На головну

Платіжні системи електронної комерції

  1. C-білки системи комплементу
  2. II. Паризька мирна конференція 1919 р р Створення Версальської системи міжнародних відносин в Європі.
  3. III. Еволюція Британської системи маяків
  4. IV. Кодові системи.
  5. А.4. Модель системи прямого польоту

Електронні платіжні системи є одним з основних елементів інфраструктури системи електронної комерції.

За способом обміну інформацією платіжні системи класифікуються наступним чином:

¦ системи відкритого обміну;

¦ системи, що використовують шифрування обміну;

¦ системи на основі електронно-цифрового підпису;

¦ електронні гроші.

Системи відкритого обміну засновані на використанні звичайних кредитних карт, з передачею по Інтернету всієї інформації (номера карти, імені та адреси власника) без особливих заходів безпеки. При цьому інформація легко може бути перехоплена за допомогою спеціальних фільтрів і використана на шкоду власникові картки.

Системи, що використовують шифрування обміну, припускають оплату за допомогою кредитної картки, з передачею по Інтернету всієї інформації за допомогою захищених протоколів сеансу зв'язку (шифрування). Хоча перехопити інформацію під час транзакції практично неможливо, така інформація знаходиться під загрозою вилучення на сервері продавця.

Системи на основі електронно-цифрового підпису також припускають використання кредитних карт, але із застосуванням спеціальних захищених протоколів обміну інформацією на основі електронно-цифрового підпису клієнта і продавця (при цьому можливе використання додаткових цифрових сертифікатів, що підтверджують підпис). У цьому випадку відмова від виконання умов угоди практично виключений.

Електронні гроші - Це якась цифрова інформація, яка виступає реальним еквівалентом паперових грошей. У таких системах, на відміну від перерахованих вище, обмін здійснюється не інформацією про грошові суми, які перебувають на рахунках клієнтів, а безпосередньо електронними грошима. Витрати на функціонування такої системи значно менше витрат на всі перераховані вище. Крім того, передача електронних грошей, так само як і звичайних, не тягне за собою передачу будь-якої додаткової інформації, чим забезпечується повна анонімність платежу.

Електронні платіжні системи можна класифікувати за ознакою способу розрахунків. розрізняють:

¦ кредитні схеми;

¦ дебетові схеми;

¦ схеми з використанням електронних «готівки».

В основі кредитних схем лежить використання кредитних карток. При багаторазових покупках у одного і того ж продавця часто використовується принцип підписки: клієнт один раз повідомляє реквізити кредитної картки і надалі вказує лише своє ім'я, а продавець просто списує кошти з його карткового рахунку.

Основними достоїнствами кредитної схеми є наступні:

¦ звичність для клієнтів і правова визначеність;

¦ досить висока захищеність конфіденційної інформації за рахунок використання протоколу SET, розробленого компаніями MasterCard, VISA, Microsoft і IBM. Відповідно до цього протоколу номер картки, який передається по мережі, шифрується з використанням електронного підпису клієнта. Дешифрування зможуть здійснювати тільки уповноважені банки і процесингові компанії. Протокол SET повинен забезпечити захист клієнтів від недобросовісних продавців та захист продавців від шахрайства за допомогою підроблених йди крадених карток.

До недоліків можна віднести:

¦ необхідність перевірки кредитоспроможності клієнта та авторизації картки;

¦ відсутність анонімності;

¦ обмеженість кількості магазинів, що приймають кредитні картки.

Дебетові схеми можуть використовуватися при оплаті товарів і послуг у режимі он-лайн так само, як при отриманні готівки в банкоматі: для здійснення платежу клієнт повинен ввести номер картки і PIN-код. Однак на практиці цей варіант використовується рідко. Набагато ширше поширені електронні чеки. Електронний чек, як і його паперовий аналог, містить код банку, в який чек повинен бути пред'явлений для оплати, і номер рахунку клієнта.

Перевагою дебетових схем є те, що вони позбавляють клієнта від необхідності платити відсотки за кредит. Проблема безпеки платежів для дебетових схем поки не знаходить прийнятного рішення.

Схеми з використанням електронних «готівки» за своєю суттю відносяться до дебетових системам. Існує два типи цифрових готівки - що зберігаються на смарт-картах і зберігаються на жорсткому диску комп'ютера. Всі розрахунки по електронних гаманців проводить банк або інша клірингова організація.

Ці системи по суті аналогічні готівці. У провайдерасістеми, в якій будуть здійснюватися платежі, попередньо купуються електронні аналоги готівки купюр. Життєвий цикл електронних грошей включає наступні етапи:

¦ створення клієнтом електронних купюр на своєму комп'ютері, з визначенням їх номіналу і серійного номера;

¦ завірення їх власної електронно-цифровим підписом;

¦ передача електронних купюр в банк, який, при надходженні реальних грошей на рахунок, підписує ці купюри, знаючи тільки їх номінал;

¦ відправка купюр назад клієнту.

При покупці клієнт посилає купюри продавцю (причому продавець "не отримує ніяких даних про покупця, але покупець завжди може довести, що покупку зробив він, так як тільки він знає серійні номери своїх купюр), який пред'являє їх банку, що перевіряє справжність, і виробляє зарахування на рахунок продавця.

Переваги схем з використанням електронних. «Готівки»:

¦ системи підходять для здійснення мікроплатежів;

¦ забезпечується анонімність платежів.

недоліки:

¦ необхідність попередньої покупки купюр;

¦ відсутність можливості надання кредиту.

 



Платіжні інструменти | 1 сторінка
© um.co.ua - учбові матеріали та реферати