Головна |
Залучені кошти комерційного банкуУ загальній сумі банківських ресурсів залучені ресурси займають переважне місце. Їх частка по різним банкам коливається від 75% і вище. З розвитком ринкових відносин структура залучених ресурсів зазнала суттєвих змін, що обумовлено появою нових, нетрадиційних для старої банківської системи способів акумуляції тимчасово вільних грошових коштів фізичних і юридичних осіб. У світовій банківській практиці всі залучені ресурси за способом їх акумуляції групуються наступним чином:
Недепозитних залучені кошти - це кошти, які банк отримує у вигляді позик або шляхом продажу власних боргових зобов'язань на грошовому ринку. Недепозитних джерела банківських ресурсів відрізняються від депозитів тим, що вони мають, по-перше, неперсональное характер, тобто не асоціюються з конкретним клієнтом банку, а купуються на ринку на конкурентній основі, і, по-друге, ініціатива залучення цих коштів належить самому банку. === 86 === Недепозитними залученими ресурсами користуються переважно великі банки. Купуються недепозитних засоби на великі суми, і їх вважають операціями оптового характеру. Сучасна банківська практика характеризується великою різноманітністю вкладів депозитів і депозитних рахунків. Це обумовлено прагненням банків в умовах сегментованого високо конкурентного ринку найбільш повно задовольнити попит різних груп клієнтів на банківські послуги і залучити їх заощадження і вільні грошові капітали на банківські рахунки. За економічним змістом депозити можна розділити на групи:
Депозити можна класифікувати також і за іншими ознаками: за термінами, за видами вкладників, умовам внесення і вилучення коштів, що сплачуються відсоткам; можливості отримання пільг за активними операціями банку та ін. Депозити до запитання представлені різними рахунками, з яких їх власники можуть отримувати готівку на першу вимогу шляхом виписки грошових і розрахункових документів. До депозитів до запитання у вітчизняній банківській практиці відносяться:
Перевагою депозитних рахунків до запитання для їх власників є їх висока ліквідність. Гроші на такі рахунки зараховуються і знімаються в міру здійснення господарських та інших операцій, що відображаються в грошовому вираженні на цих рахунках. Основний недолік - відсутність сплати відсотків по рахунку або дуже невисокий відсоток. Таким чином, особливості депозитного рахунку до запитання можна охарактеризувати наступним чином:
=== 87 === ... На частку депозитів до запитання в загальній сумі ресурсів окремих комерційних банків наприкінці 1996 р припадало близько 64,3%, або 73,2% до загальної суми залучених ресурсів. У країнах з розвиненою ринковою економікою на частку депозитів до запитання доводиться близько 30% в сумі залучених ресурсів. Строкові депозити та ощадні вклади представляють найбільш стійку частину депозитних ресурсів. Строкові депозити - це грошові кошти, внесені в банк на фіксований термін. Вони поділяються на:
У вітчизняній банківській практиці на частку власне строкових депозитів наприкінці 1996 р припадало лише близько 30% всіх залучених ресурсів, в той час як в банках Західної Європи і США на частку власне строкових депозитів припадає понад 60% всіх депозитних ресурсів. Власне строкові депозити за термінами зберігання коштів поділяються на депозити з терміном:
За строковими вкладами з попереднім повідомленням про вилучення коштів банки вимагають від вкладника спеціального заяви на вилучення коштів. Терміни подачі таких заяв заздалегідь обумовлюються, і відповідно до них встановлюється величина відсотка по депозиту. Терміни повідомлення про вилучення коштів можуть варіюватися від 7 днів до декількох місяців в залежності від терміну депозитного вкладу. Прикладом депозиту з попереднім повідомленням може бути депозит з графіком витрачання грошових коштів. === 88 === Таким чином, строковий вклад (депозит) має чітко визначений термін, по ньому сплачується, як правило, фіксований відсоток і вводяться обмеження по достроковому вилученню вкладу. При вилученні вкладу раніше обумовленого терміну банк стягує штраф в сумі заздалегідь обумовленого відсотка від величини депозиту і терміну вилучення. ОЦІНКА ДОСТАТНОСТІ ВЛАСНОГО КАПІТАЛУ БАНКУ | Найбільш характерні риси строкових вкладів і депозитів. СТРУКТУРА СУЧАСНОГО БАНКІВСЬКОГО ЗАКОНОДАВСТВА | ЕВОЛЮЦІЯ БАНКІВСЬКОГО ЗАКОНОДАВСТВА У РОСІЇ | ОСОБЛИВОСТІ ПЕРШИХ БАНКІВСЬКИХ ЗАКОНІВ 1990 РОКУ | ОСНОВНА ХАРАКТЕРИСТИКА СУЧАСНОГО БАНКІВСЬКОГО ЗАКОНОДАВСТВА | ЗАКОНОДАВЧІ ОСНОВИ ДІЯЛЬНОСТІ СУЧАСНОГО БАНКУ | ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ БЕЗПЕКИ БАНКІВ | БАНКІВСЬКА МОНОПОЛІЯ | ВЗАЄМОВІДНОСИНИ БАНКУ З КЛІЄНТАМИ | РЕСУРСИ БАНКУ: ЇХ СТРУКТУРА І ХАРАКТЕРИСТИКА | ПОНЯТТЯ І СТРУКТУРА ВЛАСНОГО КАПІТАЛУ БАНКУ | |