підприємцями. В сучасних умовах ці банки є кредитно-фінансовими установами універсального характеру. Вони ведуть операції на фондовому ринку (ринку цінних паперів), виконують фінансове обслуговування клієнтів і займаються валютними операціями.

Спеціалізовані банки зайняті переважно певними видами фінансово-кредитних операцій. Наприклад, інвестиційні банки здійснюють фінансування і довгострокове кредитування капітальних вкладень; завдяки їх діяльності утворюється ринок інвестицій. Іпотечні банки надають позики під заставу нерухомості (земельних ділянок, будинків). Експортно-імпортні банки кредитують зовнішню торгівлю і ведуть розрахунки з іноземними контрагентами.

У кредитну систему країни входять ощадні каси, що мобілізують тимчасово вільні грошові кошти населення, а також кредитні кооперативи, куди об'єднуються в основному дрібні товаровиробники, які отримують позики на засадах взаємодопомоги.

У міру розвитку суспільства масштаби кредитних операцій і розміри загальної заборгованості за позиками збільшуються. Візьмемо для прикладу США. Тут у 1989 р заборгованість сімей склала 3,5 трлн. дол., корпорацій - 3,4 трлн. дол. і федеральних властей - 2,3 трлн. дол., що в сумі перевищило 9 трлн. дол. Якщо до того ж врахувати зовнішню заборгованість іншим державам, то без перебільшення можна сказати, що вся країна живе в борг. Тим часом більшості позичальників вдається успішно погасити заборгованість. Ефективно використавши кредити, вони отримують вигоду, зміцнюють свої економічні позиції, розширюють виробництво, збільшують доходи. Коли ж кредити використовуються Неефективно, це погіршує фінансовий стан боржників, ставить їх в залежне становище, нерідко веде до розорення.




 До першого та другого видань 9 сторінка |  До першого та другого видань 10 сторінка |  До першого та другого видань 11 сторінка |  До першого та другого видань 12 сторінка |  До першого та другого видань 13 сторінка |  До першого та другого видань 14 сторінка |  До першого та другого видань 15 сторінка |  До першого та другого видань 16 сторінка |  До першого та другого видань 17 сторінка |  До першого та другого видань 18 сторінка |

загрузка...
© um.co.ua - учбові матеріали та реферати