На головну

Рішення

  1. II. Інтерактивна діяльність (рішення кейса).
  2. V. Спосіб поелементного ціноутворення в порівнянні з рішенням Хотеллінга - Лернера
  3. VI. Ціноутворення по середнім витратам в порівнянні з рішенням Хотеллінга - Лернера
  4. Автоматичне вирішення проблеми перевантаження ресурсів
  5. Аналіз таблиці дозволяє зробити висновок, що пропоноване рішення економічно більш ефективно, ніж прототип.
  6. В результаті отримуємо рішення
  7. Вектора. Рішення задач геометричним способом.

Визначення розміру виплати кожним страховиком:

першим:

другим:

третім:

Таким чином, в сукупності страхувальнику буде виплачено

4,6 + 0,87 + 1,53 = 7 (млн руб.).

Сострахование ? спосіб поділу ризику між двома або більше страховиками шляхом віднесення на кожного з них заздалегідь обумовленої частки можливих збитків і належної страхової премії. Неодмінна умова сострахования ? його здійснення відносно одного і того ж об'єкта на випадок настання одного і того ж події (страхового випадку).

Сострахование слід відрізняти від суміжних конструкцій. Якщо об'єкт застрахований за кількома договорами, то має місце страхування подвійне, якщо ж він застрахований від різних ризиків, ? то звичайне. Ініціатором сострахования виступає страхувальник, Коли він сумнівається в фінансової стійкості одного страховика і в цілях більш надійного забезпечення ризику вимагає розподілити його між декількома. Таке волевиявлення має бути відображено в договорі, відповідно до чого страховик зобов'язаний передати обумовлену частку ризику одному або декільком співстраховику. Страхувальник має право вказати співстраховиків і частку участі кожного з них у ризику. Така вимога має визнаватися договором.

сострахование може здійснюватися з ініціативи страховика, коли мова йде про великий страхової суми, І з метою забезпечення своєї фінансової стійкості він передає частину ризику іншій особі на умовах солідарної з ним відповідальності. У такому випадку потрібна згода страхувальника. Суть ситуації сострахования полягає в тому, що страховик, який отримав пропозицію укласти договір страхування, зобов'язання по якому він не може повністю взяти тільки на себе, пропонує іншим страховим організаціям участь в даному страхування. Страхова сума розділяється на декілька часток і встановлюється її величина, за яку несе відповідальність кожен з учасників співстрахування.

На принципі сострахования базується діяльність страхових пулів. Страхові пули створюються на основі добровільної угоди між учасниками. У страховий пул страховики об'єднуються для спільного страхування певних ризиків, насамперед небезпечних, великих і маловідомих, занадто великих для кожної організації окремо.

Перші страхові пули з'явилися в 1960-і рр. в зв'язку зі збільшенням числа великомасштабних нещасних випадків і катастроф, викликаних техногенними факторами. У страхових пулах страхуються авіаційні ризики, ризики забруднення навколишнього середовища, ризики атомної енергетики і громадянської відповідальності виробників ліків, будівельних організацій і т. Д. Участь в страховому пулі часто служить однією з умов допуску страхових організацій до страхування великих і небезпечних ризиків.

Створення страхових пулів переслідує такі цілі:

· Подолання недостатньої фінансової ємності окремих страховиків;

· Забезпечення фінансової стійкості страхових операцій;

· гарантії страхових виплат клієнтам.

Діяльність страхового пулу заснована на наступних принципах:

· Створення найбільш сприятливих умов страхування для клієнтів на основі застосування єдиних правил і тарифів страховиками ? учасниками пулу;

· Облік вступників страхових внесків з відповідних видів страхування з окремих субрахунків або засобами аналітичного обліку відповідно до встановленого порядку взаєморозрахунків між учасниками пулу;

· Укладання договорів від імені учасників страхового пулу за єдиними умовами страхування і страхових тарифів в межах встановленого угодою максимального розміру зобов'язань по договору страхування (Окремому ризику);

· Перерозподіл страхових внесків, отриманих за договорами страхування, укладеними від імені учасників пулу між страховиками, відповідно до їхньої частки в прийнятому на страхування ризику, яка визначається виходячи з розміру статутного капіталу і власних коштів кожного з учасників і встановленої угодою про страховий пул;

· Солідарна відповідальність учасників пулу по виконанню зобов'язань за договорами страхування, що укладаються від імені учасників страхового пулу.

У Російській Федерації спочатку діяльність страхових пулів регулювалася листом «Росстрахнадзора»Від 31 березня 1995 № 8-11р / 22« Про затвердження положення про страховий пул ». Лист передбачало обов'язок учасників страхового пулу повідомляти певну інформацію про свою діяльність. Пізніше «Росстрахнадзор» видав наказ від 18 травня 1995 № 02-02 / 13 «Про затвердження положення про страховий пул». Однак Міністерство фінансів Російської Федерації наказом від 13 травня 1999 № 107 «Про визнання нечинними деяких актів, виданих Федеральною службою Росії з нагляду за страховою діяльністю»Скасувало наказ № 02-02 / 13, в результаті чого в справжній період практично відсутня правова регламентація створення і функціонування страхових пулів. Це не заважає страховим організаціям об'єднуватися в пули, в яких діяльність реалізується через договір співстрахування або перестрахування.

Договір страхування, Що укладається від імені учасників страхового пулу, являє собою угоду між страхувальником и страховиками, Які уклали угоду. У ньому вказується перелік страховиків ? учасників пулу і частка кожного в прийнятому на страхування ризику. Крім того, в ньому встановлений страховик, до якого страхувальник має право вимоги щодо виконання договору страхування. Зазвичай це страхова організація, що містить договір зі страхувальником як учасник страхового пулу. Однак це положення є досить умовним, так як страхувальник має право вимагати виконання зобов'язань за договором від будь-якого з учасників пулу або від всіх них разом.

Страховий пул створюється на певний термін або без обмеження терміну дії і діє на основі угоди. Воно визначає наступні характеристики: предмет діяльності, види страхування і майнові ризики, що приймаються пулом на страхування, умови, порядок укладення та виконання договорів страхування, укладених від імені учасників пулу, взаємні зобов'язання учасників і порядок взаємодії між ними.

Угода визначає також фінансові критерії, яким повинні задовольняти претенденти на участь в страховому пулі, зокрема мінімальний розмір статутного капіталу та інших власних коштів. Крім того, визначаються способи внесення змін і доповнень до угоди, управління страховим пулом, Вирішення спорів і розбіжностей, початку та припинення дії угоди та інші питання.

Підписавши угоду про створення страхового пулу, учасники повинні поставити до відома про це органи страхового нагляду за страховою діяльністю.

Страховики ? учасники страхового пулу ? несуть солідарну відповідальність за виконання зобов'язань за договорами страхування, укладеними від їх імені на основі угоди. Страховики, котрі вступають у страховий пул, повинні мати ліцензію на проведення відповідних видів страхування. Всі страхові організації, які вступили в пул, повинні керуватися єдиними правилами страхування і тарифами.

Максимальна відповідальність за окремим ризиком за договором страхування не може перевищувати 10% від власних коштів страховика. Максимальний обсяг зобов'язань за договором страхування, укладеним від імені учасників страхового пулу, встановлюється в угоді про страховий пул і не може перевищувати сукупного обсягу відповідальності всіх учасників пулу за окремими ризиками (показник повинен бути зафіксований в угоді про страховий пул). Якщо розмір зобов'язань (страхова сума) За договором страхування перевищує максимальний розмір відповідальності, встановлений угодою про страховий пул, договір страхування не може бути укладений або ризик по ньому повинен бути переданий в перестрахування іншим страховикам, які не беруть участі в даному пулі, в порядку, передбаченому угодою.

отримувані страхові внески за укладеними договорами страхування підлягають перерозподілу між учасниками пулу відповідно до їхніх часток у прийнятому на страхування ризику. Визначення частки встановлюється угодою про створення пулу і незмінно щодо всіх укладених договорів страхування до тих пір, поки не буде переглянуто в установленому угодою порядку.

при настанні страхового випадку страховик ? учасник пулу ? зобов'язаний після надходження заяви від страхувальника (застрахованого) Негайно повідомити про це іншим учасникам пулу. Кожному учаснику пулу повинні бути надані основні документи по страховому випадку: копія договору страхування (поліса) і страхового акта. Після цього відповідно до порядку врегулювання збитків до певного зазначеного терміну кожен учасник повинен перерахувати свою частку страхового відшкодування на розрахунковий рахунок страховика, на якого покладено виконання обов'язків перед страхувальником за договором страхування. страховики (Учасники пулу) залишаються зобов'язаними до тих пір, поки зобов'язання страхової виплати не виконано повністю. Учасник пулу, який виконав солідарне зобов'язання пулу по здійсненню страхової виплати, Має право регресної вимоги до інших учасників угоди в відповідних частках. Можлива ситуація, коли учасник пулу відчуває тимчасові фінансові труднощі і не може своєчасно виплатити припадає на нього суму страхового відшкодування. В цьому випадку відповідальність за нього несуть інші учасники пулу в розмірі, пропорційному їх частці в прийнятому страховий ризик. Тимчасових фінансових труднощів страховика повинні бути підтверджені документально, і після закінчення зазначеного терміну він зобов'язаний у безспірному порядку сплатити свої борги.

Традиційно важливе питання про страхових резервах. Вони формуються кожним учасником пулу відповідно до обсягів прийнятих зобов'язань. Крім того, страховики (учасники пулу) мають право формувати додаткові страхові резерви (страховий резерв пулу). Формування узгоджується з органами нагляду. Порядок утворення та використання страхового резерву пулу встановлюється в угоді про пул.

страховий пул, Як і будь-яке інше об'єднання, повинен мати органи управління ? наглядова рада або збори керівників страхових організації (Учасників пулу) або уповноважених ними осіб. Орган управління вибирає зі своїх членів голову і його заступника і проводить засідання в міру необхідності, але не рідше одного разу на рік. Крім того, може бути обраний, якщо члени пулу вважатимуть це за необхідне, виконавчий комітет або просто координатор пулу, який виступає в ролі виконавчого органу управління пулом. Він повинен готувати питання до розгляду наглядовою радою, здійснювати контроль за реалізацією рішень, здійснювати облік прийнятих змін і доповнень до угоди про страховий пул, вести статистичний облік за всіма договорами страхування, забезпечувати учасників пулу необхідною інформацією, вести всю документацію.

Страховий пул є добровільне угоду, тому кожен його учасник має право вийти зі складу за умови збереження прийнятих на себе фінансових зобов'язань в період членства в пулі.

Незважаючи на те що законодавство Російської Федерації рекомендувало форму пулу, заснованого на принципі сострахования, практично вони не набули широкого поширення. Солідарна відповідальність учасників пулу за прийнятими до страхування договорами не відповідає фінансовим умовам діяльності страховиків і їх економічним інтересам, навіть при обмеженні розмірів солідарної відповідальності. Більшість російських страхових пулів формуються як перестрахувальні організації. Кожен учасник пулу самостійно працює зі своїми клієнтами, передаючи на перестрахування в пул певну частину ризику. Оскільки перестрахувальна потужність пулу теж обмежена, його учасники мають право перестраховувати надлишкову частину ризику за межами страхового пулу.

Окремі форми об'єднання страхових організацій існують сьогодні в Росії у вигляді пулів (додаток 7). Так, наприклад, створений страховий пул в статусі брокерської страхової фірми «Майно» (засновники ? «Москомимущество», страхові компанії «Росія», «Гарантія», «Якір», «Веста», «Європоліс» і ін.). Цілями і предметом діяльності організації стали оцінка майна орендарів і висновок від їх імені договорів страхування. Крім того, функціонують Російський ядерний страховий пул, Російський антитерористичний страховий пул, Російський сільськогосподарський страховий пул, Російський пул зі страхування відповідальності небезпечних виробничих об'єктів, Російський пул зі страхування відповідальності за шкоду, заподіяну в результаті аварії гідротехнічної споруди.

Російський сільськогосподарський страховий пул включає 13 великих страховиків. Угода носить відкритий характер щодо інших російських страховиків. Мета створення пулу ? об'єднання зусиль найбільших вітчизняних страховиків для забезпечення фінансової стійкості страхових операцій при здійсненні страхування врожаю сільськогосподарських культур на території Російської Федерації.

Кількість страховиків ? членів Російського антитерористичного страхового пула (РАТСП) становить 25 організацій. Сукупна ємність РАТСП сягнула понад 943 млн руб. за кожним договором страхування від ризику тероризм (або близько 32,5 млн дол. США). Обсяг премії, зібраної учасниками РАТСП протягом першого півріччя 2004 р договорами страхування від ризику тероризм, перевищив 400 тис. Дол. США. За два роки діяльності Російського антитерористичного страхового пула за ризиком тероризму за всіма договорами страхування, розміщеним в пулі, сукупна відповідальність була прийнята в розмірі, що перевищує 1 млрд дол. США. Одним з реальних показників діяльності РАТСПа з'явилася виплата страхового відшкодування Московському готелі «Національ», що постраждала в результаті терористичного акту в Москва 9 грудня 2003 г. Крім того, виконавчий комітет РАТСП прийняв рішення про розширення діяльності в області страхування від ризику тероризму. Тепер діяльність РАТСП поширюється не тільки на страхування майна юридичних и фізичних осіб (Як з моменту створення РАТСП в грудні 2001 р), але також і на засоби водного і повітряного транспорту і вантажі, що перевозяться різними видами транспорту.

Практикується створення і поширення регіональних страхових пулів. Наприклад, в Петербурзі при реалізації муніципальних програм страхування житлового та нежитлового фонду, що належить місту, однією з умов допущення страховиків до вказаних видами страхування служить їх участь у відповідних страхових пулах.

Основна проблема діяльності російського страхового пулу ? практично повна відсутність законодавчої бази, що призводить до всіляких економічних махінацій з боку страхових організацій. Крім того, відповідальність учасників пулу за прийнятими до страхування договорами не відповідає фінансовим умовам діяльності страховиків і їх економічним інтересам. Все це перешкоджає розвитку страхового пулу в Росії. Необхідно змінити і скоригувати законодавство в руслі змін, що відбуваються, причому через державні органи суб'єктів Федерації, з огляду на стан страхового ринку в кожному конкретному регіоні. Серед цих змін можна виділити:

1) визначення страхового поля, контрольованого державними органами суб'єктів, що входять в суб'єкт Федерації;

2) виявлення шляхом конкурсу страхових організацій для створення страхового пулу. Конкурсна комісія повинна складатися з незалежних суб'єктів, об'єктивно оцінюють роботу організацій на ринку;

3) для закріплення правового становища пулу необхідно виступити із законодавчою ініціативою про прийняття Закону «Про діяльність страхових пулів на території Російської Федерації», де слід закріпити положення про організаційно-правову форму даного об'єднання, внутрішніх відносин організацій, відносинах з державними органами і т. Д .

19. Поняття і значення перестрахування(Інтерактивне пояснення)

під перестрахуванням розуміється система економічних відносин між страховими організаціями, Відповідно до яких страховик, Приймаючи на страхування ризики, Якусь їх частину передає на узгоджених умовах іншим страховикам з метою створення збалансованого страхового портфеля і забезпечення фінансової стійкості страхових операцій.

Іншими словами, перестрахування є страхування одним страховиком (перестрахувальником) На визначених договором умовах ризику виконання всіх або частини своїх зобов'язань перед страхувальником у іншого страховика (перестрахувальника).

У зв'язку з цим визначальним фактором використання механізму перестрахування стає так зване власне утримання, що представляє собою економічно обґрунтований рівень суми, в межах якої страхова організація залишає (утримує) на своїй відповідальності певну частку застрахованих ризиків і передає в перестрахування суми, що перевищують цей рівень.

У Законі РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» наведено таке визначення: «Перестрахування ? діяльність по захисту одним страховиком (перестрахувальником) майнових інтересів іншого страховика (перестраховика), пов'язаних з прийнятим останнім за договору страхування (Основного договору) зобов'язань по страховій виплаті ».

Крім того, законодавством визначені не підлягають перестрахування ризики. Перестрахування не підлягає ризик страхової виплати за договором страхування життя в частині дожиття застрахованої особи до певного віку або строку або настання іншої події.

Перестрахування здійснюється на підставі договору перестрахування, укладеного між страховиком і перестрахувальником відповідно до вимог цивільного законодавства.

Поряд з договором перестрахування в якості підтвердження угоди між перестрахувальником і перестраховиком можуть використовуватися інші документи, що застосовуються виходячи з звичаїв ділового обороту.

Таким чином, найпростіше визначення перестрахування ? це «страхування страховиків». Отже, перестрахування є ефективний інструмент забезпечення стійкості страхових організацій. Для страхової організації з'являється можливість перекласти частину відповідальності за оригінальним ризику на іншого страховика або професійного перестраховика

Відповідно до умов ліцензування страхової діяльності максимальна відповідальність по окремому ризику (життя, від нещасних випадків і хвороб, медичного страхування і відповідальності власників автотранспортних засобів) не може перевищувати 10% власних коштів страховика. В інших видах страхування максимальна відповідальність по п'яти найбільш великих ризиків страхового портфеля не повинна перевищувати двократного розміру власних коштів.

Дотримання страховиком даних умов при продажі страхової відповідальності по застрахованих об'єктах в перестрахування гарантує його платоспроможність в разі настання надзвичайних збитків (втрат). Страховик, який уклав договір про перестрахування, залишається відповідальним перед страхувальником у повному обсязі.

Перестрахування ? досить специфічна область страхових відносин, що відбивається в його термінології. Так, процес, пов'язаний з передачею всього або частини ризику, називають перестрахувальним ризиком, або перестрахувальної цессией. В цьому випадку перестраховика, що віддає ризик, називають цедентом, а перестраховика, що приймає ризик, ? цессионарием. Ризик, прийнятий перестраховиком від перестрахувальника (цессионарием від цедента), В свою чергу часто далі піддається подальшій передачі повністю або частково наступного страховому товариству. Подальша передача ризику називається передача частини. Схема ретроцесії ризику представлена ??на рис. 5.1.

Мал. 5.1. Схема ретроцесії ризику

Страхове товариство, що передає ризик в перестрахування третьому учаснику, називається ретроцедентом, А страхове товариство, що приймає даний ризик, ? ретроцессіонером.

Передаючи ризики в перестрахування, перестрахувальник отримує право на ТАНТА (Комісію з прибутку, яку перестраховик може отримати при реалізації договору). Тантьема, виплачується щорічно з суми чистого прибутку, отриманого страховою організацією, І є формою заохочення перестрахувальником перестрахувальника.

При розгляді питання про перестрахування кожна організація виходить з того, що воно повинно бути економічно ефективним з точки зору досягнення мети, а також враховувати вартість перестрахування.

під вартістю перестрахування слід розуміти не тільки належну перестраховщику по його частці премію, а й витрати, які організація буде нести за наданням роз'яснень у зв'язку з передачею ризиків у перестрахування (оформлення перестрахувальних договорів, введення карток, облік і т. д.).

При визначенні обсягу перестрахування насамперед враховується власне утримання цедента, що представляє собою економічно обґрунтований рівень суми, в межах якої страхова організація залишає (утримує) на своїй відповідальності певну частку застрахованих ризиків і передає в перестрахування суми, що перевищують цей рівень. В даному випадку мова йде про найбільш поширеною, так званої ексцедентна формі перестрахувального договору.



Рішення | Форми і види перестрахування

Державний нагляд за страховою діяльністю | Види страхових премій і особливості їх розрахунку. | Особисте страхування як фактор соціальної стабільності суспільства | Проблеми і перспективи розвитку особистого страхування в Росії. | Страхування майна фізичних і юридичних осіб | транспортне страхування | Системи, що застосовуються в майновому страхуванні | Рішення | Страхування відповідальності | Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів |

© um.co.ua - учбові матеріали та реферати