Головна

Глава 17. Договір страхування

  1. I. Предмет Договору
  2. V. Порядок зміни, розірвання та припинення Договору
  3. VIII.2.1) Договори: поняття та види.
  4. VIII.2.2) Умови дійсності договору (угоди).
  5. VIII.2.3) Воля в договорі.
  6. VIII.3.3) Договір зберігання.
  7. XII. ЛІЦЕНЗІЙНО-ДОГОВІРНІ ОСНОВИ ПРИРОДОКОРИСТУВАННЯ ТА ОХОРОНИ НАВКОЛИШНЬОГО СЕРЕДОВИЩА

17.1. Поняття і види страхування.
Джерела правового регулювання

Економічною передумовою появи і розвитку страхування з'явилася потреба учасників цивільного і торгового обороту в оперативному відшкодування збитків, які можуть бути заподіяно їх майну або особистості в результаті різних шкідливих факторів як природного, так і соціально-економічного характеру. Страхування тісно пов'язане з цивільно-правовою відповідальністю. Воно виникло спочатку як засіб компенсації у випадках, коли питання про відповідальність взагалі не виникало (руйнівну дію сил природи) або чинні правові приписи істотно обмежували або взагалі виключали відповідальність заподіювача шкоди. Але навіть коли такого роду відповідальність існувала, майновий стан потерпілого не завжди могло бути відновлено через відсутність у заподіювача шкоди достатніх коштів. Страхування, в основі якого лежить централізований фонд, створюваний з внесків багатьох зацікавлених осіб, дозволяє подолати цю проблему, оскільки за рахунок страхового фонду можна порівняно швидко відшкодувати шкоду, заподіяну майну або особистості одного або декількох осіб.

Відомо кілька організаційно-правових форм освіти централізованого страхового фонду. В даний час найбільш поширеною є форма традиційного акціонерного товариства (компанії - в Англії, корпорації - в США). Раніше значна роль належала так званим товариствам взаємного страхування, що не втратила свого значення в ряді країн (наприклад, у Франції) і до цього дня. Останні на відміну від страхових акціонерних товариств є колективи зацікавлених осіб, що створюють фонд з метою розподілу між учасниками збитків, що виникають внаслідок заздалегідь визначених загальних для всіх шкідливих факторів. Не виключається також можливість зосередження страхового фонду в руках індивідуальних підприємців. Так, широко відомий на міжнародній арені англійський «Ллойд» являє собою об'єднання індивідуальних страховиків, кожен з яких здійснює страхові операції від свого імені і на свій ризик.

Як осіб, зацікавлених в отриманні відшкодування з створюваних страхових фондів, виступають страхувальники - фізичні та юридичні особи.

Цивільно-правові відносини, які оформляють процес створення і використання страхового фонду, випливають з договору страхування. У цьому договорі одна із сторін - страховик за обумовлену винагороду (страхову премію), що сплачується іншою стороною - страхувальником, зобов'язується відшкодувати останньому (або іншій особі - вигодонабувачу) збиток, проістекшій в результаті заздалегідь погодженого сторонами події (при майновому страхуванні), або сплатити певну грошову суму (в особистому страхуванні).

Класифікація існуючих видів страхування можлива на основі різних критеріїв. Загальновизнаним є поділ в залежності від характеру об'єкта на страхування майнове страхування особисте. Майнове страхування включає в себе: морське страхування; страхування майна від вогню, розкрадань та ін .; страхування інвестицій; страхування на випадок неплатоспроможності боржника; страхування цивільної відповідальності і т.д. За своєю природою майнове страхування покликане компенсувати збитки, пов'язані з втратою чи пошкодженням майна. У цьому виді страхування розмір відшкодування залежить від величини дійсно понесених збитків (шкоди, заподіяної майну), внаслідок чого його нерідко називають страхуванням від збитків. Навпаки, при особистому страхуванні (страхуванні життя, особисте страхування від нещасних випадків, страхування на випадок хвороби) величина відшкодування не залежить від того, поніс страхувальник взагалі будь-якої майнової шкоди, і визначається зафіксованої в договорі сумою. Таким чином, в особистому страхуванні, яке спочатку також базувалося на ідеї відшкодування збитків (у разі втрати годувальника, втрати працездатності тощо), в даний час переважає ощадний елемент.

Крім того, всі види страхування можна поділити на страхування добровільне і обов'язкове. Поява обов'язкового страхування пов'язане зі зростанням регулюючої функції держави, що полягає в даній області в виданні нормативних приписів займаються певною діяльністю особам вступити в страхові правовідносини на певних умовах.

Зазначені вище види страхування, що збігаються в основних рисах у всіх досліджуваних країнах, в той же час мають свої особливості в окремих країнах, що знаходить відображення, зокрема, в системі джерел регулювання страхових відносин. Слід при цьому мати на увазі, що загальна картина співвідношення джерел права в країнах романо-германської правової системи і в країнах англо-американського права в цілому відображає співвідношення джерел регулювання в страховій сфері.

17.2. Елементи страхового правовідносини.
Страховий інтерес. Страхові ризики.
Страхова премія

Компенсаційна сутність договору майнового страхування передбачає, що в якості страхувальників можуть виступати лише особи, зацікавлені в ненастання певних подій, що тягнуть за собою для них несприятливі матеріальні наслідки. Таку зацікавленість, засновану на об'єктивно існуючому юридичному відношенні страхувальника до об'єкту страхування, прийнято називати страховим інтересом. Наявність страхового інтересу є необхідною умовою укладення дійсного договору майнового страхування у всіх капіталістичних країнах. Дотримання цього основоположного принципу страхового права приділяється увага не тільки в сфері внутрішнього обороту, а й у сфері зовнішньої торгівлі, оскільки різні зловживання, в тому числі навмисне затоплення суден для отримання страховки тобто, по суті, порушення принципу страхового інтересу, за підрахунками спеціальної міжурядової групи ЮНКТАД щорічно призводять до збитків у розмірі близько 1 млрд. дол.

У країнах англо-американського права наявність страхового інтересу, що має майнову оцінку, в принципі необхідно і при особистому страхуванні. Це питання набуває особливої ??актуальності в тих випадках, коли страхувальник укладає договір щодо страхових ризиків, що загрожують не йому особисто, а особистості або майну інших осіб. Наприклад, кредитор може застрахувати свого боржника, слуга - свого господаря на випадок смерті або від нещасних випадків. У той же час син, який містить батька, на одностайну думку англійських юристів, не має достатнього страхового інтересу для укладення договору страхування останнього від нещасних випадків.

Грошова оцінка страхового інтересу отримала назву страхової вартості. Виходячи з компенсаційної суті майнового страхування, законодавство і судова практика вважають неприпустимим укладення договору страхування на суму, що перевищує страхову вартість, і визнають його недійсним повністю або у відповідній частині. При так званому подвійному страхуванні, коли один і той же об'єкт застрахований без наміру страхувальника від ідентичних ризиків у кількох страховиків на суму, що перевищує страхову вартість, сукупний розмір страхового відшкодування також не повинен перевищувати страхову вартість. У деяких країнах діє система пропорційного відшкодування, згідно з якою кожен страховик відповідає пропорційно страховій сумі за укладеним ним договором страхування (наприклад, у Франції). В інших країнах (ФРН, Англії, США) страховики в цьому випадку відповідають солідарно з подальшим розподілом виплаченого відшкодування між собою; в той же час допускається можливість передбачити в договорі страхування і систему пропорційного відшкодування, що, як правило, і відбувається за наполяганням страховиків.

Найчастіше зацікавлена ??особа страхує свій інтерес не в повному обсязі. При частковому страхуванні, тобто страхування нижче вартості, як диспозитивної норми також зазвичай застосовується пропорційна система і відшкодування визначається відповідно залежно від відносини страхової суми до страхової вартості. В Англії такий порядок встановлено стосовно морського страхування (ст. 81 закону 1906 г.); в інших випадках, якщо подібне правило прямо не зафіксовано в договорі, страхувальник має право вимагати виплати страхової суми повністю, незалежно від того, втрачений майновий інтерес повністю або частково.

Під страховим ризиком розуміються обумовлені в договорі події, шкідливий вплив яких може спричинити за собою применшення або втрату майнових інтересів страхувальника (вигодонабувача). Ці події характеризуються в першу чергу тим, що сторони договору в змозі передбачити лише можливість, але аж ніяк не неминучість їх настання, і тому договір страхування був віднесений в ФГК до ризикових (алеаторного) договорами. У договорах страхування життя, хоча наступ передбаченого події неминуче, не можна, як правило, достовірно визначити, коли саме воно настане.

Законодавство, що регулює діяльність страхових організацій, передбачає найрізноманітніші види ризиків, щодо яких можуть укладатися договори страхування. Перелік такого роду ризиків не обмежується. Страховики, погодившись з економічною обстановкою і з урахуванням дотримання громадського порядку, починають приймати на себе ризики, раніше практиці не відомі. Наприклад, з 1980 року п'ять страховиків «Ллойда» стали страхувати страйкові ризики замість спеціального фонду компенсації Конфедерації британської промисловості.

«Матеріалізація» страхових ризиків, тобто настання несприятливих наслідків у результаті обумовлених подій щодо майна або особи страхувальника, отримала назву страхового випадку.

В якості винагороди страховика за прийняття страхових ризиків виступає страхова премія, яку надає страхувальником (зазвичай в грошовій формі). Розмір страхової премії обумовлюється в контракті в залежності від оцінки покриваються страхуванням ризиків. Як правило, на особливу оцінку ризиків не проводиться, оскільки в більшості випадків вони є типовими для певних класів страхування, які здійснює страховик і щодо яких він на підставі попереднього досвіду встановлює певні ставки страхових премій. Це не виключає в необхідних випадках встановлення підвищеної премії при розширенні традиційного кола ризиків, прийнятих на себе страховиком, або зменшення премії в протилежній ситуації.

17.3. Характеристика договору страхування.
Права та обов'язки сторін. принцип суброгації

Договір страхування є двостороннім, оплатним і консенсуальним. Як правило, пропозиція укласти договір виходить від страхувальника; іноді в якості оферента виступає страховик (наприклад, при страхуванні багажу), а страхувальник дає свій акцепт шляхом підписання стандартної форми або за допомогою сплати страхової премії. В страховій сфері розвиток «формулярного права» знаходить свій вияв чи не в самій явній формі. Для сучасного етапу розвитку суспільства характерно поширення різноманітних типових (стандартних) проформ, в силу чого договір страхування все більшою мірою перетворюється в «договір приєднання».

Законодавство не встановлює спеціальної форми для договору страхування. Як правило, письмова форма потрібно лише в області морського страхування (наприклад, ст. 22 англійського закону 1906 г.). Проте вимоги практичної доцільності з огляду на складності доведення умов договору, якщо б він полягав усно, привели до того, що в переважній більшості випадків договір укладається в письмовій формі. Щоб засвідчити укладення договору, страховик видає страхувальнику поліс або інший документ аналогічного властивості (страховий сертифікат, квитанцію і т.п.), в якому викладаються основні умови договору. Видача поліса відбувається, як правило, після сплати страхової премії, і його пред'явлення необхідно для отримання страхового відшкодування. Англійським правом відома і така форма документа, як «килим-нот», відповідно до якого страховик приймає на себе ризики протягом певного часу, необхідного для прийняття рішення про укладення контракту.

Відмінною рисою договору страхування, відображеної в законодавстві, судовій практиці і особливо в доктрині розглянутих країн, є принцип найвищої довіри сторін. Цей принцип випливає з самої суті договору страхування, в якому значний елемент ризику, оскільки принципово неможливо передбачити, «реалізуються» страхові ризики чи ні. У світлі цього сторони зобов'язані добросовісно інформувати про всі відомі або суттєві факти, що можуть вплинути на умови договору, що укладається. В першу чергу такий обов'язок покладається на страхувальника, оскільки як судження страховика про ступінь ризику, так і в кінцевому рахунку його згоду на укладення договору базуються на інформації, представленої страхувальником. Недотримання страхувальником принципу найвищої довіри дає підставу страховикові вимагати визнання договору недійсним (з моменту укладення) і відмовляти в страховому відшкодуванні.

Обов'язок страхувальника інформувати страховика про обставини, які призводять до збільшення ризику, існує протягом всього терміну договору.

Крім «інформаційної» інший основним обов'язком страхувальника є сплата страхової премії. Форма і порядок сплати визначаються в договорі. Як правило, в ньому міститься умова про те, що до сплати премії договір в силу не вступає.

У зв'язку з тим, що договір страхування є двостороннім, з невиконанням страхувальником свого обов'язку щодо виплати премії закон пов'язує звільнення страховика від відшкодування понесених страхувальником збитків. Проте страховик може встановити термін для погашення заборгованості (в ФРН - не менше двох тижнів, в Англії - на свій розсуд), в продовженні якого він продовжує нести обов'язок по відшкодуванню страхувальнику збитків. У Франції протягом 20 днів з моменту формального встановлення (шляхом надсилання рекомендованого листа) прострочення страхувальника страховик несе ризики, а після закінчення місячного терміну має право розірвати договір або звернутися з позовом про стягнення премії і збитків. По праву ФРН місячна прострочення страхувальника також дає страховику підставу розірвати договір. В англо-американському праві несплата премії сама по собі не звільняє страховика від виплати відшкодування, якщо інше прямо не передбачено умовами страхування конкретного договору.

У ряді випадків закон передбачає право страхувальника на повернення вже сплаченої премії (повністю або частково). Так, при розірванні договору з ініціативи страховика в зв'язку з порушенням страхувальником принципу найвищої довіри страхова премія підлягає поверненню повністю; в праві Франції та Англії неодмінною умовою при цьому є відсутність умислу у страхувальника. Часткове повернення премії може мати місце при ненавмисному страхування перевищує номінальну вартість і в випадках, прямо передбачених в договорі, а в Англії - також коли страхова компанія ліквідується в період дії договору страхування.

Особливі обов'язки покладаються законом або договором на страхувальника після настання страхового випадку. Під загрозою втрати права на відшкодування збитку страхувальник зобов'язаний негайно інформувати страховика про страховий випадок, вжити необхідних заходів, спрямованих на запобігання або локалізацію шкоди. Повний перелік такого роду обов'язків страхувальника відбивається, як правило, в конкретному договорі.

Основним обов'язком страховика є виплата страхового відшкодування. Виплата можлива лише при встановленні необхідної причинно-наслідкового зв'язку між страховими ризиками і тією подією, яка претендує на роль страхового випадку, іншими словами, при встановленні, що воно входить в коло подій, за які відповідає страховик.

Крім того, в майновому страхуванні потрібно точно встановити розмір якого зазнав страхувальник збитку, що випливає з компенсаційної суті даного виду страхування. Зазвичай тягар доведення відповідних фактів покладається на страхувальника. Однак в тих випадках, коли, наприклад, в договорі страхування міститься вказівка ??узгодженого розміру страхової вартості і майно повністю втрачено, обов'язок страхувальника доводити розмір збитку відпадає. Тягар доказування може перейти до страховика і в силу приписів закону. Так, законодавством ряду штатів США було встановлено правило, згідно з яким страхова сума, зазначена в договорі, розглядається в разі повної загибелі майна в якості його вартості. В даному випадку вже страховик зацікавлений довести, що фактична вартість втраченого майна менше, ніж зафіксована в договорі.

Майнове страхування є страхуванням від збитків. Внаслідок цього в праві більшості країн визнається неприпустимим отримання страхувальником поряд зі страховим відшкодуванням компенсації від третіх осіб, які в силу закону, договору або делікту є відповідальними за завдані збитки, бо в іншому випадку була б можливою збагачення страхувальника без достатніх юридичних підстав. У цьому ж зв'язку до страховика в межах сплачених ним сум страхового відшкодування переходять всі права страхувальника, якими він володіє щодо третіх осіб - причинителей шкоди (принцип суброгації). Страховик здійснює перейшли до нього права з урахуванням характеру правовідносин, що лежать в основі вимог страхувальника до третьої особи. У праві США принцип суброгації охоплює лише сферу договірних відносин і застосовується при наявності спеціального умови в договорі.

У тому випадку, якщо третя особа також застраховано, вирішення питання переміщається, по суті, в сферу відносин між двома страховиками, між якими нерідко існує укладену раніше угоду, на основі якого розподіляються витрати по страховому відшкодуванню. Так, на випадок зіткнення автомашин, застрахованих в різних страхових товариствах, останні можуть мати угоду про відмову від взаємних претензій, і в цьому випадку принцип суброгації не діятиме.

В особистому страхуванні принцип суброгації не діє, і страхувальникові не забороняється крім страхового відшкодування вимагати компенсації збитку з особи, його заподіяла, отримуючи тим самим подвійне відшкодування. Відображаючи загальне правило, ст. 96 швейцарського закону про договір страхування 1908 роки не допускає при особистому страхуванні регресних позовів страховика до заподіювача шкоди. В юридичній доктрині даної країни до недавнього часу дебатувалося питання про те, чи вправі страховик поставити вимогу до причинителям шкоди в розмірі сум, необхідних на медичне обслуговування та включені до суми виплаченого страхового відшкодування. Федеральний суд, відкинувши попередню судову практику з цього питання, констатував, що витрати на медичне обслуговування не є елементом особистого страхування, і в цьому відношенні страховик має право регресу.

Глава 18. Розрахунково-кредитні
правовідносини




Права та обов'язки сторін | Договір про кооперацію | Договір про консорціум | Договір доручення | Договір комісії | Агентський договір в праві Англії та США | Договір про винятковий продаж товарів | Договір про франшизу | Договір про факторинг | Глава 16. Договір зберігання |

© 2016-2022  um.co.ua - учбові матеріали та реферати