На головну

Платіжні інструменти

  1. I. Інструменти для роз'єднання тканин (з ріжучої або колючої робочою поверхнею).
  2. III. Сучасні програмні інструменти підтримки процесного управління
  3. IV. Інструменти для з'єднання тканин.
  4. V. ПРІОРИТЕТНІ ІНСТРУМЕНТИ РЕАЛІЗАЦІЇ СТРАТЕГІЇ
  5. Залежно від типу мотивації співробітника, можна застосовувати інструменти, які приведуть до бажаного трудовому поведінці.
  6. Позабіржові похідні інструменти.

А) Пластикові карти. Характеристика пластикових карт.Пластикова карта - це персоніфікований платіжний інструмент, що дозволяє власникові карти виробляти безготівкову оплату товарів і послуг, а також отримувати готівкові кошти у відділеннях банків і банківських автоматах (банкоматах).

Відповідно до Положення Центрального банку РФ від 24 грудня 2004 № 266-П «Про емісії банківських карт і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт» банківська пластикова карта являє собою засіб ідентифікації клієнта, є одним з інструментів дистанційного доступу до банківського рахунку , засобом оформлення розрахункових документів в тих випадках, коли вона використовується фізичними особами для розрахунків за товари (роботи, послуги) або для оплати дозволених юридичній особі витрат.

Пластикові карти, використовувані для розрахунків, підрозділяють на банківські та небанківські.

Небанківські пластикові карти.До небанківських відносяться передплачені картки підприємств торгівлі, сервісу, послуг, транспортних організацій, митні карти. Ці карти містять відомості про попередньо оплачених товарів або послуг. Вони використовуються телефонними організаціями, провайдерами доступу в Інтернет, окремими мережами магазинів, транспортними компаніями, митними організаціями. Такі карти також називаються скретч-картами (scratchcard-карта з вигравіруваним кодом або кодовим словом під захисним шаром).

Банківські пластикові карткивипускаються кредитними організаціями. Розрахунки по операціях з використанням банківських пластикових карт здійснюються в безготівковому порядку, т. Е. Через банки. Кредитні організації мають право здійснювати емісію банківських карт наступних видів: розрахункових (дебетових) карток, кредитних карт і передплачених карт.

Дані карти є інструментом безготівкових розрахунків. Вони призначені для здійснення їх власниками (фізичними або юридичними особами) операцій з грошовими коштами, що знаходяться у кредитній організації-емітента.

Власник банківської платіжної карти, будучи клієнтом банку-емітента де він має розрахунковий рахунок, оплачує за допомогою карти покупку товару або послуги. Можливо безпосереднє використання платіжної картки, або дистанційне використання платіжної картки за допомогою телефону, факсу або Інтернет. Клієнт вказує PIN-код і суму, яка не повинна перевищувати вартість карти. Використовуються платіжні карти Міжнародних Платіжних Систем (МПС) і локальних платіжних систем. Операції з використанням банківських карт і оплата кредитними організаціями платіжних карт інших емітентів пов'язані з обслуговуванням банківських рахунків і банківських вкладів і потрапляють II під дію банківського законодавства; У світі діють кілька платіжних карткових систем. З них в Росії найбільш популярні Visa Int., Master Card, а також STB, Union Card, American Express, Diners Club, Золота корона і I ін. Ці системи працюють із тисячами банків. Вступ банку в систему платне. Членство в системі можливо різного рівня. Роботу з банківськими платіжними картами забезпечують учасники платіжної системи.

положення ЦБ 266-П в п. 1.4 визначає можливість кредитними організаціями здійснювати випуск банківських карт:

«На території Російської Федерації кредитні організації-емітенти здійснюють емісію банківських карт, які є видом платіжних карт як інструменту безготівкових розрахунків, призначеного для здійснення фізичними особами, в тому числі уповноваженими юридичними особами (далі - власники), операцій з грошовими коштами, що знаходяться у емітента, відповідно до законодавства Російської Федерації і договором з емітентом ».

У п. 1.5 Положення ЦБ № 266-П дано визначення дебетової (розрахункової), кредитної та передплаченої карт.

Кредитна карта (Credit Card) - пластикова картка з кредитним лімітом використовувана для покупки товарів і послуг, а також для I отримання готівкових коштів. Кредитна карта призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів, наданих кредитною організацією - емітентом клієнту в межах встановленого ліміту відповідно до умов кредитного договору.

Операції з кредитними картами виробляються банками і торговельними організаціями «в кредит». Готівкові гроші і товари надаються при пред'явленні кредитної картки відразу, а де "-нежние кошти на їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих організацій через певний час. Гарантом при таких операціях виступає банк-емітент, що випустив банківську пластикову карту.

Кредитна карта дозволяє власнику картки здійснювати операції і в розмірі наданої емітентом кредитної лінії і в межах витратного ліміту, встановленого емітентом. Використовується для оплати товарів і послуг, отримання грошових коштів. Це закріплено в п. 3.1 Постанови ЦБ РФ № 23-П [71]. Власник кредитної картки отримує в банку емітенті кредит, в рамках якого він може здійснювати витрати. Кредит може бути як одноразовим, так і поновлюваним

Розрахункова (дебетова) карта(Debit Card). Призначена для здійснення операцій її власником в межах встановленої кредитною організацією-емітентом суми коштів (витратного ліміту), розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів клієнта, що знаходяться на його банківському рахунку, або кредиту, наданого кредитною організацією-емітентом клієнту відповідно до договору банківського рахунку при недостатності або відсутності на банківському рахунку грошових коштів (овердрафт). На відміну від кредитної картки, суми, витрачені покупцем, автоматично віднімаються з його рахунку. Для оплати дебетовою карткою звичайно потрібно ввести PIN-код. Розрахункова карта дозволяє власникові банківської карти розпоряджатися грошовими коштами, що знаходяться на його рахунку в межах витратного ліміту, встановленого емітентом, або суми грошей, на яку куплена пластикова карта. Використовується для оплати товарів і послуг і отримання готівкових грошових коштів.

передплачений картапризначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються кредитною організацією-емітентом від свого імені, і засвідчує право вимоги власника передплаченого карти до кредитної організації-емітенту по оплаті товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) або видачі готівкових коштів.

З Положення ЦБ РФ № 266-П слід, що передплачені картки випускаються кредитною організацією-емітентом від свого імені тільки для фізичних осіб, п. 1.6 Положення, і банківські рахунки для цього не відкриваються.

В даний час в Росії для забезпечення мобільних фінансових послуг передплачені фінансові послуги реалізуються банком «Таврійський» для оператора мобільних послуг «Білайн».

Випуск банками нових платіжних інструментів (передплачені фінансові продукти, скретч-карти і ін.), Продавати які зможуть не тільки кредитні організації, а й самі оператори мобільного зв'язку, допоможе вирішити проблему мобільних фінансових послуг.

Положення ЦБ РФ № 266-П поширюється на кредитні організації, за винятком небанківських кредитних організацій, що здійснюють депозитні та кредитні операції.

У п. 1.6-1.8 визначено право на емісію банківських карт і необхідні умови для цього:

«1.6. Кредитна організація (за винятком розрахункової небанківської кредитної організації) здійснює емісію розрахункових (дебетових) карток і кредитних карт для фізичних осіб, юридичних осіб і індивідуальних підприємців, передплачених карт - для фізичних осіб. Розрахункова небанківська кредитна організація здійснює емісію розрахункових (дебетових) карток для юридичних осіб і індивідуальних підприємців, передплачених карт - для фізичних осіб.

Емісія банківських карт для фізичних осіб, індивідуальних підприємців, юридичних осіб здійснюється кредитною організацією на підставі договору, що передбачає здійснення операцій з використанням банківських карт. Емісія розрахункових (дебетових) карток і кредитних карт, призначених для здійснення операцій, пов'язаних з власною господарською діяльністю кредитної організації, здійснюється на підставі розпорядження одноосібного виконавчого органу кредитної організації.

1.7. Кредитна організація має право здійснювати на території Російської Федерації видачу банківських карт інших кредитних організацій-емітентів і платіжних карт емітентів - іноземних юридичних осіб, які не є іноземними банками (далі - поширення платіжних карт).

1.8. Конкретні умови надання грошових коштів для розрахунків по операціях, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карт, порядок повернення наданих коштів, порядок документального підтвердження надання та повернення грошових коштів, а також нарахування та сплати відсотків за вказаними грошовими коштами можуть визначатися в договорі з клієнтом.

Надання кредитної організацією грошових коштів клієнтам для розрахунків по операціях, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, здійснюється за допомогою ва-вання зазначених коштів на їх банківські рахунки.

Надання кредитної організацією грошових коштів клієнтам для розрахунків по операціях, що здійснюються з використанням кредитних карт, здійснюється за допомогою зарахування зазначених коштів на їх банківські рахунки або без використання банківського рахунку клієнта, якщо це передбачено кредитним договором при наданні грошових коштів у валюті Російської Федерації фізичним особам- резидентам. Документальним підтвердженням надання кредиту без використання банківського рахунку клієнта є надійшов в кредитну організацію реєстр платежів, якщо інше не передбачено кредитним договором ».

Митна карта.Митна карта (ТК) - мікропроцесорна банківська карта, яка емітується банками-емітентами. Вона є інструментом доступу до рахунку платника митних платежів у банку-емітенті. Відповідно до Наказу ГТК РФ від 3 серпня 2001 № 757 «Про вдосконалення системи сплати митних платежів» в Росії з 2001 р проводяться розрахунки з митних і інших платежів із застосуванням мікропроцесорних пластикових митних карт.

POS Terminal- Електронний прилад, який використовується для авторизації і проведення платежів за допомогою кредитної картки. Може автоматично читати дані, записані на магнітній смузі картки. Параметри карти можна вводити вручну.

Система розрахунків за банківськими картками.Система розрахунків за банківськими картками - це платіжна система, яка об'єднує банкомати різних банків. Банкомати банків, об'єднаних системою розрахунку, надають тільки базові послуги. До базових послуг відноситься перегляд балансу і отримання готівки. Банкомати банку, який видав банківську пластикову картку, надають розширену функціональність. Системи розрахунків бувають глобальні (Cirrus, Maestro, PLUS) і національні, які діють в рамках однієї країни. До національних, наприклад, відносяться системи Белкарт - Білорусія, Арменіан Кард - Вірменія та ін.

Види банківських пластикових карт.Пластикові банківські картки поділяються на корпоративні і карти для приватних осіб.

До корпоративних належать, наприклад, карти типу Visa Business та EuroCard / MasterCard Business. За цими картами керівники і співробітники фірм можуть проводити розрахунки між юридичними особами.

Пластикові картки для фізичних осіб можна поділити на три групи. До першої, найпростішою групі, відносяться платіжні карти Visa Electron, Cirrus Maestro і ін. Вони використовуються для видачі зарплати співробітникам за допомогою банкоматів, для видачі грошей з банкоматів, для видачі стипендій студентам. Вартість такої карти близько 2-3 рубля, стільки ж коштує річне обслуговування карти. Пластикові карти цієї групи не використовуються для оплати товарів в електронних магазинах.

До другої групи належать дорожчі в обслуговуванні карти типу Visa Classic, EuroCard / MasterCard. Цими картами можна користуватися в торговельних точках, де гроші з картки списуються електронним шляхом за допомогою POS-терміналів або вручну. (В останньому випадку касир вручну робить відбиток карти на машинці і сам дзвонить в банк, щоб перевірити дані на рахунку). Такі карти бувають дебетові та кредитні. Вартість карти цього класу становить близько 5 рублів. У деяких випадках для страховки потрібно покласти на рахунок суму близько 100-300 дол. На таких картах друкують спеціальний секретний код CW2, який можна використовувати при дистанційній оплаті товарів або послуг за допомогою мережі Інтернет.

До третьої групи належать елітні карти - карти Gold і Platinum систем Visa MasterCard, American Express Centurion Gold і Platinum, Diners Club Carte Blanche, Visa Infinite, MasterCard World Signia. Придбання цих карт обходиться в 100-1000 дол., На рахунок слід покласти страхову суму не менше 1000 дол. На гроші, що лежать на рахунку, деякими банками нараховуються невеликі відсотки (2-3%).

Відмітною для використання таких карт відноситься:

- Переважне обслуговування в банку;

- При виїзді за кордон власники карток отримують медичну страховку;

- Участь в різних дисконтних заходах (оренда автомобіля та ін.);

- Кредитний ліміт для власників таких карт може більш ніж в два рази перевищувати розмір звичайного кредиту, пільговий період кредитування;

- Для членів сім'ї можуть безкоштовно видаватися карти більш, нижчої категорії;

- Безкоштовні страхові програми;

Процесинговий центр.Процесинговий центр - це організація або її структурний підрозділ (підрозділ банку), що здійснює процесинг пластикових карт. Під процессингом пластикових карт, здійснюваним підрозділами банків, розуміється внутрішньобанківська обробка операцій з пластиковими картами. Під процессингом пластикових карт, здійснюваним організаціями, розуміється інформаційну і технологічну взаємодію між учасниками зовнішніх розрахунків з використанням пластикових карт. До процесингових центрів, що здійснюють інформаційну і технологічну взаємодію між учасниками зовнішніх розрахунків, належать компанії Кард-центр і Мультикарта. Такі процесингові центри повинні бути ліцензовані ФАПСИ на надання послуг з шифрування інформації в міжнародних платіжних системах з використанням банківських карт і технічне обслуговування шифрувальних засобів, призначених для використання в міжнародних платіжних системах.

Б) Електронні гроші.Електронні гроші (electronic money, e-money) - це платіжний засіб, що існує винятково в електронному вигляді у вигляді записів в спеціалізованих електронних системах. Для електронних грошей застосовуються також такі поняття як віртуальні гроші, цифрові гроші (digital money), цифрова готівку (digital cash), електронна валюта (digital currency і cybercurrency) і ін. Всі операції з електронними грошима реалізуються за допомогою Інтернет, або інших інформаційних мереж . Наприклад, вони використовуються в мобільному телефоні для оплати товарів і послуг за допомогою мереж стільникового зв'язку.

Електронні гроші можуть емітуватися банками, некомерційними кредитними організаціями або іншими організаціями.

У Росії емісія електронних грошей не ліцензується і не контролюється державою.

Віртуальні грошові одиниці не мають правової основи в сучасному законодавстві РФ.

Цифрові гроші не є:

- Засобами платежу і грошовими сурогатами на території РФ. Відповідно до статті 140 ЦК України:

«Рубль є законним платіжним засобом, обов'язковим до приймання за номінальною вартістю на всій території Російської Федерації.

Платежі на території Російської Федерації здійснюються шляхом готівкових і безготівкових розрахунків ».

Заборона на введення на території Російської Федерації інших грошових одиниць і випуск грошових сурогатів, міститься в ст. 27 ФЗ «Про Центральний банк Російської Федерації (Банці Росії)»:

«Офіційною грошовою одиницею (валютою) Російської Федерації є рубль. Один рубль складається з 100 копійок.

Введення на території Російської Федерації інших грошових одиниць і випуск грошових сурогатів забороняються ».

- Цінними паперами і валютними цінностями;

- Банківськими вкладами (депозитами);

- Передплаченими продуктами, см. П. 1.6 Положення ЦБ РФ № 266-П.

Розрахунки з використанням цифрових грошей здійснюються минаючи банківську систему.

Цифрові гроші бувають двох типів:

- У вигляді емітованих в електронному вигляді платіжних сертифікатів або електронних чеків (e-check);

- У вигляді платіжних одиниць, записаних на розрахунковому рахунку учасника платіжної системи. Вони є аналогом без готівкових коштів.

У першому випадку сертифікати певного номіналу зберігаються в зашифрованому вигляді і підписуються електронним цифровим підписом. При розрахунках електронні сертифікати передаються електронним шляхом від одного учасника угоди іншому.

Однак застосування поняття електронний чек юридично не виправдано. Чек - це цінний папір, який може існувати тільки в документированном вигляді.

У другому випадку розрахунки проводяться шляхом списання віртуальних грошових одиниць з рахунку одного учасника угоди і зарахування їх на рахунок іншого учасника угоди.

Цифрові гроші є борговий цінний папір, а його передача означає лише передумову для здійснення розрахунків. Виручкою організації, що реалізує товари або послуги, є отримання грошей через кредитну організацію, а не віртуальних грошових одиниць в ЕРС.

 



| Платіжні системи електронної комерції
© um.co.ua - учбові матеріали та реферати