Головна

Охарактеризуйте міжбанківський ринок кредитів

  1. III. ринок
  2. V.1. Наданий, стримуваний і блокований вхід на ринок (перевага першопрохідника)
  3. Акредитоване професійне аудиторський об'єднання
  4. акредитований інвестор
  5. АКРЕДИТОВАНИЙ ІНВЕСТОР

Розділ 3. БАНКИ

11. кредитної системи

11.1. структура і ланки кредитної системи

Кредитна система являє собою сукупність кредитно-фінансових установ, що функціонують в рамках банківського законодавства і обслуговуючих економічні відносини в грошово-кредитній сфері (рис. 11.1).

Кредитні операції в економіці можуть здійснюватися різноманітними установами. Однак основними за масштабами операцій і значущості є банки. Проте можна виділити дві системи (підсистеми) організації кредитних відносин - банківську і парабанковскую. В останню входять спеціальні фінансово-кредитні установи та поштово-ощадна система. До спеціальних фінансово-кредитних установ належать: страхові компанії, інвестиційні фонди, фінансові компанії, лізингові та факторингові фірми, пенсійні фонди, ломбарди, кредитні товариства та спілки і т. П. На відміну від банків спеціальні фінансово


 Банківська система
 Поштово-ощадна система
       
 
   
 Спеціальні фінансово-кредитні установи
 

Мал. 11.1. Кредитна система

кредитні організації виконують окремі, обмежені функції. Поштово-ощадна система представлена ??поштовими відділеннями, поштово-ощадними установами, в які віддалені від банків клієнти можуть здавати готівкову грошову виручку, населення поміщати гроші в депозити. Пенсіонери в поштових відділеннях отримують пенсії.

Ядро кредитної системи становить банківська система як сукупність різних видів комерційних банків, керованих Центробанком. Банківська система Білорусі дворівнева, що відповідає вимогам ринкової економіки. Перший рівень - це Центробанк (Національний банк Республіки Білорусь), який формує нормативно-правову базу і здійснює регулювання грошово-кредитних відносин. Другий рівень - підлеглі Центробанку комерційні банки.

У Білорусі історично кредитна система на 90% представлена ??банками. У розвинених країнах на частку парабанковской системи доводиться до 50% і більше. Її функції досить різноманітні і спеціальні фінансово-кредитні установи (страхові компанії, приватні пенсійні фонди та ін.) Успішно конкурують з банками. До теперішнього часу відмінності між власне банками та кредитними установами згладжуються. Вважається, що банки здійснюють всі види операцій в грошово-кредитній сфері і в цьому сенсі більш універсальні. Кредитні ж установи спеціалізуються на окремих з них. Однак коло операцій кредитних установ постійно розширюється.

В основу класифікації кредитних організацій, включаючи банки, можуть бути покладені такі ознаки:

а) За формами власності - розрізняють державні, змішані (з участю іноземного капіталу), іноземні та приватні кредитні організації. Державним є Центральний банк;

б) За організаційно-правовими формами розрізняють кредитні організації, створені у формі відкритих і закритих акціонерних товариств і товариств з обмеженою відповідальністю;

в) За галузевої спрямованості розрізняють промислово-будівельні банки, агропромислові банки, кооперативні банки, банки, що обслуговують переважно одну або суміжні галузі економіки;

г) За функціональним призначенням - емісійні (як правило, центробанки), депозитні і комерційні кредитні організації;

д) По набору банківських послуг - універсальні і спеціалізовані (трастові, інноваційні, іпотечні, експортно-імпортні);

Банки на відміну від галузей матеріального виробництва діють в сфері обміну, а не виробництва, хоча і впливають на виробництво тільки їм властивими методами (видача кредитів, повернення кредитів, відсотки). Банківська система як сукупність банків відносно самостійна. В її організацію покладені найважливіші принципи, закріплені законодавчо. А саме:

-обов'язковість отримання ліцензії на банківську діяльність;

-незалежність в діяльності, невтручання з боку держави в роботу банків;

-разграніченіе відповідальності банків і держави;

-регулювання діяльності комерційних банків Центральним банком, який повинен бути підзвітний парламенту країни і незалежний від виконавчої влади;

-обов'язковість дотримання банками економічних нормативів для підтримання своєї фінансової стійкості;

-забезпечення банківської таємниці по операціях, рахунках і вкладах клієнтів.

Комерційні банки працюють на відповідних принципах і виконують певні функції. Основоположним принципом діяльності комерційного банку є робота в межах реально наявних ресурсів. Це означає, що банк повинен забезпечувати не тільки якісне відповідність між своїми ресурсами і кредитними вкладеннями, але і домагатися відповідності характеру банківських активів специфіці мобілізованих їм ресурсів. Мається на увазі перш за все терміни тих і інших. Якщо банк залучає кошти головним чином на короткі терміни, а вкладає їх переважно в довгострокові кредити, то його ліквідність опиняється під загрозою.

Другим найважливішим принципом, на якому базується діяльність комерційних банків, є їх економічна самостійність, передбачає й економічну відповідальність банку за результати своєї діяльності. Регулювання його діяльності з боку держави повинно здійснюватися в основному економічними, непрямими методами, а не адміністративно-приказними.

Третій принцип полягає в тому, що взаємини банку зі своїми клієнтами будуються як ринкові. Надаючи кредити, комерційний банк виходить з ринкових критеріїв прибутковості, ліквідності, ризику.

Комерційні банки виконують ряд властивих їм функцій. Функція акумуляції коштів є першою функцією в послідовності дій банку. Від мобілізації і концентрації коштів в банку залежить потім кількість коштів, які через кредит включаються в процес суспільного відтворення. Друга функція комерційного банку - Функція регулювання грошового обороту. Банки виступають центрами, через які проходить платіжний оборот різних суб'єктів господарювання. Завдяки системі розрахунків банки створюють для своїх клієнтів можливість здійснення обміну, обігу грошових коштів і капіталу. Третя функція комерційного банку - посередницька. Під нею найчастіше розуміється діяльність банку як посередника в платежах. Через банки проходять платежі підприємств, організацій, населення.

З огляду на те, що комерційні банки функціонує в сфері обміну, їх призначення полягає в тому, що вони забезпечують концентрацію вільних капіталів і ресурсів, необхідних для підтримки безперервності відтворення і організовують упорядкований грошовий оборот. Зібрані по крупицях тимчасово вільні грошові кошти як дрібні грошові потоки перетворюються банками в величезні потоки грошових ресурсів. Їх концентрація, напрям на задоволення потреб виробництва і обігу становить найважливіший атрибут взаємодії банківської системи з економічним середовищем.

Регулювання банківської діяльності передбачає використання кредитної і банківської системи як інструменту макроекономічного впливу. Розвиток здорової міжбанківської конкуренції, недопущення кризи недовіри до банків має розглядатися як головна умова функціонування всієї кредитно-фінансової сфери.

11.2. сучасне дистанційне банківське обслуговування

У сучасній науці розрізняють технології дистанційного банківського обслуговування фізичних та юридичних осіб визначаються такими поняттями, як «віддалений банкінг», «дистанційний банкінг» або «онлайновий банкінг».

Дистанційний (онлайновий) банкінг (remote banking, on-line) - це комплекс банківських послуг, що надаються з використанням різних технологій віддаленого обслуговування клієнтів.У своїй основі дистанційні банківські послуги представляють синтез традиційних банківських операцій і послуг і нових інтерактивних форм взаємодії банків з клієнтами, що реалізуються за коштами мережевих і телекомунікаційних технологій. Для того, щоб скласти серйозну конкуренцію філіальних банківським мереж, системи онлайнового банківського обслуговування повинні забезпечувати: екстериторіальність і безперервність роботи банківської системи; множинність каналів і пристроїв доступу до банківської інформації; інтерактивність обслуговування (самообслуговування); можливість вибору між проведенням операцій в інтерактивному режимі або через оператора; проведення більшої частини операцій в режимі реального часу та ін.

Послуги дистанційного банківського обслуговування можуть надаватися як різним суб'єктам кредитно-фінансового ринку, так і по різних каналах доступу. В якості одного з найважливіших ознак класифікації віддаленого банкінгу виділяють тип суб'єкта, якому надається даний вид послуг: віддалений банківський сервіс для корпоративних клієнтів і віддалений банківський сервіс для фізичних осіб. Віддалений банківський сервіс для корпоративних клієнтів може надаватися як з обмеженого кола операцій (переказ коштів в автоматичній клірингової системі, відстеження поточних платежів і ін.), Так і з широкого кола, часто нічим не поступається традиційному корпоративного обслуговування (надання інформації про стан рахунку, про умови отримання позики, пряме обслуговування депозиту, дебетование і кредитування рахунків, платежі постачальникам і в податкові органи та ін.).

З точки зору каналів доступу до банківських послуг можна виділити шість форм сучасного віддаленого банкінгу:

1) Телефонний банкінг - управління рахунком за допомогою використання можливостей телефонів з тональним набором номера. Його перевагами є доступність і простота використання, до недоліків відносять обмежений набір послуг, банківських операцій, відсутність візуального інформаційного моніторингу послуг, що надаються;

2) ПС-банкінг - управління рахунком за допомогою прямого модемного з'єднання персонального комп'ютера з банківською мережею (без використання Інтернету). У банківській практиці такі система ще називають системами «банк-клієнт». Клієнту надається спеціальне програмне забезпечення для роботи зі своїм рахунком, інтегрований з однією з популярних програм для управління особистими фінансами (Quicken, Microsoft Money і ін.) До переваг ПС-банкінгу відносять широкий спектр надаваних банківських операцій і візуальну наочність прийнятих рішень, до недоліків - наявність виділеної лінії зв'язку для підключення до мережі банку і необхідність в установці спеціального програмного забезпечення.

3) Відеобанкінг - надання віддаленого доступу до банківських операцій за допомогою інтерактивного спілкування клієнта з персоналом в банку (відеоконференції). Зазвичай для нього використовуються пристрої, які називаються мультимедійними кіосками (multimedia kiosks), або спеціально предназанченние для цих цілей банкомати (automated teller machines). Це пристрої з сенсорним екраном, що дозволяють клієнту отримати доступ до різної інформації, а також спілкуватися з банківськими службовцями і проводити з їх допомогою практично будь-які операції в режимі онлайн;

4) Інтернет-банкінг - надання віддаленого доступу до банківських операцій за допомогою персонального комп'ютера і модему через Інтернет. На відміну від телефонного банкінгу, при якому телефон був спочатку погано пристосований для здійснення банківських операцій, на відміну від ПС-банкінгу, при якому вимагалося встановлення спеціального програмного забезпечення та обов'язкового модемного приєднання до мережі банку, а аткже залишати свій будинок для здійснення банківських операцій, Інтернет-банкінг ідеально пристосований для дистанційного банківського обслуговування в силу своєї доступності, універсальності і гнучкості мережевий середовища;

5) Мобільний банкінг - надання віддаленого доступу до банківських операцій за допомогою мобільного телефону через спрощений протокол обміну даними в Інтернеті. В даний час існує два його різновиди: а) На базі протоколу Wireless Access Protocol - WAP-банкінг; б) З використанням протоколу Short Message Service - SMS-банкінг. У 2002 р з'явилася просунута версія другого різновиду мобільного банкінгу: протокол Multimedia Message Service - MMS-банкінг. У разі WAP-банкінгу стільниковий телефон або персональний комп'ютер грають приблизно таку ж роль, як комп'ютер при Інтернет-банкінгу. Зміст сторінок передається в мікробраузер стільникового телефону або записну книжку-комунікатор і відображається на дисплеї. Введення даних і їх передача в банк виробляються, як при Інтернет-банкінгу. SMS-банкінг заснований на використанні механізму коротких текстових повідомлень, MMS-банкінг - на використанні механізму графічних мультимедійних повідомлень. За допомогою таких повідомлень на стільниковий телефон або комунікатор передається інформація банку, наприклад, список рахунків або виписка по рахунку, а в банк передаються дані, введені клієнтом. Очевидною перевагою WAP-банкінгу є зручність для користувача - можливість навігації по сайту банку, наочне уявлення і зручне введення інформації. Перевага SMS-банкінгу - простота, доступність і дешевизна.

6) Інтерактивний (цифровий) телевізійний банкінг - надання віддаленого доступу до банківських операцій з використанням телевізора, перетвореного за допомогою спеціальної комп'ютерної приставки і цифрового каналу зв'язку в мультимедійний телекомунікаційний центр. В даний час ці системи знаходяться в стадії пілотних випробувань. У майбутньому вони дозволять здійснювати банківські операції із застосуванням звичайних телевізійних приймачів, що здатне значно розширити клієнтську базу.

Іншою ознакою класифікації віддаленого банкінгу є тип об'єкта, який надає цю послугу - мультіканальний банк або віртуальний банк. У першому випадку клієнтам пропонується максимально широкий вибір послуг. Інтерактивність поєднується з можливістю людського спілкування з працівниками банку в офісі і по телефону. У другому випадку на перше місце ставиться мінімізація витрат. З цією метою організовується окремий віртуальний банк, який працює тільки через Інтернет та інші канали електронного доступу.

Сучасні форми дистанційного банківського обслуговування здатні замінити багатьом банкам філіальні мережі, так як мають ряд переваг в порівнянні з традиційними формами банківського обслуговування. А саме:

підвищена конкурентоспроможність. Інтерактивне середовище відкриває можливість створення принципово нових банківських продуктів, а також швидкого інтегрування банківських послуг з іншими фінансовими послугами, які використовують віддалений доступ до грошових рахунках;

-підвищення якість послуг. Використання дистанційного банкінгу дозволяє усунути фактор тимчасового обмеження доступу до банківських операцій і виключити «географічну складову» при роботі з клієнтами;

-зниженням собівартість операцій. Використання дистанційного банкінгу дозволяє як скоротити безпосередню собівартість банківських операцій, так і знизити операційні витрати за рахунок зниження накладних витрат на управління філіями.

11.3. Спеціальні кредитно-фінансові установи

Діяльність спеціальних (спеціалізованих) небанківських кредитно-фінансових установ концентрується в основному на обслуговуванні обмеженого сегмента грошово-фінансового ринку, задоволенні потреб певної клієнтури. Спеціальні кредитно-фінансові інститути мають подвійну підпорядкованість. Здійснюючи кредитно-розрахункові та інші операції, вони повинні керуватися банківським законодавством. У той же час, спеціалізуючись на страхових, фінансових, заставних та інших операціях, вони підпадають під регулювання інших законів і під відповідні відомства.

Серед небанківських фінансово-кредитних установ особливо виділяються страхові компанії, лізингові та факторингові фірми, інвестиційні та пенсійні фонди, ломбарди, фінансові компанії, але важливі й інші.

Страхування - Це діяльність по формуванню за рахунок грошових внесків громадян, підприємств, установ і організацій страхових фондів з метою відшкодування збитків, заподіяних в результаті негативних, непередбачених впливів соціальних, господарських і природних обставин, а також виплати грошових сум при настанні обумовлених договором страхування подій. Страхові компанії випускають боргові зобов'язання - поліси, які їх клієнти можуть використовувати на покриття непередбачених витрат у майбутньому. Страхування буває наступних видів: Соціальне, майнове, особисте, страхування відповідальності, страхування підприємницьких ризиків.Страхові компанії збирають з клієнтів страхові внески (премії) для того, щоб повернути їм кошти при настанні страхового випадку. Страхові компанії прямо конкурують з банками за залучення заощаджень населення і накопичень юридичних осіб.

На кредитному ринку з банками конкурують і доповнюють їх лізингові та факторингові фірми, основні принципи діяльності яких відображені у відповідних формах кредитів (див. вище).

Інвестиційні фонди спеціалізуються на залученні тимчасово вільних грошових коштів населення і підприємств шляхом випуску власних цінних паперів і подальшому розміщенням цих коштів в цінні папери інших юридичних осіб з метою отримання прибутку. Фактично інвестиційні фонди виступають фінансовими посередниками.

Пенсійні фонди являють собою сукупність пенсійних кас, створених окремими компаніями (приватні пенсійні фонди) і державним сектором. Пенсійні фонди акумулюють внески найманих працівників і підприємців, управляють цими коштами, а при виході вкладника на пенсію виплачують йому пенсію. Пенсійні фонди організовують свою діяльність за індивідуальним, накопичувального принципу: після виходу на пенсію працівник отримує допомогу, розмір якого визначається його попередніми внесками, акумульованими на його особовому рахунку. У Білорусі пенсії виплачується з Державного фонду соціального захисту, діяльність якого будується на розподільному принципі. В результаті чого накопичення соціальних внесків не має адресного характеру і виплачуються пенсії нівелюють трудовий внесок працівника.

Ломбарди являють собою кредитні установи, що видають позики під заставу рухомого майна, включаючи дорогоцінні метали і камені. Позики видаються в основному короткострокові. Практикуються також операції зі зберігання цінностей, продаж закладеного майна на комісійних засадах. Ломбарди надають послуги головним чином фізичним особам. Майно, яке здається в ломбард, оцінюється за згодою сторін за участю товарознавця-оцінювача. Ломбардний кредит - це короткостроковий споживчий кредит, який забезпечується заставою мають ходіння на ринку і тому легко реалізованих рухомого майна та прав. При неповерненні у встановлений термін кредиту, забезпеченого заставою майна, ломбард реалізує це майно на комісійних засадах через торговельні організації або продає його самостійно.

фінансові компанії утворюються з метою сприяння формуванню і розвитку ринку цінних паперів, мобілізації тимчасово вільних грошових коштів з метою їх подальшого інвестування і т. д. Вони здійснюють комерційну і посередницьку діяльність, проводять різного роду консультації, займаються емісією цінних паперів і т. п. Капітал фінансових компаній формується за рахунок внесків засновників, різного виду доходів від своєї діяльності.

Існує кілька видів фінансових компаній, серед них - працюючі з цінними паперами, торговельні, споживчого кредиту і компанії по роботі в сфері бізнесу.

Фінансові компанії, що працюють з цінними паперами, Сприяють формуванню і функціонуванню ринку цінних паперів, мобілізують грошові кошти для подальшого інвестування. Вони займаються посередницькою і комерційною діяльністю з цінними паперами, маркетингом ринку цінних паперів, випуском і розміщенням цінних паперів і т. Д.

Торгові фінансові компанії виконують торгово-закупівельну діяльність, надають кредит на покупку товарів у певного продавця.

Компанії споживчого кредиту надають кредити на придбання меблів, автомобілів, для розвитку малого бізнесу. Зазвичай до них звертаються ті, хто не може отримати кредит в банку. Ці компанії, як правило, не видають безпосередньо кредит споживачеві, а купують їх зобов'язання у роздрібних торговців і дилерів зі знижкою.

Компанії по роботі в сфері бізнесу надають фірмам специфічні послуги. Вони дають кредити і скуповують зобов'язання (векселі, інші платіжні зобов'язання) з дисконтом, т. Е. Здійснюють факторингові зобов'язання, Крім того займаються лізингом.

Кредитні товариства та спілки - Це кредитні кооперативи, що організовуються групами приватних осіб. Вони створюються з метою кредитно-розрахункового обслуговування своїх членів - кооперативів, орендних підприємств, малого бізнесу, фізичних осіб. Капітал кредитних товариств і спілок формується шляхом покупки паїв і оплати обов'язкового вступного внеску.

У високорозвинених країнах набули поширення спеціалізовані траст-банки, довірчі фонди. Вони не зобов'язані надавати владі і кому б то не було відомості про свою діяльність і про що залучаються засобах клієнтів. Головне їхнє завдання - управління грошовими коштами і майном клієнтів в їх інтересах.

Питання для самоперевірки

Акції мають номінальну, балансову та курсову вартість. | Передумови виникнення центральних банків


Сутність і необхідність ринку державних цінних паперів | Інструменти ринку державних цінних паперів | Учасники ринку державних цінних паперів | Організація первинного ринку державних цінних паперів | Звернення державних цінних паперів на вторинному ринку 1 сторінка | Звернення державних цінних паперів на вторинному ринку 2 сторінка | Звернення державних цінних паперів на вторинному ринку 3 сторінка | Звернення державних цінних паперів на вторинному ринку 4 сторінка | Звернення державних цінних паперів на вторинному ринку 5 сторінка | Короткострокові Довгострокові |

© 2016-2022  um.co.ua - учбові матеріали та реферати