Головна

Комерційні банки, їх місце і функції в сучасній банківській системі

  1. Cтруктура сучасної психології
  2. F52.3 Организмическая дисфункції
  3. I. Психологічні операції в сучасній війні.
  4. I. «Системне рух» як момент сучасній соціокультурній ситуації
  5. I.1. Римське право у сучасній правовій культурі
  6. II. Основні «напруги» сучасної соціокультурної ситуації та системне спрямування
  7. III. 1. Місце дисциплінарної відповідальності серед інших видів відповідальності

Комерційні банки часто називають фінансовими універмагами чи супермаркетами кредитів. [18] Вони здійснюють розрахунки і організують платіжний оборот в масштабах всього національного господарства. На базі їх операцій виникають кредитні гроші (чеки, банківські векселі).

Принципи функціонування комерційних банків:

- Робота в межах реально наявних ресурсів. Комерційний банк
може здійснювати безготівкові платежі на користь інших банків,
надавати іншим банкам кредити і отримувати гроші готівкою в межах залишку коштів на своїх кореспондентських рахунках;

- Повна економічна самостійність, що передбачає й економічну відповідальність банку за результати своєї
діяльності. Економічна самостійність передбачає свободу
розпорядження власними засобами банку і залученими ресурсами,
вільний вибір клієнтів і вкладників, розпорядження доходами, які залишаються після сплати податків;

- Взаємини банку зі своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позики, комерційний банк виходить насамперед з ринкових критеріїв прибутковості, ризику і ліквідності. Орієнтація на "загальнодержавні інтереси" несумісна з комерційним характером роботи банку і неминуче обернеться для нього кризою ліквідності;

- Регулювання діяльності комерційного банку може здійснюватися тільки непрямими економічними (а не адміністративними) методами. Держава визначає "правила гри" для комерційних банків, але не може давати їм наказів;

Функції комерційного банку випливають із самої сутності банківської діяльності на кредитному ринку. Умовно функції комерційного банку можна розділити на дві групи - профільні (основні) і супутні функції (рис. 12.3.).

Рис.12.3. Функції комерційного банку

1. Акумуляційна - це зосередження (акумулювання) тимчасово вільних грошових коштів учасників ринку: населення і всіх організацій. Стимули до нагромадження і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні гарантії високої надійності приміщення ресурсів у банк і доступність інформації про діяльність комерційних банків.

2. Кредитна - це здійснення кредитування учасників ринку в прямий (видача позики) або в прихованій (покупка цінних паперів) формах. Кредитування здійснюється на умовах платності і зворотності. Плата формується під впливом попиту та пропозиції позикових засобів.

3. Розрахункова - це проведення грошових розрахунків між усіма учасниками ринку, які зберігають свої грошові кошти на банківських рахунках, включаючи обмін іноземних валют.

4. Супутня - це некредитового (неосновна) функція комерційного банку, тісно пов'язана з його основною (кредитної) діяльністю. До її складу, зокрема, включаються:

- Довірче управління майном клієнтів;

- Зберігання цінностей;

- Надання інших послуг учасникам фінансових ринків (брокерських, дилерських та ін.).

Акумулювання коштів на строкових рахунки в комерційних банках викликає мультиплікаційний ефект розширення банківських депозитів.

Наприклад, в державі встановлено норма обов'язкових резервів дорівнює 20%. Це означає, що банк Х повинен зберігати на рахунку в Центральному банку 200 у.о., а 800 у.о. він може використовувати. Припустимо, що ці 800 у.о. в повному обсязі потрапляють в банківську систему (для простоти припускаємо, що банк Х перекладає їх в банк Y). Вони виявляються тепер розміщеними в банку Y у вигляді банківських депозитів. Банк Y відображає їх у своїх резервах. З 800 у.о. резервів він також не може використовувати 20% (160 у.о.) і зберігає їх на рахунку в Центральному банку, а 80% використовує далі, тобто перекладає 640 у.о. в банк Z і т.д.

Грошова маса = 1000 у.о. + 800 у.е. +640 У.е. + ... = 5 000 у.о.

Дану залежність можна записати в такий спосіб:

m = 1 / r = 1 / 0,2 = 5;

де, m - мультиплікатор розширення банківських депозитів, r - відсоток від депозитів, які банк повинен тримати на рахунку в Центральному банку.

У реальному житті мультиплікаційний ефект розширення депозитів залежить від величини «витоків», так як не всі гроші, взяті в формі позик в банках, повертаються в банківську систему, частина їх продовжує циркулювати в якості готівки.




Державний бюджет, його основні принципи та структура. | Бюджетний дефіцит, його наслідки, види і способи фінансування. | Державний борг, його сутність, функції та види. | Дискреційна та недискреційна (автоматична) фіскальна політика. Вбудовані стабілізатори. | Походження, сутність і функції грошей. | Грошовий обіг і його закони. Швидкість обігу грошей. | Грошові системи і їх типи. | Кредит і його функції. Основні форми і види кредиту. | Виникнення і розвиток банків. | Банківська система та її структура. |

© 2016-2022  um.co.ua - учбові матеріали та реферати