На головну

Історія | зручності | недоліки | Безпека використання |

© um.co.ua - учбові матеріали та реферати

Кредитні картки

  1. А тепер розберемо приклад руху по маршруту за допомогою карти.
  2. Банківські карти
  3. Питання 2.5. Кредитні відносини в системі господарювання.
  4. Генетичні карти.
  5. ЯКЩО позикових (КРЕДИТНІ) ЗАСОБИ
  6. ЯКЩО позикових (КРЕДИТНІ) ЗАСОБИ СПРЯМОВАНІ
  7. ЯКЩО позикових (КРЕДИТНІ) ЗАСОБИ СПРЯМОВАНІ

Основна стаття: Кредитна карта

Кредитна карта призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів, наданих кредитною організацією-емітентом клієнту в межах встановленого ліміту відповідно до умов кредитного договору. Банк встановлює ліміт, виходячи з платоспроможності клієнта. На залишок коштів на рахунку також нараховуються відсотки, але вони, як правило, на порядок нижче комісії при овердрафт.

У зв'язку з частим комбінуванням двох банківських продуктів (карта і кредит), важко правильно оцінити до якого напрямку діяльності більше відноситься кредитна карта - кредитування або операції з платіжними картами. Головною перевагою кредитних карт перед кредитами є можливість використання кредиту, не звітуючи перед банком про його цільове використання, і можливість постійного відновлення кредитної лінії після погашення. Зазвичай кредитні карти припускають довгі кредитні лінії, які гасяться рівними частинами, а в міру її погашення кредитна лінія поновлюється. Відмінність даних карт від карт з дозволеним овердрафтом є відсутність позитивного залишку на карті. Кредитна карта може припускати наявність виданого клієнту кредиту або його відсутність. Навіть якщо клієнт вніс суму більше, ніж сума заборгованості, то вона обліковується на окремому рахунку і використовується тільки на погашення кредиту після його виникнення. Причому кредит гаситься в певне число, обумовлених договором, а не відразу після виникнення. Ця особливість в деяких випадках є не зовсім вигідною клієнтові, але вона часто компенсується наявністю пільгового (грейс) періоду.

Історично перші платіжні карти Diners Club були кредитними і припускали можливість розплачуватися в кредит в ресторанах, який клієнт оплачував після закінчення розрахункового періоду. У Росії еволюція карт пішла зворотним шляхом. Основним видом карт, емітованих російськими банками до недавнього часу, були дебетові, і припускали можливість розплачуватися тільки в межах коштів, внесених клієнтами на рахунок. Основний обсяг емісії припадав і доводиться в даний час на карти, емітовані в рамках зарплатних проектів, коли карта виступає в якості інструменту для виплати заробітної плати співробітникам організацій корпоративних клієнтів банку. Роздрібні карти в карткових портфелях більшості банків становлять значно меншу частину, хоча вони не менш цікаві банкам за рахунок їх більшої орієнтованості на використання в торгово-сервісних підприємствах. Розвиток конкуренції на картковому ринку і ринку споживчого кредитування привело до появи кредитних карт, використання яких передбачає використання позикових банківських коштів, а не заощаджень клієнта.

Емісія кредитних карт дозволяє банкам вийти на новий рівень розвитку, при невеликих рівнях операційних витрат залучаючи нові клієнтські групи:

· Видавши один раз карту, банку немає необхідності мати розгалужену мережу класичних установ, так як отримання кредиту клієнтом передбачає використання її в торгово-сервісному підприємстві або отримання готівки в банкоматі;

· Поповнення карти і, відповідно, погашення кредиту також може відбуватися через банкомати або інші термінали самообслуговування, обладнані модулем прийому готівки, а також безготівковим перерахуванням на банківський рахунок;

· Обробка карткових операцій більш автоматизована, ніж класичні кредити, що також полегшує для банку проведення цих операцій, здешевлюючи собівартість операцій.

«Картковому» банку немає необхідності будувати мережу відділень і філій, що значно здешевлює обслуговування клієнтів і дозволяє залучити ті клієнтські групи, які раніше неможливо було обслуговувати через їх віддаленості. Але на цьому шляху також існує небезпека невірно відібрати клієнтський сегмент, до якого банк формулює пропозицію. Один з банків Великобританії за рекомендацією маркетологів вирішив розширити географію своєї присутності всередині країни. З цією метою була проведена поштова розсилка пропозицій банку револьверних кредитних карт в ті регіони, де банк не був представлений своїми відділеннями. Результати цього ходу виявилися наступними: банку вдалося залучити дуже малий відсоток нових клієнтів (значно менший, ніж при звичайних розсилках), і до того ж після видачі цим клієнтам револьверних кредитів відсоток прострочених боргів для них значно перевищив нормальний поріг ризиків. Для розгляду в цій ситуації був запрошений сторонній консультант, який розібрався в прорахунках банку. Виявилося, що бренд банку був зовсім незнайомий потенційним клієнтам в тому регіоні, куди були відправлені пропозиції поштою, і стандартні позичальники побоялися користуватися послугами незнайомій фінансової організації. Скористатися її послугами зважилися тільки клієнти з найбільш ризикового сегмента, яким місцеві банки вже надають кредити на жорстких умовах або не пропонують зовсім. Можливо, перед здійсненням розсилки банку необхідно було провести іміджеву рекламну компанію в регіоні, тоді результати роботи були б інші. Таким чином, економія на мережі установ не означає економію на рекламному бюджеті, роздрібний картковий банк ніколи не приверне досить клієнтів, якщо про нього не знають потенційні позичальники.

Необхідно відзначити, що карткові кредити - більш прибутковий продукт порівняно з класичними кредитами, за рахунок всіляких додаткових операційних комісій, що виникають в процесі обслуговування картки (плата за річне обслуговування, видачу готівки, надання виписок і копій чеків і т. П.). Ці комісії непомітні і не дратують клієнтів, тим більше є вибір (наприклад, не знімати готівку, а оплатити покупку картою), але при достатньому обсязі емісії вони представляють досить значну статтю доходів банку.



Карти з дозволеним овердрафтом | передплачені картки