Головна

страхування відповідальності

  1. III. 1. Місце дисциплінарної відповідальності серед інших видів відповідальності
  2. III.3.1) Мета покарання і загальні принципи відповідальності.
  3. III.4.1) Загальні особливості зобов'язання відповідальності.
  4. VII. 4. Значення і ефективність дисциплінарної відповідальності
  5. А) Французьке право про відповідальність
  6. Адміністративне стягнення - це міра адміністративної відповідальності за адміністративне правопорушення.
  7. Адміністративне порушення і адміністративне правопорушення (фактична підстава відповідальності)

Ця галузь страхування в РФ наймолодша, виникає в зв'язку з появою можливості реалізації в судовому порядку права на відшкодування збитків, завданих третім особам. Залежно від того, який збиток і в результаті яких дій він був нанесений, виділяються різні види відповідальності.

Громадянська відповідальність - міра, передбачена цивільним законодавством і застосовується з метою відновлення порушених прав потерпілої сторони (третіх осіб) за рахунок порушника цих прав [2]. Громадянська відповідальність може витікати або з умов договору (договірна), або передбачатися законом (позадоговірна або делікатна).

Страхування договірної відповідальності регулюється ст. 932 ГК РФ, в якій передбачена можливість страхування ризику відповідальності за порушення договору лише у випадках, передбачених законом.

Страхування позадоговірної відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, визначено в ст. 931 ГК РФ. Зокрема, може бути застрахований як ризик відповідальності страхувальника, так і іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена. Такий договір страхування укладається на користь особи, якій може бути завдано шкоди (вигодонабувачів). Якщо мова йде про обов'язкове страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди, вигодонабувач має право звернутися за страховою виплатою безпосередньо до страховика.

Об'єктом страхування відповідальності виступає відповідальність страхувальника за законом або в силу договірного зобов'язання перед третіми особами за заподіяння їм шкоди. Виділяється збиток: а) життю та здоров'ю третіх осіб (страхування професійної відповідальності лікарів, фармацевтів, акушерів і ін .; страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів та ін.); б) майну третіх осіб (страхування професійної відповідальності проектувальників, брокерів, нотаріусів, аудиторів, ріелтерів і ін.). При цьому збиток майну третіх осіб розуміється в широкому сенсі і включає в себе не тільки шкоду власне вже наявному майну, але також і втрату майнового права. Не підлягає страховому покриттю шкоди, яка завдана третім особам у результаті умисних дій страхувальника. Крім того, страхувальником при здійсненні ним діяльності, що підлягає страхуванню, повинен дотримуватися принцип необхідної сумлінності.

Слід мати на увазі, що страхування відповідальності передбачає відшкодування лише майнової відповідальності страхувальника. Крім майнової (матеріальної) відповідальності страхувальник може нести також кримінальну, адміністративну відповідальність.

Страхування здійснюється тільки на користь вигодонабувача боку, якої завдано шкоди.

У табл. 4.8 вказані основні страхові продукти в області страхування відповідальності.

Таблиця 4.8

Страхові продукти в рамках страхування відповідальності

 Види страхування відповідальності  Страхові продукти в області страхування відповідальності
 Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів  - Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів (ОСАЦВ); - добровільне страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів
 Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів повітряного транспорту  - Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів повітряного транспорту
 Страхування цивільної відповідальності власників водного транспорту  - Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів водного транспорту
 Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів залізничного транспорту  - Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів залізничного транспорту
 Страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти  - Страхування цивільної відповідальності підприємств-джерел підвищеної небезпеки; - страхування цивільної відповідальності при експлуатації гідротехнічних споруд; - страхування цивільної відповідальності суб'єктів перевезення небезпечних вантажів; - страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди навколишньому середовищу (екологічне страхування);
   - Страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують ядерні установки і т.п.
 Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг  - Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг
 Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам  - Страхування персональної цивільної відповідальності, - страхування цивільної відповідальності лікарів, акушерів, фармацевтів, - страхування будівельно-монтажних робіт; - страхування цивільної відповідальності оцінювачів; - страхування цивільної відповідальності ріелтерів, - страхування цивільної відповідальності аудиторів; - страхування цивільної відповідальності арбітражних керуючих; - страхування цивільної відповідальності нотаріусів тощо.; - страхування цивільної відповідальності будівельників і проектувальників і т.п.
 Страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором  - Страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором

Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів. В даний час в РФ здійснюється як в обов'язковій, так і в добровільній формі. Історично добровільна форма страхування виникла в нашій країні раніше. З 01.07.2003 р в зв'язку з введенням Федерального закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» обов'язкова форма стала переважної (далі - ОСАЦВ). На рівні законодавства прийняті Правила страхування та страхові тарифи за цим видом страхування (Постанови Уряду РФ від 07.05.2003 р відповідно, № 263 і № 264).

Суб'єкти ОСАГО: страховик, який має відповідну ліцензію; страхувальник-власник автотранспортного засобу (громадянин, який володіє автомобілем на праві власності або іншій законній підставі), постраждала сторона.

Об'єкт ОСАГО: майновий інтерес, пов'язаний з ризиком громадянської відповідальності власника автотранспортного засобу за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну потерпілих при використанні транспортного засобу на території РФ. Під використанням транспортного засобу розуміється його експлуатація, пов'язана з рухом в межах доріг, а також на прилеглих до них і призначених для руху транспортних засобів територіях (двори, стоянки, території АЗС і т.п.).

Обсяг покриття і необхідні для отримання страхової виплати документи відображені в табл. 4.9.

Таблиця 4.9

Обсяг покриття і документи, необхідні

для отримання страхової виплати

 Витрати, що підлягають компенсації за договором ОСАГО  Документи, які необхідно подати страховику в обгрунтування страхової виплати
 Збиток завдано життю і здоров'ю потерпілого (потерпілого)
 Втраченого заробітку (доходу) потерпілого  Висновок медустанови із зазначенням травм, діагнозу і періоду непрацездатності, висновок медико-соціальної експертизи та судово-медичної експертизи про ступінь втрати працездатності; довідка з місця отримання доходу щодо його розміру за період, необхідний для обчислення відшкодування; інші документи, що підтверджують доходи, які враховуються при визначенні розміру втраченого заробітку
 Санаторно-курортне лікування  Виписка з історії хвороби, документи, що підтверджують оплату путівки
 Лікування та придбання ліків, на  Виписка з історії хвороби, доку
 безкоштовне отримання яких відсутнє право  менти, що підтверджують оплату послуг лікувального закладу, оплату придбаних ліків
 Збиток, заподіяний в результаті втрати годувальника  Свідоцтво про смерть; заяву з перерахуванням членів сім'ї загиблого і зазначенням осіб, які перебувають на його утриманні і мали правона одержання від нього утримання;
   свідоцтво про доходи загиблого за період, передбачений цивільним законодавством; свідоцтва і довідки про те, що на утриманні загиблого знаходилися неповнолітні діти, інваліди, особи, які потребують стороннього догляду, які навчаються в навчальному закладі, непрацюючі члени сім'ї, зайняті доглядом за його родичами.
 Витрати на поховання  Свідоцтво про смерть; документи, що підтверджують відповідні витрати
 Збиток завдано майну потерпілого
 Реальні збитки: дійсний вартість майна на день настання страхового випадку (у разі загибелі майна) або-відновлювальні витрати на приведення майна в стан, в якому воно знаходилося до настання страхового випадку (у разі пошкодження майна)  Документи, що підтверджують право власності на майно; висновок незалежної експертизи про розмір заподіяної шкоди
 Послуги незалежного експерта  Документи, що підтверджують оплату даних послуг
 Евакуація транспортного засобу з місця дорожньо-транспортної пригоди (ДТП) до місця його ремонту або зберігання  Документи, що підтверджують оплату даних послуг
 Зберігання автомобіля до проведення експертизи  Документи, що підтверджують оплату даних послуг

В страхове покриття по ОСАГО не входить:

- Умисел потерпілого, непереборна сила, випадки заподіяння шкоди при викраденні;

- Збиток внаслідок заподіяння шкоди при використанні іншого транспортного засобу, ніж те, яке зазначено в полісі; заподіяння шкоди при навантаженні (розвантаженні) вантажу; заподіяння шкоди на внутрішній території організації; заподіяння шкоди впливом перевезеного небезпечного вантажу;

- Збиток в частині пошкодження або знищення готівки, цінних паперів, антикварних та інших унікальних предметів, будівель і споруд, що мають історико-культурне значення, виробів з дорогоцінних каменів, релігійного культу, а також творів науки, літератури і мистецтва, інших об'єктів інтелектуальної власності ; моральної шкоди; упущеної вигоди; шкоди життю і здоров'ю працівників при виконанні ними трудових обов'язків; шкоди винного водія керованого ним транспортного засобу (причепа, вантажу, обладнання); шкоди навколишньому природному середовищу.

В окремих випадках з заподіювача шкоди стягуються всі проведені виплати і витрати. Зокрема, в разі, якщо водій навмисно заподіяв шкоду життю і здоров'ю потерпілого (виняток: крайня необхідність чи необхідна оборона); не мав права на керування даним автомобілем; не вказано в полісі, як особа, допущена до керування, якщо полісом ОСЦПВ обмежено коло водіїв; знаходився в стані алкогольного сп'яніння; зник з місця ДТП; якщо ДТП сталося не в період, передбачений полісом.

Ліміти відповідальності по ОСАГО:

- В частині відшкодування шкоди, заподіяної життю та здоров'ю потерпілих 240 000 руб., Але не більше 160 000 руб. на одного потерпілого;

- В частині відшкодування шкоди майну потерпілого 160 000 руб., Але не більше 120 000 руб. на одного потерпілого.

При цьому страхова сума по кожному з ризиків не змінюється протягом терміну дії договору страхування, незважаючи на вироблені страхові виплати.

Якщо страхова виплата по ОСАГО повинна бути виплачена кільком потерпілим і сума їхніх вимог перевищує граничний розмір виплат, то страхові виплати проводяться пропорційно відношенню граничної страхової суми до суми вимог потерпілих.

У табл. 4.10 наведено базові ставки страхового тарифу, які залежать від типу транспортного засобу.

Таблиця 4.10

Базові ставки страхового тарифу

 Тип транспортного засобу  Базова ставка, руб.
 Легкові автомобілі: юридичних ліцфізіческіх осіб  
 Таксі (в т.ч. маршрутні)
 Вантажні автомобілі:  
 вантажопідйомністю до 10 тгрузопод'емностью понад 10 т
 Автобуси з числом місць понад 20
 Причепи до легкових автомобілів
 Мотоцикли та моторолери

Підсумкова тарифна ставка складається під впливом коефіцієнтів, що враховують:

1) місце проживання;

2) вік і стаж водія (застосовується тільки для страхувальників - фізичних осіб). Наприклад, якщо вік водія менше 22 років і стаж водіння менше 2 років, базова тарифна ставка збільшиться на коефіцієнт 1,3. Коефіцієнт 1,0 застосовується у випадках, коли водієві більше 22 років і стаж його водіння понад 2 роки;

3) обмеження кола водіїв. Якщо коло водіїв обмежений, то застосовується коефіцієнт 1,0, якщо необмежений, тоді 1,5.

4) потужність автомобіля (застосовується для легкових автомобілів і таксі). Значення цього коефіцієнта представимо в табл. 4.11;

Таблиця 4.11

Значення коефіцієнта до базового тарифу, що враховує потужність двигуна

 Потужність двигуна  коефіцієнт
 До 50 к.с.  0,5
 Від 50 к.с. до 70 к.с.  0,7
 Понад 70 к.с. до 95 к.с.  1,0
 Понад 95 к.с. до 120 к.с.  1,3
 Понад 120 к.с. до 160 к.с.  1,5
 Понад 160 к.с. до 200 к.с.  1,7
 Понад 200 к.с.  1,9

5) інтенсивність використання автомобіля протягом року. При використанні автомобіля протягом періоду страхування менше 12 міс. використовуються понижуючі коефіцієнти: 6 міс. - 0,7; 7 мес.- 0,8; 8 міс. - 0,9; 9 мес.- 0,95;

6) історія (клас) автовласника, так звана система «бонус-малус». Залежно від наявності аварій з його вини при укладанні наступних договорів страхування використовуються понижуючі і підвищувальні коефіцієнти;

7) штрафний коефіцієнт в розмірі 1,5 для тих автовласників, які повідомили завідомо неправдиву інформацію при укладанні договору страхування, умисно сприяли настанню страхового випадку, спотворили обставини справи з метою збільшення страхової виплати, заподіяли шкоду при обставинах, що були підставою для пред'явлення регресного вимоги.

Підсумковий коефіцієнт не може перевищувати трикратного розміру базового страхового тарифу (п'ятикратного - для недобросовісних страхувальників).

Термін виконання зобов'язань страховика по виплаті. Протягом 15 днів має бути прийняте рішення про виплату або відмову у виплаті, в разі прийняття рішення про виплату вона повинна бути оплачена протягом трьох днів.

Страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти. Окремі страхові продукти в рамках цього виду перераховані в табл. 4.8. Відзначимо, що більшість зазначених страхових продуктів (за винятком екологічного страхування) здійснюється в обов'язковій формі, в силу того, що укладення договору страхування розглядається в якості обов'язкової умови діяльності, експлуатації об'єкта. Так, страхування підприємств - джерел підвищеної небезпеки відбувається відповідно до Федерального закону РФ № 116-ФЗ від 21.07.1997 р «Про промислову безпеку небезпеки виробничих об'єктів» (стаття 15), страхування цивільної відповідальності при експлуатації гідротехнічних споруд відповідно до Федерального закону № 117-ФЗ від 21.07.1997 р «Про безпеку гідротехнічних споруд», страхування цивільної відповідальності суб'єктів перевезення небезпечних об'єктів спирається на цілий комплекс нормативних документів, що регламентують правила перевезення і відповідальності перевізника, в т.ч. Кодекс торговельного мореплавства РФ, Кодекс внутрішнього водного транспорту РФ, Правила безпеки перевезення небезпечних вантажів залізничним транспортом (затверджені Постановою Держгіртехнагляду Росії), Правила перевезення небезпечних вантажів автомобільним транспортом (затверджені наказом Мінтрансу Росії) і ін.

Розглянемо докладніше цей вид страхування.

Об'єкт страхування: майнові інтереси страхувальника, пов'язаний з його обов'язком відшкодувати збиток, який нанесено життю, здоров'ю та майну третіх осіб в результаті аварії, що сталася на експлуатується страхувальником небезпечному виробничому об'єкті.

Страхувальник: юридична особа - власник джерела підвищеної небезпеки. Згідно з Федеральним законом РФ № 116-ФЗ від 21.07.1997 р «Про промислову безпеку небезпеки виробничих об'єктів» (далі - Закон), до небезпечних виробничих об'єктів відносяться: а) об'єкти, на яких утворюються, використовуються, переробляються, утворюються, зберігаються, транспортуються, знищуються небезпечні речовини (займисті, окислюються, горючі, вибухові, токсичні); б) об'єкти, на яких використовується обладнання, що працює під тиском; в) об'єкти, на яких виходять розплави чорних і кольорових металів; г) шахти, кар'єри, рудники, розрізи, розсолопромисли, солепромисли, копальні, гірничі виробки, об'єкти гірського будівництва, гірничо-збагачувальні об'єкти та інші, передбачені Законом.

Вигодонабувач: потерпіла третя особа.

Страховий випадок: нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну третіх осіб або навколишньому природному середовищу в результаті аварії, що сталася на експлуатується страхувальником небезпечному виробничому об'єкті. При цьому аварією визнають руйнування споруди і (або) технічного пристрою, що застосовуються на небезпечному виробничому об'єкті, неконтрольовані вибух і (або) викид, скидання, розлив небезпечних речовин і відбулися в період дії ліцензії на експлуатацію небезпечного виробничого об'єкта і дії договору страхування.

Страхова премія залежить від обсягу прийнятих страховиком зобов'язань, переліку страхових ризиків, лімітів страхової відповідальності, терміну страхування. Мінімальні страхові суми щодо тих чи інших груп небезпечних об'єктів передбачені названим вище Законом РФ № 116-ФЗ. Як правило, російські страховики при укладенні договорів страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки використовують стандартні Правила, рекомендовані Всеросійським Союзом страховиків. Зазначені Правила, крім лімітів страхової відповідальності, встановлюють також рівень страхових тарифів, структуру тарифної ставки, термін страхування, перелік страхових ризиків. Мінімальний розмір страхової суми залежить від класу небезпеки об'єкта і складає для 1 класу - 7 млн ??руб., 2 класу - 1 млн руб., 3 класу - 100 тис. Руб.

Страхові тарифи (без урахування небезпечних речовин, що знаходяться на об'єкті) в залежності від типу об'єкта вимірюються в діапазоні від 0,2 до 1% страхової суми. Страхові тарифи при страхуванні небезпечних речовин на об'єкті в залежності від їх виду та обсягу вимірюються в діапазоні від 0,5 до 2%.

Термін страхування: один рік.

Слід пам'ятати, що даний вид страхування покриває тільки шкоду, який пов'язаний зі шкодою, завданою третьою особою, не поширюється на ту шкоду, яку може бути заподіяно майну страхувальника і його персоналу в результаті аварії на небезпечному виробничому об'єкті. Крім того, винятками із страхового покриття вважаються: моральна шкода, упущена вигода, збитки, викликані сплатою штрафу (неустойки, пені). Правила страхування по даному виду також не розглядають в якості страхового випадку обставини, що наступили внаслідок: наміру страхувальника або вигодонабувача; ядерного вибуху, радіації, радіоактивного зараження; військових дій; громадянської війни, страйків, народних хвилювань і т.п .; дії непереборної сили: стихійні лиха, природні явища стихійного характеру; інші обставини, не пов'язані з експлуатацією небезпечного виробничого об'єкта.

Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг. Цей вид страхування пов'язаний з рухом споживачів на захист своїх прав. Зокрема, в РФ необхідність страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг обумовлена ??заходами відповідальності виробника (виконавця, продавця) за неналежну якість і інформацію про товар (роботу, послугу), передбачені Законом РФ № 2300-1 від 07.02 .1992 р «Про захист прав споживачів». Страховий випадок виникає при нанесенні шкоди життю, здоров'ю та заподіянні шкоди майну споживача. Факт настання страхового випадку, а також розмір збитків встановлюється судом. Страхова виплата страховиком постраждалій стороні виплачується за рішенням суду в межах страхової суми, встановленої договором страхування.

Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам. Цей вид страхування досить ємний. Сюди відносяться великий перелік страхових продуктів зі страхування професійної відповідальності, страхування персональної відповідальності, страхування відповідальності домовласників і т.п.

Більш детально розглянемо страхування професійної відповідальності. Професійна відповідальність пов'язана з можливістю пред'явлення майнових претензій до особі, яка виконує професійні обов'язки в зв'язку зі збитком, який нанесений третій особі в результаті професійних упущень, недбалості. Вимоги до професійної діяльності встановлюються, порядок її здійснення встановлюється відповідними законодавчими і нормативними актами. На практиці страхується професійна відповідальність таких професій, як лікарі, архітектори, адвокати, нотаріуси, аудитори, арбітражні керуючі, оцінювачі та інші, які своїми професійними діями можуть завдати випадковий шкоду клієнтам. Страхування професійної відповідальності окремих категорій професій передбачається законодавством і є однією з умов їх діяльності. Це відноситься, зокрема, до аудиторам, нотаріусам, арбітражним керуючим, митним брокерам, оцінювачам нерухомості та ін. Страхування професійної відповідальності лікарів, ріелтерів здійснюється в добровільному порядку.

Об'єктом страхування професійної відповідальності є майновий інтерес у зв'язку з обов'язком страхувальника відшкодувати збиток, нанесений третім особам при здійсненні ним професійної діяльності. Вигодонабувачем є клієнт (пацієнт, замовник) страхувальника.

Страховим випадком є ??виникнення цивільно-правової відповідальності в зв'язку з прічінененіем страхувальником шкоди третім особам в результаті ненавмисної помилки при виконанні професійних обов'язків. Наприклад, при страхуванні професійної відповідальності лікарів, помилки при визначенні діагнозу, невірно призначеному курсі лікування і т.п.

Відповідальність страховика за полісом страхування професійної відповідальності обмежується певним лімітом - страховою сумою. Часто встановлюється також ліміт на один страховий випадок. Визначення страхової суми досить складна процедура, так як точно визначити розмір можливої ??відповідальності страхувальника перед третіми особами дуже складно.

Безпосереднього оформлення страхового поліса або договору страхування передує подання страхувальником в страхову компанію заяви. Заява є джерелом інформації, яка допомагає визначити ступінь страхового ризику. Серед реквізитів заяви, поряд з особистими даними про страхувальника, містяться специфічні дані, що відображають особливості його професійної підготовки і діяльності: дата початку страхуемой професійної діяльності; освіту і дані про підвищення кваліфікації; стаж; кваліфікація; дані про партнерів, адреси та філії, через які здійснюється діяльність; суми найбільш великих контрактів (замовлень) за останній час; дані про доходи, пов'язаних зі страхуемой діяльністю за останні два-три роки; інформація про майнові претензії з боку клієнтів.

Страхова премія визначається залежно від тарифу, страхової суми, терміну дії договору. Тарифна ставка диференціюється з урахуванням зміни ризику.

Умови страхування, як правило, містять умову про те, що після закінчення дії поліса протягом певного часу страхувальник (вигодонабувач) має право пред'явити претензії щодо дій, вчинених в період дії поліса.

 




ГЛАВА 3. ПРАВОВІ ОСНОВИ І РЕГУЛЮВАННЯ СТРАХОВОЇ ДІЯЛЬНОСТІ | Звіт про склад активів, що приймаються для покриття власних коштів страхової організації - форма № 14-страховик. | ГЛАВА 4. ВИДИ СТРАХУВАННЯ | Характеристика основних видів особистого страхування | Страховик 2б Вигодопрібретатель | Страхування від нещасних випадків і хвороб | Медичне страхування | Характеристика основних видів майнового страхування | Страхові ризики в страхуванні майна | Страхування підприємницьких ризиків |

© um.co.ua - учбові матеріали та реферати