Головна

Факультативне і облігаторне перестрахування

  1. ГЛАВА 5. співстрахування та перестрахування
  2. Раннє факультативне научіння
  3. Раннє факультативне научіння і орієнтація

Основні методи перестрахування:

- Факультативне;

- Облігаторна;

- Факультативно-облігаторне.

Факультативне перестрахування - добровільне перестрахування, яке надає свободу вибору беруть участь в ньому сторонам. Перестрахувальник має право вибору у вирішенні питання: приймати чи ні ризик в перестрахування; перестрахувальник (цедент) - передавати чи ні ризик в перестрахування.

Основна відмінна риса факультативного перестрахування - разове розміщення ризику, коли кожен ризик перестраховується окремо. Цей метод застосовується у випадках розміщення великих ризиків.

Факультативне перестрахування гарантує перестрахувальникові страхове покриття тільки в тому випадку, якщо між сторонами, попередньо узгоджували основні умови, підписаний договір перестрахування. Пропоновані умови перестрахування, основна інформація про ризик визначаються в документі, званому сліп. Основні реквізити сліпа включають: найменування та реквізити страховика; характер ризику; об'єкт страхування; терміни страхування; повну страхову суму; страховий тариф; власне утримання; перестрахувальну премію, комісію перестраховика та інші умови. Сліп надається перестрахувальником перестраховику для ознайомлення і узгодження. У разі згоди пропоновані умови (оферта) акцептуются, що свідчить про факт укладення перестрахувального угоди. В іншому випадку перестрахувальник висуває свої зустрічні пропозиції. Таким чином, на практиці можливо кількаразове итеративное факультативне пропозицію, що призводить до подорожчання обслуговування цього процесу. Крім того, тривалий процес передачі ризику може привести до того, що перестрахувальник не зможе вчасно передати ризик. Тантьема у факультативному перестрахуванні, як правило, не виплачується. Комісія перестраховика (цедента) встановлюється в кожному конкретному випадку.

Переваги факультативного перестрахування:

- Дає можливість збалансування страхового портфеля шляхом вибіркової передачі окремих ризиків у перестрахування;

- Невеликі страхові компанії можуть брати участь в страхуванні великих ризиків.

Недоліки факультативного перестрахування:

- Необхідність надання перестраховщику досить повної інформації про застраховану ризик;

- Великі витрати часу і адміністративних витрат, а також збільшення технічної та облікової роботи з ризиком.

Облігаторне або договірне перестрахування передбачає обов'язкову передачу перестрахувальником (цедентом) заздалегідь узгодженої частки ризику за всіма наданими покриттям. Перестрахувальник (цессіонер) зобов'язаний приймати в перестрахування запропоновані йому частки ризиків. У договорі визначаються ліміти відповідальності, які повинні покриватися договором. Договір облігаторного перестрахування полягає на тривалий період. Інформація про переданих за період (як правило, квартал) ризики відбивається в документі, званому Бордеро премій. Бордеро премій містить наступну інформацію: перелік переданих ризиків; періоди страхування і перестрахування; розмір власного утримання цедента і обсяг пердаваемого ризику; розмір перестрахувальної премії і комісійної винагороди цеденту. Крім того, інформація про виниклі збитки за переданими ризиків оформляється Бордеро збитків. Договором перестрахування визначаються періодичність, терміни і порядок надання перестраховщику Бордеро премій і бордеро збитків.

Облігаторне перестрахування охоплює, як правило, страховий портфель весь або більшу його частину; обслуговування договору облігаторного перестрахування дешевше, ніж факультативного, тому комісія перестраховика тут менше, ніж у факультативних договорах.

Факультативно-облігаторне перестрахування - поєднання двох попередніх методів; необов'язково для перестраховика (цедента) і обов'язково для перестрахувальника. Укладення договору перестрахування на факультативно-облігаторного основі, з точки зору перестрахувальника, можливо тільки з такими цедентами, які користуються повною довірою на основі багаторічної практики їх взаємного співробітництва.

Загальні положення та вимоги до оформлення перестрахувальних договорів

Договір перестрахування становить основу правовідносин між перестрахувальником (цедентом) і перестрахувальником. Попри всю різноманітність перестрахувальних договорів в них завжди є деякі загальні положення.

Об'єктом перестрахувального договору є "оригінальний ризик" - ризик, який бере на себе «прямий» страховик. Незважаючи на різноманітність договорів перестрахування практика виробила основні підходи і стандарти до їх складання. Назвемо основні умови:

- Повне найменування і юридичне місцезнаходження сторін;

- Предмет перестрахування і відповідальність перестраховика;

- Терміни дії договору перестрахування;

- Виключення з покриття;

- Оригінальні умови договору перестрахування;

- Документообіг, рахунки, комісія, тантьема;

- Обов'язки і права сторін;

- Оплата збитків;

- Депозит резерву премії і збитків;

- Валюта договору;

- Умови укладення, набуття чинності, дії та розірвання договору перестрахування;

- Арбітраж.

Договір перестрахування полягає в письмовому вигляді. Підписаний договір служить свідченням наявності контракту між сторонами перестрахувального договору.

Розглянемо найбільш специфічні умови договорів перестрахування більш докладно.

Характеризуючи предмет договору, визначаються ризики, які перестрахувальник передає в перестрахування. Тут же вказуються додаткові ризики, ризики за договорами співстрахування, а також ризики, які укладаються філіями перестраховика, якщо вони потрапляють під перестрахування. В цьому розділі договору перестрахування вказуються ліміти відповідальності по переданим ризиків.

У договорі може міститися територіальна застереження для визначення місця розташування перестраховувати ризики. Наприклад, для покриття ризиків автотранспорту застосовуються ті ж територіальні обмеження, що і в страховому полісі.

Найбільш важливим є точне визначення початку і закінчення відповідальності перестраховика. Найчастіше період відповідальності перестраховика збігається з періодом відповідальності перестраховика. Однак за угодою сторін в визначення періоду страхування можуть бути внесені додаткові умови.

Застереження про винятки з покриття, як правило, використовуються ті ж, що і в договорі прямого страхування. Найчастіше це форс-мажорні обставини: військові дії, громадянські війни, революції, хвилювання і т.п., а також впливу ядерної енергії в будь-якій формі. Крім того, застереження можуть носити специфічний «перестрахувальний» характер. Наприклад, в договорах облігаторного перестрахування з покриття можуть бути виключені ризики, які в будь-якій частині вже є в портфелі перестраховика, так як це може призвести до кумуляції збитку.

Умови відповідальності перестраховика. Зазвичай договори перестрахування укладаються на тих же умовах, що і оригінальні первинні договори страхування (обмовка про оригінальні умовах). Це передбачає, що перестрахувальник підпорядковується всім умовам страхування: ставки, термін страхування, перелік ризиків, умови страхових виплат і ін. У зворотному випадку ця обставина має бути зафіксовано в договорі перестрахування.

У перестрахувальних договорах часто застосовується застереження, що перестрахувальник повинен «слідувати долі» перестраховика. Це означає, що перестрахувальник приймає участь в своїй частці в оплаті збитків, тобто платить за збитками так, як це буде оплачуватися перестрахувальником.

Договором перестрахування визначається порядок надання та оформлення документів, супроводжуючих процес перестрахування: сліп

(У факультативному перестрахуванні), Бордеро премій і бордеро збитків (в облігаторного перестрахування).

Перестрахування носить компенсаційний характер, тобто перестрахувальник компенсує збитки перестраховика, пов'язані з ліквідацією збитку страхувальника (застрахованої). Разом з тим перестрахувальним договором може бути передбачено таку умову, як касовий збиток. Ця умова зобов'язує перестраховика здійснити виплату в межах розміру касового збитку в разі, якщо виникла велика збиток, загрозливий фінансової стійкості перестраховика.

 




Страхові ризики в страхуванні майна | Страхування підприємницьких ризиків | Страхування перерв у виробництві. | страхування відповідальності | Комбіновані види страхування | Страхування вантажів | Страхування відповідальності судновласників | Страхування контейнерів | завдання | Сутність співстрахування та перестрахування |

© um.co.ua - учбові матеріали та реферати