Головна |
Комерційні банки часто називають фінансовими універмагами чи супермаркетами кредитів. [18] Вони здійснюють розрахунки і організують платіжний оборот в масштабах всього національного господарства. На базі їх операцій виникають кредитні гроші (чеки, банківські векселі).
Принципи функціонування комерційних банків:
- Робота в межах реально наявних ресурсів. Комерційний банк
може здійснювати безготівкові платежі на користь інших банків,
надавати іншим банкам кредити і отримувати гроші готівкою в межах залишку коштів на своїх кореспондентських рахунках;
- Повна економічна самостійність, що передбачає й економічну відповідальність банку за результати своєї
діяльності. Економічна самостійність передбачає свободу
розпорядження власними засобами банку і залученими ресурсами,
вільний вибір клієнтів і вкладників, розпорядження доходами, які залишаються після сплати податків;
- Взаємини банку зі своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позики, комерційний банк виходить насамперед з ринкових критеріїв прибутковості, ризику і ліквідності. Орієнтація на "загальнодержавні інтереси" несумісна з комерційним характером роботи банку і неминуче обернеться для нього кризою ліквідності;
- Регулювання діяльності комерційного банку може здійснюватися тільки непрямими економічними (а не адміністративними) методами. Держава визначає "правила гри" для комерційних банків, але не може давати їм наказів;
Функції комерційного банку випливають із самої сутності банківської діяльності на кредитному ринку. Умовно функції комерційного банку можна розділити на дві групи - профільні (основні) і супутні функції (рис. 12.3.).
Рис.12.3. Функції комерційного банку
1. Акумуляційна - це зосередження (акумулювання) тимчасово вільних грошових коштів учасників ринку: населення і всіх організацій. Стимули до нагромадження і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні гарантії високої надійності приміщення ресурсів у банк і доступність інформації про діяльність комерційних банків.
2. Кредитна - це здійснення кредитування учасників ринку в прямий (видача позики) або в прихованій (покупка цінних паперів) формах. Кредитування здійснюється на умовах платності і зворотності. Плата формується під впливом попиту та пропозиції позикових засобів.
3. Розрахункова - це проведення грошових розрахунків між усіма учасниками ринку, які зберігають свої грошові кошти на банківських рахунках, включаючи обмін іноземних валют.
4. Супутня - це некредитового (неосновна) функція комерційного банку, тісно пов'язана з його основною (кредитної) діяльністю. До її складу, зокрема, включаються:
- Довірче управління майном клієнтів;
- Зберігання цінностей;
- Надання інших послуг учасникам фінансових ринків (брокерських, дилерських та ін.).
Акумулювання коштів на строкових рахунки в комерційних банках викликає мультиплікаційний ефект розширення банківських депозитів.
Наприклад, в державі встановлено норма обов'язкових резервів дорівнює 20%. Це означає, що банк Х повинен зберігати на рахунку в Центральному банку 200 у.о., а 800 у.о. він може використовувати. Припустимо, що ці 800 у.о. в повному обсязі потрапляють в банківську систему (для простоти припускаємо, що банк Х перекладає їх в банк Y). Вони виявляються тепер розміщеними в банку Y у вигляді банківських депозитів. Банк Y відображає їх у своїх резервах. З 800 у.о. резервів він також не може використовувати 20% (160 у.о.) і зберігає їх на рахунку в Центральному банку, а 80% використовує далі, тобто перекладає 640 у.о. в банк Z і т.д.
Грошова маса = 1000 у.о. + 800 у.е. +640 У.е. + ... = 5 000 у.о.
Дану залежність можна записати в такий спосіб:
m = 1 / r = 1 / 0,2 = 5;
де, m - мультиплікатор розширення банківських депозитів, r - відсоток від депозитів, які банк повинен тримати на рахунку в Центральному банку.
У реальному житті мультиплікаційний ефект розширення депозитів залежить від величини «витоків», так як не всі гроші, взяті в формі позик в банках, повертаються в банківську систему, частина їх продовжує циркулювати в якості готівки.
Державний бюджет, його основні принципи та структура. | Бюджетний дефіцит, його наслідки, види і способи фінансування. | Державний борг, його сутність, функції та види. | Дискреційна та недискреційна (автоматична) фіскальна політика. Вбудовані стабілізатори. | Походження, сутність і функції грошей. | Грошовий обіг і його закони. Швидкість обігу грошей. | Грошові системи і їх типи. | Кредит і його функції. Основні форми і види кредиту. | Виникнення і розвиток банків. | Банківська система та її структура. |