На головну

передплачені картки | зручності | недоліки | Безпека використання |

© um.co.ua - учбові матеріали та реферати

Карти з дозволеним овердрафтом

  1. А тепер розберемо приклад руху по маршруту за допомогою карти.
  2. Банківське кредитування здійснюється Із ЗАСТОСУВАННЯ таких позичковий рахунків: простий, Спеціальний, контокорентний (поточний рахунок з овердрафтом).
  3. Банківські карти
  4. Генетичні карти.
  5. І карти ескізів.
  6. Інтерфейс дочірньої карти
  7. карти сприйняття

Карти з дозволеним овердрафтом - це продовження розвитку дебетових карт, їх вдосконалений варіант. Зарубіжний досвід розвитку платіжних карт йшов від кредитних карт. У Росії розвиток карткової технології пішло іншим шляхом: від дебетових до кредитних. Багато з карт, що дозволяють клієнтам отримати грошові кошти в кредит, є дебетовими картами з дозволеним овердрафтом, кредитними їх називають банки в маркетингових цілях[Джерело не вказано 1129 днів].

Кредит за овердрафтом обмовляється при відкритті рахунку і не може перевищувати фіксованої суми. У спеціальній літературі дається розгорнута трактування поняття «кредитування рахунку (овердрафт)»: «У випадках, коли відповідно до договору банківського рахунку банк здійснює платежі з рахунку, незважаючи на відсутність грошових коштів (кредитування рахунку), банк вважається надав клієнтові кредит на відповідну суму з дня здійснення такого платежу ». Права і обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунку, визначаються правилами про позику та кредит, якщо договором банківського рахунку не передбачено інше (ст. 850 ЦК України).

З точки зору клієнта, карта з дозволеним овердрафтом є платіжну карту, що дозволяє здійснювати платежі як за рахунок коштів власника картки, розміщених на банківському рахунку, так і за рахунок кредиту, наданого банком в разі нестачі коштів на рахунку. Кредит власнику картки надається тільки в разі здійснення платежів з її використанням та нестачі коштів на рахунку клієнта для їх оплати. Це карта з двох функціоналів: рахунку клієнта і кредитного ліміту подається клієнту банком. У разі достатності коштів на рахунку, операції по карті здійснюються за рахунок коштів клієнта, як тільки на рахунку перестає вистачати клієнтських коштів, банк починає кредитувати клієнта на суму встановленого кредитного ліміту. Таким чином, з точки зору клієнта, на карті може бути або залишок на рахунку або заборгованість, яку необхідно погасити в терміни, зазначені в договорі.

Така схема взаємодії клієнта і банку в багатьох випадках може бути більш вигідна для клієнта, ніж робота з класичними кредитними картами. У випадку з цим продуктом клієнт не завжди бере в борг у банку, карткою можна користуватися, як дебетової, розплачуючись власним коштом, тим самим заощаджуючи на кредитних відсотках.

Виділяють два основних підходи, які використовуються банками для надання овердрафту.

Перший - це надання овердрафту на короткий термін (1-2 місяці), після закінчення якого клієнт повинен повністю погасити заборгованість. Після повного погашення клієнту знову доступний кредитний ліміт в повному обсязі, таким чином, протягом встановленого періоду відбувається повне погашення овердрафту та можливість виникнення нового. У разі непогашення овердрафту в зазначений термін, банк починає нараховувати підвищені або штрафні відсотки. Такий підхід отримав поширення в рамках зарплатних проектів в зв'язку зі зручністю погашення заборгованості позичальника, якому не треба відвідувати банк, перерахування заробітної плати автоматично погашає борг по карті. В рамках таких умов банки встановлюють або фіксований число кожного місяця (наприклад, до 10 числа кожного місяця) або кількість днів з моменту виникнення заборгованості. Обидва підходи до термінів мають свої плюси і мінуси, фіксоване число означає концентрацію клієнтських звернень на один день, в цей день в банку відбувається наплив клієнтів, виникають черги, що призводить до погіршення якості обслуговування. Підхід з певним терміном заборгованості більш складний для відстеження клієнтом, який може просто забути, коли він скористався картою в рамках овердрафту. Використовуючи останній підхід, банк розподіляє відвідування клієнтів більш-менш рівномірно протягом місяця, але при цьому банк повинен налагодити оперативне оповіщення кожного клієнта про необхідність погашення овердрафту за кілька днів до закінчення терміну дії дозволеної заборгованості.

Другий підхід до умов надання овердрафту - це надання овердрафту на значну суму і на тривалій термін. У цьому випадку клієнт повинен щомісяця вносити мінімальну суму, встановлену договором з банком, в погашення овердрафту та відсотки за його використання. Клієнт може повністю погасити овердрафт протягом першого місяця, однак є можливість розстрочити термін погашення або постійно вносити мінімальні суми в погашення, приносячи дохід банку. Такий овердрафт близький за умовами до кредитних карток.



Історія | Кредитні картки