На головну

Організація банківського кредитування населенню в РФ

Процес кредитування населення включає кілька етапів. Клієнт, який звернувся в банк за отриманням кредиту, отримує необхідну інформацію щодо умов кредитування, забезпечення і повернення кредиту. Кредитний інспектор веде переговори з клієнтом для з'ясування мети, на яку запитується кредит; роз'яснює йому умови і порядок надання кредиту, знайомить з переліком документів, необхідних для отримання кредиту в цілях визначення кредитоспроможності клієнта в юридичному сенсі, тобто правоспособен клієнт укласти кредитний договір; кредитоспроможності клієнта з економічної точки зору - іншими словами, чи має він економічні передумови (доходи, майно), необхідні для повного і своєчасного виконання умов кредитного договору з точки зору повернення боргу, сплати відсотків, характеру забезпечення кредиту. Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладення кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, здатні привести до непогашення виданого банком кредиту в обумовлений термін, і тим самим оцінити ймовірність своєчасного повернення кредиту. Для з'ясування кредитоспроможності позичальника кредитний працівник аналізує доходи і витрати клієнта. Доходи, як правило, визначаються за трьома напрямками: 1) доходи від заробітної плати, 2) доходи від заощаджень і капітальних вкладень, 3) інші доходи. До основних статей витрат позичальника відносяться: виплата прибуткового податку та інших податків, аліменти, щомісячні або квартальні платежі за раніше отриманими кредитами, виплати по страхуванню життя і майна, комунальні платежі і так далі. Підтвердження розмірів доходів і витрат покладається на клієнта, який пред'являє необхідні документи. В результаті проведеної роботи визначаються можливості клієнта здійснювати платежі в рахунок погашення основного боргу і відсотків.

Для отримання кредиту позичальник надає в банк такі документи:
 - Заява;
 - Паспорт або замінюючий його документ, за яким кредитний інспектор визначає час проживання за останньою адресою, вік, сімейний стан і наявність дітей;

- Довідки з місця роботи позичальника і поручителів про дохід і розмір вироблюваних утримань (для пенсіонерів - довідку з органів соціального захисту населення);

- Декларацію про отримані доходи, завірену податковою інспекцією, для громадян, які займаються підприємницькою діяльністю;

- Анкети;

- Паспорта (чи які замінять їх документи) поручителів і залогодателей; для отримання кредиту понад 5 тис. дол. США або рублевого еквівалента цієї суми;

- Довідку з психоневрологічного диспансеру або; - Водійське посвідчення (пред'являються);

- Інші документи при необхідності. При використанні в якості забезпечення повернення кредиту

- Застави майна позичальник повинен надати:

а) при заставі нерухомості: документи, що підтверджують право власності на об'єкт нерухомості; свідоцтво про право власності на квартиру, будинок, договір приватизації, договір купівлі-продажу, міни і т.д., в тому числі свідоцтво про право власності на земельну ділянку, державного акта на право власності на землю, нотаріально засвідчену купчу, зареєстровану місцевим комітетом із земельних ресурсів та землеустрою; страховий поліс, за яким вигодонабувачем виступає банк, з обов'язковим щорічним (або з іншою періодичністю в залежності від терміну страхування) переоформленням на повну вартість об'єкта нерухомості або на суму, що забезпечується заставою. Об'єкт нерухомості повинен бути застрахований від повного пакету ризиків;

б) - документ про територіальні межі земельної ділянки (копія креслення кордонів ділянки), виданий комітетом із земельних ресурсів та землеустрою, поверховий план будинку (для житлових будинків, дач);

- Постанова (акт) про прийняття в експлуатацію житлового будинку; ...

- Дозвіл державних органів на будівництво, погоджену в установленому порядку проектно-кошторисну документацію;

- Довідку з БТІ або іншого органу, провідного реєстрацію та технічну інвентаризацію об'єкта нерухомості;

- Копію фінансово-особового рахунку (для квартири); виписку з будинкової книги (для квартири);

- Документи, що підтверджують відсутність заборгованості по обов'язковим платам (довідку про відсутність заборгованості з оплати комунальних послуг, розрахункові витрати по сплаті послуг (пред'являються), квитанції або довідки про сплату податків);

- Характеристику житлового приміщення довідку про прописку нотаріально засвідчена згода всіх власників квартири на передачу під заставу, а при наявності в сім'ї неповнолітніх

- Відповідний дозвіл органів опіки та піклування.

При заставі придбаного об'єкта нерухомості відповідні документи надаються протягом двох місяців після отримання кредиту.

б) при заставі транспортних засобів: технічний паспорт; страховий поліс, за яким вигодонабувачем виступає банк, з обов'язковим щорічним переоформленням на повну вартість транспортного засобу або на суму, що забезпечується заставою. Транспортний засіб має бути застраховане від ризику викрадення й збитку.

в) при заставі цінних паперів: цінні папери; виписку з реєстру акціонерів організації.

Позичальнику видається розписка в прийомі цінних паперів на попередній розгляд. Термін розгляду питання про надання кредиту залежить від виду кредиту та його суми, але не повинен перевищувати з моменту надання повного пакета документів до прийняття рішення 15 календарних днів за кредитами на невідкладні потреби і 1 місяця - по кредитах на придбання нерухомості.

Заява клієнта реєструється кредитним інспектором. З паспорта, або посвідчення особи, і інших документів, що підлягають поверненню клієнту, знімаються ксерокопії. На зворотному боці заяви або на окремому аркуші кредитний інспектор складає перелік прийнятих документів і копій. Потім інспектор проводить перевірку наданих клієнтом документів та відомостей, зазначених у документах і анкеті; визначає платоспроможність клієнта і максимально можливий розмір кредиту. [10]

Слід зазначити, що при розгляді заявки на кредит індивідуальному позичальнику існує ряд ключових моментів, на які слід звернути особливу увагу:

Безперервність зайнятості та постійне місце проживання. Несуперечливий характер інформації, тобто всі дані і цифри, наведені в заявці, узгоджуються між собою. Законність мети, на яку запитується кредит. Наявність відповідних навичок управління грошовими коштами, про що свідчить хороша кредитна історія. Сприятливі перспективи продовження роботи.

У разі якщо один або два пункти заявки здадуться слабкими, банківських кредитних інспекторам чекає важкий вибір, і вони повинні будуть часто покладатися на свою інтуїцію в рішенні того, чи може банк ризикувати своїми коштами і коштами вкладників. Після безпосередньої перевірки кредитним інспектором представлений позичальником пакет документів направляється в юридичну службу банку та службу безпеки банку.

Юридична служба аналізує подані документи з точки зору правильності оформлення і відповідності чинному законодавству.

Служба безпеки проводить перевірку паспортних даних (даних посвідчення особи), місця проживання, місця роботи позичальника і відомостей, зазначених в анкеті.

На підставі результатів перевірки та аналізів документів юридична служба і служба безпеки складають письмові висновки, які передаються в кредитний підрозділ. У разі прийняття в заставу об'єктів нерухомості, транспортних засобів та іншого майна кредитують підрозділ залучає до роботи по встановленню оціночної вартості цього майна фахівця банку, що займається питаннями нерухомості, або ж експерта спеціалізованого підприємства. За результатами оцінки фахівець (експерт підприємства) складає експертний висновок, який передається в кредитах підрозділ. Оцінка можливості прийому цінних паперів в забезпечення по кредитному договору визначається відділом цінних паперів банку. За результатами оцінки складається експертний висновок, який відділ цінних паперів передає який кредитує підрозділу.

По завершенні вищевказаних дій кредитний інспектор складає письмовий висновок про доцільність видачі кредиту (відмови у видачі) і погоджує з позичальником умови надання кредиту. Висновок кредитного інспектора, датоване керівником кредитующего підрозділи, висновків інших служб додаються до пакету документів позичальника. У разі позитивного рішення кредитний інспектор готує кредитну заявку в відповідний кредитний комітет банку. Заявка розглядається кредитним комітетом банку. Виписка з протоколу засідання кредитного комітету банку про прийняте рішення і пакет документів передаються кредитному інспекторові, який повідомляє про це рішення позичальникові. У разі відмови кредитний інспектор повідомляє клієнту про прийняте рішення рекомендованим листом. При прийнятті позитивного рішення кредитний інспектор погоджує з позичальником дату і час оформлення документів на видачу кредиту. Законодавство Росії не дозволяє в даний час в повній мірі здійснити судове переслідування несумлінного приватного позичальника, і це накладає величезну відповідальність на кредитного інспектора, який здійснює аналіз кредитоспроможності і супровід кредиту. Адже від правильної оцінки кредитоспроможності та раннього виявлення симптомів, що свідчать про проблемність кредиту, часто залежить, чи буде даний кредит повернутий взагалі. Програми споживчого кредитування повинні грати важливу роль в управлінні банком і банківськими послугами. Причина цього полягає не тільки в тому, що споживчі кредити належать до числа найбільш вигідних видів кредитування, але і в тому, що в міру зростання свого освітнього цензу клієнти все частіше вдаються до кредитування для підвищення рівня життя та узгодження планів своїх витрат з доходом. [19]

Споживче кредитування в майбутньому стане процесом, в більшій мірі орієнтованим на інтереси споживачів, що дозволить приватним особам отримувати більш швидкий доступ до кредиту при одночасному збереженні достатнього контролю з боку банку над запозиченнями клієнта.

У розвинених країнах кредитування споживачів і видача іпотечних кредитів (під об'єкти нерухомості) відносяться до розряду найбільш популярних фінансових послуг, що надаються банками. Дані види кредитів допомагають банку диверсифікувати свою клієнтську базу, залучити депозити і знайти джерела доходів, що доповнюють і компенсують ризик по кредитах і депозитах підприємницьких фірм. Багато банків приділяють дедалі більшу увагу споживчого та іпотечного кредитування з метою уникнути або послабити вплив економічних циклів, які призводять до періодичного зниження обсягів традиційного банківського кредитування підприємницької діяльності. Разом з тим споживче та іпотечне кредитування має і суттєві недоліки. Відсоток неповернених кредитів подібного роду зазвичай вище, ніж по інших видах банківських кредитів. Ключовими факторами, які зумовлюють надання якісних споживчих кредитів, виступають порядність і почуття відповідальності позичальника. Банк може оцінити їх за допомогою аналізу кредитної історії позичальника, але в нашій країні такого роду інформація є на дуже незначне число клієнтів банку.

Існує також проблема інформованості населення. Споживчі кредити хоча і надаються в деяких російських банках, але лише деякі люди знають про них досить для того, щоб ними користуватися. Можливо, що в цьому винні самі банки - адже люди отримують надзвичайно мало інформації як про банківські послуги взагалі, так і про можливості отримання кредиту зокрема. [8]

З першого розділу можна зробити висновок, що кредит - це економічні відносини, що виникають між кредитором і позичальником з приводу вартості, так само кредит класифікується за формами та видами. Процес кредитування складається зазвичай з декількох етапів.

ГЛАВА 2. АНАЛІЗ БАНКІВСЬКОЇ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ У ВАТ «МТС-БАНК»



Класифікація кредитів, що надають фізичним особам | Загальна інформація про банк

МОСКВА 2015 р | ВСТУП | функції кредиту | Рейтинги МТС банку | Органи управління | Рада директорів | Комітети при Раді директорів | правління Банку | Основні фінансові результати діяльності банку | Іпотечне кредитування |

© um.co.ua - учбові матеріали та реферати