На головну

Поняття і структура страхового тарифу і страхової премії

  1. a-спіраль b-складчаста структура
  2. B3 Структура ІНСАРАГ
  3. C - страховик звільняється від страхової виплати;
  4. F3.2.1 Структура міжнародного ПСО
  5. Ft Структура сучасного ринку fg цінних паперів
  6. I. 4.1. Види і структура ринків
  7. I. ПОНЯТТЯ І ФУНКЦІЇ КОНФЛІКТУ

страховий ринок являє собою сукупність економічних відносин між страховими організаціями і їх клієнтами, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист і формується попит і пропозиція на неї.

Як і будь-який товар, страхова послуга має свою споживчу вартість і вартість (ціну).

Споживча вартість страхової послуги складається в забезпеченні страхового захисту. У разі настання страхової події вона матеріалізується в формі страхового відшкодування, Покриття збитків потерпілої особи на умовах договору страхування або у формі страхового забезпечення в страхуванні життя.

Вартість страхової послуги (Або її ціна) виражається в страховий внесок (Тариф, премії), яку страхувальник сплачує страховику.

страховий тариф (тарифна ставка) ? це ставка страхової премії з одиниці страхової суми з урахуванням об'єкта страхування і характеру страхового ризику.1

Ціна страхової послуги, як і будь-яка ринкова ціна, коливається під впливом попиту та пропозиції. Нижня межа ціни визначається рівністю між надходженнями платежів від страхувальників і виплатами страхового відшкодування і страхових сум за договорами плюс витрати страхової організації. При такому рівні ціни страхова організація не отримує прибутку і страхування таких ризиків не є вдалою.

Верхня межа ціни страхової послуги визначається:

· Розмірами попиту на неї;

· Величиною банківського відсотка по вкладах.

При досить високому попиті на дану страхову послугу (число організацій невелике, і всі вони пропонують приблизно однакові умови страхування) Є можливість протягом деякого часу підтримувати високий рівень страхових премій. Однак у міру насичення страхового ринку з боку пропозиції страхових послуг це стає небезпечним. Зіткнувшись із завищенням тарифів в одній організації, клієнт піде в іншу, тому на страховому, як і на будь-якому товарному ринку, існує тенденція вирівнювання рівнів страхових тарифів.

Банківський відсоток істотно впливає на страхову діяльність за двома напрямками:

по-перше, цілком можливо, що позика, взята в банку, або накопичення в ньому грошей для самофінансування можуть бути вигідніше страхування. З цієї причини страхові організації змушені узгоджувати розміри страхових тарифів з банківським відсотком;

по-друге, тимчасово вільні страхові резерви можуть і повинні використовуватися страховиком в комерційних цілях, інвестуватися в цінні папери, В нерухомість, надаватися в кредит, т. Е. Приносити інвестиційний дохід. Частина цього доходу може надаватися страхувальникам у вигляді певного відсотка або тарифні ставки заздалегідь зменшуються з урахуванням передбачуваної норми прибутковості по інвестицій.

Ціна послуги, пропонованою страховою організацією, залежить також від стану справ у конкретного страховика (від величини і структури страхового портфеля, Управлінських витрат, доходів організації від вкладення тимчасово вільних коштів). Сильні у фінансовому відношенні організації можуть дозволити собі збереження в своєму портфелі відносно низькорентабельних видів страхування при наявності дуже вигідних. Прибутковість різних видів страхування не може бути величиною постійною, вона залежить від фази життєвого циклу, на якій знаходиться даний страховий продукт.

Основні стадії життєвого циклу конкретної страхової послуги в принципі ті ж самі, як і у будь-якого іншого товару: введення в ринок, зростання попиту, насичення або зрілість, спад продажів і рівня прибутковості і витіснення з ринку.

Життєвий цикл страхової послуги характеризується показниками охоплення «страхового поля», Т. Е. Ризикового співтовариства, і динамікою числа укладених договорів. Коли страхове поле близько до стану насичення, зростання відсотка охоплення потенційних клієнтів договорами різко сповільнюється.

Ціна страхової послуги досягає максимуму на другій стадії життєвого циклу, на третій стабілізується, а на четвертій виникає необхідність її зниження або модифікації даного виду страхування.

Оскільки різноманітність страхових послуг менше переліку товарів, то конкуренція на страховому ринку носить досить жорсткий характер. Головним засобом в конкурентній боротьбі стає пропозиція нових видів страхування, що відбивають виникнення нових потреб. Зокрема, пропонується страхування специфічних ризиків, наприклад титулу власності за договорами купівлі-продажу нерухомості.

У традиційних видах страхування конкуренція розвивається в інших напрямках:

· Розробка договорів страхування з різними комбінаціями ризиків в інтересах страхувальників;

· зниження страхових тарифів в порівнянні з іншими страховими організаціями;

· Поліпшення якості обслуговування страхувальників.

Чим вище рівень конкуренції на страховому ринку, тим ефективніше діяльність страхових організацій з точки зору страхувальників і громадських інтересів.

Структура страхової премії. Як ціна страхової послуги страхова премія має певну структуру, її окремі елементи повинні забезпечувати фінансування всіх функцій страховика.

Економічно обґрунтована структура страхової премії має важливе значення для ефективної діяльності страхових організацій, що обумовлено наступними моментами:

1) вона є основою складання фінансового плану страхової організації;

2) дозволяє прогнозувати граничні розміри окремих видів фактичних витрат страховика;

3) служить підставою для правильного встановлення оподатковуваної бази для сплати податку на прибуток;

4) правильно встановлена ??частка нетто-премії гарантує страхові виплати страхувальникам (вигодонабувачам) У зв'язку з настанням страхових випадків.

Основні компоненти страхової брутто-премії: нетто-премія і навантаження (табл. 3.1).

Таблиця 3.1



Поняття і принципи побудови тарифної політики | Структура страхової брутто-премії

Страхування відповідальності | Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів | Рішення | Рішення | Форми і види перестрахування | Рішення | Рішення | Рішення | Рішення | Учасники та суб'єкти страхових відносин |

© um.co.ua - учбові матеріали та реферати