На головну

Проблеми і перспективи розвитку особистого страхування в Росії.

  1. A - тільки якщо це передбачено законом або договором страхування;
  2. Cookies та проблеми, які вони викликають
  3. G9 Навчання ПСО і методологія розвитку
  4. I. Класифікації порушень розвитку. Проблема термінології.
  5. I. Постановка проблеми
  6. II. виділення проблеми
  7. II. ВИКЛИКИ ДЛЯ РОЗВИТКУ МІСТА

Особисте страхування ? це галузь страхування, За допомогою якої здійснюється страховий захист особистих доходів громадян або досягнутого ними рівня добробуту. Як об'єкти особистого страхування виступають життя, здоров'я і працездатність людини, а конкретними подіями, на випадок яких воно проводиться, вважаються дожиття до закінчення терміну, обумовленого віку або події; настання смерті страхувальника або застрахованої особи або втрата ними здоров'я в період страхування від обумовлених подій (як правило, від нещасних випадків).

Основна проблема розвитку особистого страхування в Росії2 полягає в нерозвиненості особистого страхування. розвиток короткострокового страхування життя в Росії закономірно, як реакція страхового ринку на існуючі законодавчі та економічні умови. На початковому етапі розвитку страхового ринку такий вид страхування використовувався для оптимізації законним способом оподаткування підприємств. Крім того, з огляду на обсяги і тимчасовий характер короткострокового страхування життя, необхідні умови для розвитку особистого страхування и трансформація короткострокового страхування життя в довгострокове.

Розвивати особисте страхування необхідно за наступними напрямками:

1) надати страховим організаціям можливість брати участь у вирішенні соціальних проблем, а саме, забезпечувати участь страхових організацій в реформі системи пенсійного забезпечення. розвиваючи пенсійне страхування, Держава вирішує проблему нестачі фінансування пенсій. Одночасно держава отримує довгі гроші в вигляді страхових резервів. Страхові організації можуть також укладати договори індивідуального пенсійного страхування з фізичними особами, Забезпечуючи їм гідний рівень пенсії, і можуть взяти на себе ризики недожітих застрахованого до пенсійного віку і виплати пенсії вигодонабувачу, т. е. у зв'язку з втратою годувальника;

2) створити умови для розвитку в Росії не тільки накопичувального, але і ризикового страхування життя, Включаючи страхування на випадок смерті і від критичних захворювань. Розвиток страхування на випадок смерті дозволить сім'ї страхувальника відшкодувати дохід, втрачений у зв'язку з втратою годувальника. Крім того, даний вид страхування дозволить населенню отримати відшкодування за ритуальні послуги. Розвиваючи подібні види страхування життя в Росії, можна забезпечити додаткові соціальні гарантії населенню країни;

3) розвивати довгострокове страхування життя в Російській Федерації, в тому числі з виплатою рент и ануїтетів. З одного боку, це дозволить залучити значні інвестиційні ресурси, з іншого боку, дасть можливість людям отримувати додатковий дохід;

4) розробляти програми іпотечного кредитування населення, що дозволяють вирішити найважливіше питання соціального захисту населення ? забезпечення житлом;

5) розвивати соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві, надавши право роботодавцю платити до Фонду соціального страхування РФ або в страхову організацію.

Щоб особисте страхування динамічно розвивалося в потрібному напрямку, необхідно виробити відповідні правила і прийняти необхідні закони. Для розвитку особистого страхування та довгострокового страхування життя, Зокрема, потрібні стимули для страхувальників. Необхідно вирішити питання про розвиток надійних фінансових інструментів для розміщення страхових резервів з довгострокового страхування життя.

На жаль, в Росії склалася соціально-економічна ситуація, при якій діє набагато більше обмежувальних, ніж стимулюючих факторів для розвитку особистого страхування. В умовах політичної, економічної нестабільності, високої інфляції довгострокові вкладення не представляють інтересу для населення, а страхування життя за своїм змістом є довгостроковим, дія полісів поширюється на 10-20 і більше років.

В умовах загальної фінансової нестійкості забезпечити стабільність страхових організацій і довіру до них населення важко. Особисте страхування пред'являє найбільш серйозні вимоги до фінансового стану і стійкості страхових організацій, оскільки в його основу покладено процес капіталізації шляхом сплати страхувальниками премій. Особисте страхування розраховане в основному на середні верстви населення, які мають певне перевищення доходу над витратами, частина якого вони хотіли б зберегти для нащадків або інвестувати для отримання додаткового доходу.

Таким чином, в даний час особисте страхування в Російській Федерації переживає не найкращий період. Але як не парадоксально, статистика показує абсолютно протилежну ситуацію: в 2003 році частка особистого страхування в загальному обсязі страхового ринку склала 62,2% (у 2001 р ? 74,7%). Отже, особисте страхування стає основою всього вітчизняного страхування. Така ситуація характерна в основному для високорозвинених країн. Але глибше вивчення статистичних даних допомагає нам поглянути на вітчизняний ринок особистого страхування більш об'єктивно. Досить простежити динаміку коефіцієнта виплат страхових організацій. У реальному особистому страхуванні сума виплат непорівнянна з внесками (виплати страховиків зі страхування життя перевищують внески), оскільки особисте страхування використовується для ухилення від оподаткування. З цією ж метою останнім часом в основному використовують так звані зарплатні схеми, засновані на накопичувальне страхування життя.

З 1 січня 2003 вступила в силу поправка до Податкового кодексу Російської Федерації, згідно з якою договори страхування життя, що передбачають виплату ануїтетів, Повинні обкладатися податком за ставкою 13%. В очікуванні прийняття поправок роботодавці втратили до зарплатних схем інтерес, що в свою чергу в 2002 р привело до різкого зниження частки страхування життя. Держава повинна усвідомлювати можливі наслідки законодавчих змін у сфері оподаткування особистого страхування. З 1 січня 2003 року, коли виплати протягом перших п'яти років за договорами страхованіяжізні стали обкладатися податком за ставкою 13% і внаслідок страхування життя втратило свою привабливість для клієнтів, а страхові організації недоотримали мільярдні надходження.

удосконалюючи законодавство в області особистого страхування, слід зауважити, що на Заході всі страхові організації розділені за видами діяльності. Одні мають право займатися тільки страхуванням життя, інші ? іншими видами. Поділ за ознакою ? «життя - нежиття» цілком логічно, воно служить свого роду інструментом соціального захисту. Страхування життя ? довгострокове, воно вимагає від організацій максимальної надійності. Інші види страхування мають більш високі ризики.

Державна Дума Російської Федерації прийняла Федеральний закон від 10 листопада 2003 № 172-Ф3 «Про внесення змін і доповнень до закону Російської Федерації« Про організацію страхової справи в Російській Федерації », згідно з яким страхування розділене на приватне и майнове. тепер одні страховики мають право займатися тільки особистим страхуванням (життя, від нещасних випадків і хвороби, медичне страхування), Інші ? тільки майновим і короткостроковими видами особистого страхування (від нещасних випадків і хвороби, медичне страхування). Спеціалізація повинна бути завершена не пізніше 1липня 2007 Закон також вніс серйозні зміни в частині мінімально допустимої величини статутного капіталу. Дана поправка покликана підвищити фінансову стійкість і забезпечити стабільність страхових організацій. Тепер для отримання ліцензії на здійснення короткострокових видів особистого страхування, крім страхування життя, Страхова організація повинна мати оплачений на 100% статутного капіталу в розмірі 30 млн руб., На здійснення особистого страхування, включаючи страхування життя, в розмірі 60 млн руб.

Очевидно, що розвиток ринку особистого страхування має здійснюватися за підтримки і контролю з боку держави.



Особисте страхування як фактор соціальної стабільності суспільства | Страхування майна фізичних і юридичних осіб

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів | Історія виникнення страхування | Класифікація в страхуванні. Класифікація страхування за галузями з урахуванням об'єкта страхування | Класифікація видів майнового страхування | Класифікація страхування для цілей ліцензування | Принципи здійснення форм страхування | Державний нагляд за страховою діяльністю | Види страхових премій і особливості їх розрахунку. | транспортне страхування | Системи, що застосовуються в майновому страхуванні |

© um.co.ua - учбові матеріали та реферати