На головну

Кесте 2 - Электронды клиенттердің мүмкіндіктері 6 страница

  1. 1 страница
  2. 1 страница
  3. 1 страница
  4. 1 страница
  5. 1 страница
  6. 1 страница
  7. 1 страница

Бейнеконсультант

Батыс елдерінде көптеген банктер бірнеше жылдардан бері клиенттермен байланысу үшін Skype технологиясы бойынша бейнебайланысты қолданады. Осы ойдың жалғасы ретінде бейнедүңгіршектері пайда бола бастады. Мұндай дүңгіршектерге клиент кіріп тек бейнеконтакт-орталығы қызметкерімен қатынасып қана қоймай, сонымен қатар, қажетті құжаттарды алуға және оларды кіріктерме принтерде шығарып алуға мүмкіндік беретін тәулік бойы қызмет көрсететін (банктік карта көмегімен ашылып жабылатын) үйшік болып табылады[4].

Банк кеңесінде қызметкер мен келушілердің әңгімелері жазылып қалатындықтан, қызметкерді оңтайлы қолдануға, клиенттердің күту уақытын төмендетуге және қызмет көрсетудің сапасын арттыруға бейнеконсультанттарды жаппай жетілдіру әсерін тигізеді.

Интерактивті витрина

Бұрынғыға өз уақытында кететін ақпараттық стендтер. Оларды сенсорлық экраны бар үлкен мониторлар алмастырады. Олардың көмегі арқылы келушілер қызықты ақпараттарды алып қана қоймай (осы арқылы банк клиенттерді шындығында не қызықтыратынын біледі), өзінің және қызметкердің уақытын үнемдеу отырып, құжаттың белгілі бір бөлігін толтырады. Интерактивті витриналар банктің маркетингтік саясаты үшін маңызды бөлігі болып табылатын вандалдық емес орындауда сыртқы орналастыру үшін қолданылады.

Тачскрин-стол

Шетел банктер бірнеше жылдар бойы өздерінің бөлімдерінде келушілер барлық өнім түрлерімен танысуға және шарттарды салыстыруға мүмкіндік алатын Microsoft Surfase тачскрин-столды орнатуда. Қызметтік қолданылған компьютерлерді қолданғанға қарағанда, үлкен кеңістік және сенсорлы экранды пайдалану процесті ыңғайландыра түседі. Ресейде мұндай үстелдер Сбербанктің тәжірибелік «келешек кеңсесінде» орнатылған.

Корпорацияларға келсек, интернет-банкинг кәсіпорындарға кең спектрлік түрлі-түрлі қаржылық қызмет көрсетуді болжауда. Шағын кәсіпорындардың есепшілерінің төлем айналымы динамикасы біршама төмен, олар «Банк-Клиент» класы жүйесін орналастыру тиімсіз, ал интернет-қызмет көрсетуге көшкеннен бері олар банк мекемесіне дербес келулерін азайтады. Интернет-банкинг, әсіресе, бөлімшелерінің жағрапиялық таралу шегі өте дамыған және шетелдік рыноктарға өнім жеткізушілер үшін орталық өңірден алыстау болғаны өте тиімді. Қазақстанда алыстан теңгелік есеп-қисаптармен есеп айырысатын қызмет ету, зерттеу және олар бойынша операциялар жасау, әзірше, талап етіледі және технологиялық қызмет көрсету болып табылады. Негізінде, электрондық банкті пайдаланушы компанияның қаржы директоры болуы тиіс, ал банк клиенттің технологиялық қаржылық менежментін құрайтын барлық қызмет көрсету спектрін көрсетуі тиіс. Бұл есеп айырысудан басқа қаржылық икемді кестелер, активтерді басқару, инвестициялық несие, гаранттар, консалтинг және т. б. Қазіргі таңда шет елдерде кейбір банктер интернет арқылы несие алу және депозиттерді сақтандыру сияқты қызметтерді көрсетуде.

Сондай-ақ, банк үшін интернет-банкингтің пайдасы анық - клиенттерге қызмет көрсетудегі шығындар және әкімшілік шығыстар қысқарады. Халықаралық зерттеулердің көрсетулері бойынша - бір операция (транзакция) банктің бөлімшесінде 1,2 доллар болады, банкомат арқылы - 54 цент, телефон арқылы 26 цент, ал интернет арқылы барлығы 12 цент болады екен. Сонымен қатар, «нақты» еншілес бөлімшенің желісінің орнына виртуалды желінің дамуы, тәулік бойы қызмет көрсетуді енгізу - осы артықшылықтардың барлығы банктер үшін пайдалы. Кәсіпорындарға қатысты банктің неғұрлым икемді тарифтік саясатты енгізуге, қосымша көрсетілетін қызметтердің көлемі мен сапасын кеңейтуге айқын мүмкіндігі пайда болады.

Қазіргі кезде қолданыстағы технологиялық шешімдер арасында корпоративтік интернет-банкигнтің (Corporate Internet Banking) және Интернет-Банкингтің тек қана жеке тұлғаларға бағытталған (Perconal Internet Banking немесе Home Banking) жүйелері бар.

Интернет-банкингтің жүйелері төлемдердің өтеулерін айқын уақыт тәртібінде автоматтандырып қана қоймайды, сонымен қатар ақша айналымындағы ақшасыз есеп айырысудың үлесін артырады, сөйтіп, ақшамен төлемдердің және мүмкін болатын ақша суррогаттары ( баспа-бас), салықтан босату т. б.) ақшалай төлеу үлесін азайтады. Бұл өз кезегінде салық салу негізін арттыруға әсер етеді.

Банктегі шотты басқару үшін мобильді байланыс ұялы телефон немесе шағын компьютер қолданылса, онда кіруді белгілеу үшін «М-банкинг» (mobil-banking, m-banking) атауы қолданылады. Мобильди қаражат әлемге әйгілі бола бастады. Forester Research талдағыш бірлестігінің 2006 жылдың желтоқсанына есептеулері бойынша еуропаның 60% ірі банктері өз клиенттеріне мобильді қаржылық тұрмыс қажетіне қызмет көрсетуді ұсынған. Олардың арасында көпшілігі WAP тұғырнамасын қолданған, 30% SMS-технологияларын пайдаланған. Forester SMS-тан бастау керектігіне көңіл аударды. Ол үшін ең алдымен банктер клиенттеріне SMS арқылы қызмет көрсетуді ұсынады, мысалы, есеп шоттардың жағдайы туралы хабар беру. Содан кейін, пайдаланушылар мобильді каналға үйренген соң, қолданысқа WAP-сервисін енгізуге болады [25, 23 б.].

Цифрлы телидидардың мүмкіндіктерін қолданатын «Т-банкинг» (television banking, t-banking) те дамып келеді.

Қазіргі уақытта институттар интернетті тек қана қосымша сату арнасы ретінде емес, оны қазіргі заманғы қаржылық істерді жүргізудің барлық құрылымы мен тәсілдерін өзгерткен жүйе құраушы құрал ретінде қабылдайды.

Барлық қаржылық серіктестіктердің соңғы мақсаттары - қаржыларды басқаруда жан-жақты, тұтынушылар әрқашан және барлық жерде қолдана алатын ортаны құру. Онлайндық қызмет көрсетулерді, шоттар жүйелерін үнемі жетілдіріп отыру - интернет-банкингті қолданушылар санының жыл сайынғы өсуіне әкеледі. Жуық арадағы бірнеше жылда интернет-қызмет көрсетпейтін банк, телефон байланысы мен факсы жоқ банк ретінде қабылдануы заңды болады.

Жүргізілген банктің инновациялық стратегиялық дамуы болашақ банктің келбеті мен қазіргі таңдағы әмбебап банктің келбеті төмендегі критерилеріне сәйкес 12 - ші кестеде келтірілген.

Кесте 12 - Болашақ банк қызметінің бағалау критерилері

Бағалау критерилері Әмбебап банкі Болашақ банк
Банк клиентінің қабылдауы «массалық» клиентті сегменттік топтау әр клиент -индивидуалды
Клиенттің банкті қабылдауы Банк клиенті банк жұмысы жайлы клиент құлақдар болады Клиент өз талаптары бойынша эмоционалды әсерлі болады
Өнімдері банк өнімдерінің жиынтығы әр түрлі тұтынушыларға ұсынылады Бір өнім, әр клиент сұранысы бойынша ауытқиды

12-ші кестенің жалғасы

Өнім сипаты Ақпараттың күрделі түсінімділігі   Персоналды қаржы шешімі, жаңа коммуникациалдығы мен дистанционды банкинг жетімдігі
Банк қызметкерімен хабарласу Қызметкердің жұмыс күндері 24 сағат бойы видео байланыс, видео-конференция, аватар.
Өнім презентация сы Күштеп таңу Клиент индивидуалдығының адаптациясы
Құны Барлығына стандарттық шарттар, тек жеке клиенттер сегменті бойынша Индивидуалды ерекшеліктер есебі, талдау мен қаржылық жағдайы
Банктің орналысу Клиент банктің орналасу мекеніне қатысты болады Банк әр түрлі жер орталығанан байланыс жасайды
Қызметке қолжетімдігі Тек белгілі банк қызметіне сәйкес Мүмкіндігі   Банк қызметі әр түрлі ақпарат құралы бойынша мүмкіндігі (теледидар, мобилді телефон, компьютер, терминала және т. б.)  
Ескерту: автормен құрастырылған [25]

Қарастырылған барлық концептуалды моделі «Болашақ банкі» клиент талабына сәйкес қызмет көрсетеді және оның сұрасына тікелей қатысты болады. Болашақта біз банк қызметінің инновациялық басқару үрдісі мен ондағы қызмет көрсету сапасын жоғарлата түсемиз деген сенімде боламыз.

Заманауи банктік өнімдер мен технологиялар бойынша Астана қаласының ЕДБ - нің экспертті бағалау нәтижелері кесте 13 көрсетілген.

Кесте 13 -Астана қаласы бойынша ЕДБ заманауи банктік өнімдері мен технологиялары бойынша эксперттік бағалау нәтижелері

Банктік өнімдер, қызметтер мен технологиялардың атауы Казкомерц-банк Kaspi-bank «Халық Банкі» АҚ
Банкоматтар желісі (саны)
Карточкалар түрлері

13 - ші кестенің жалғасы

  Интернет-банкинг
  Ақша аударымдары
Call- орталықтары
Телебанкинг
Банкомат арқылы қолма қол ақша беру:
Баланс тексеру үшін сыйақы:
Банкоматтар камерасынан бейнежазбалар ұсыну:
Банк шотынан мұрағат көшірмесі үшін сыйақы:
үзінді көшірме беру (соңғы 10 операция бойынша)
Sms банкинг
Картаны жедел шығару үшін төлем
Банкоматта PIN-кодты өзгерту
  15.1 15.2 15.3 15.4 15.5   15.6   15.7   15.8 Жабдықтаушылардың пайдасына қолма - қолсыз төлемдер жасау сыйақысы: - коммуналдық төлемдер - ұялы байланыс қызметтері үшін төлем - бюджетке салық және басқа да төлемдер - сақтандыру, несие және басқа да төлемдер - Дебеттік карточкадан карточкаға (банктің өзімен шығарылған карточкалар бойынша) аударым - "Жедел несие" алу үшін ашылатын жеке дебеттік карточкадан аударым - Кредиттік карточкадан карточкаға (банктің өзімен шығарылған карточкалар бойынша) аударым - Дебеттік карточкадан депозиттік шотқа аударым                              
sms - банкингқа қосылу үшін төлем (ҚҚС қоса есептегенде)
Жабдықтаушылардың пайдасына қолма - қолсыз төлемдер жасау үшін сыйақы      
  Барлығы: 1,8ұпай 2 ұпай 1,52ұпай
Е с к е р т у - www.kkb.kz, www.kaspibank.kz, www.hscb.kz сайттарының негізінде автормен құрастырылған [1,2,3].

Жоғарыда көрсетілген кестені талдай келе, зерттеліп отырған банктердің нәтижелерінің арасындағы айырмашылық айтарлықтай көп емес, «БТА банк» АҚ - 1, 52 ұпаймен алдыға шығады, 2 орында 1,8 ұпаймен «Казкомерцбанк», 2 ұпаймен 3 орында «Каспибанк» АҚ орналасты.

Неғұрлым толығырақ ақпараттарды кесте 2 көруге болады.

Кесте 14 - Астана қаласы бойынша банктермен жүргізілетін замануи банктік өнімдер мен технологиялар бойынша көрсеткіштер

Қызметтер атауы Казкомерцбанк Kaspibank «Халық Банкі»
Банкоматтар желісі (саны) олардың ішінде: 8 банкомат Cash-in; 2 банкомат-Мультивалюталық 9+14 өзіне -өзі қызмет көрсету терминалдары олардың іщінде: 5 банкомат Cash-in;
Карточкалар түрлері
Интернет-банкинг homebank.kz ic.kaspi.kz bta24.kz
Ақша аударымдары SWIFT, Western Union Unistrim, Золотая корона Faster, Western Union, SWIFT
Call- орталықтары 8(727) 258-52-57 8(727) 258-51-11 8 (727) 258-59-65 8-800-080-18-00 8(727) 2500-111
Телебанкинг
Е с к е р т у: www.kkb.kz, www.kaspibank.kz, www.hscb.kz сайттарының негізінде автормен құрастырылған [1,2,3].

Жоғарыда аталғандарды қорытындылай келе, банктер ұялы банкингпен байланысты шешімдерге көп көңіл бөлетін болады. Қазіргі таңла Қазақстанның алдыңғы қатарлы ұйымдары өздерінің банктік өнімдері мен қызметтерін неғұрлым қолжетімді ету үшін берілген технологияны қолдануға тырысуда. Соңғы жылдары интернет - банкингтің қызметтерінің сапасы мен қолжетімді қызметтері біршама өсті. Ол клиенттерге қызмет көрсетудің негізгі арнасы болады деген үлкен мүмкіндік бар.

Мұндай технологиялардың Қазақстан Республикасының аумағында ары қарай қалыптасуы халықтың қаржылық сауаттылығы, барлық аймақтарда жедел интернеттің жалпыға қолжетімді болуы мен электронды құжатайналым саласында заңнаманың дамуына байланысты. Банктердің телекоммуникациялық компаниялармен серіктестігі де аз рөл атқармайды. Осыған байланысты, ұялы банкинг тек қана ыңғайлы, қолжетімді және қосылу үшін қарапайым ғана емес, сонымен бірге экономикалық пайдалы болып табылады.

Отандық ұялы қаржылық қызмет көрсетудің мәселелері - банктік карталар мен NFC технологияларының қолданылуымен жүргізілетін контактсыз төлемдерді қоса алғанда, сонымен бірге интернет сатылымдарды дамыту үшін республикамызда жаңа шешімдер енгізіп отыру қажет, мұндағы ең негізгі кедергі - отандық банктердің көбінде интернет транзакциялар үшін пластикалық карталардың жабық болуы.

Қазақстандағы жабық банктік карталардың орташа саны - 47- 48%, бұл пайыз төмендемейінше, республикамыздағы электронды сауданың белсенді дамуы туралы айту мүмкін емес. Қазақстандағы ұялы сауданың дамуының негізгі ұстаушы факторы - бұл интернет үшін банктік карталардың жабықтығы. Мұндай жолмен қазақстадық банктер өздерінің тәуекелдерін сақтандыруда. Барлық дамушы мемлекеттерде карталар осы қызмет қоса ашылады, қалауы бойынша өтініш жазып жабуға болады.

Клиенттердің шоттарына нақты уақыт аралығында қызмет көрсетуге ауысу шоттағы кассалық қалдықтардың төмендеуіне (банк клиенттеріне неғұрлым жоғары табысты активтерге ақша аудару қарапайым әрі жеделірек) және де, сәйкесінше, банктердің пайыздық табыстарының төмендеуіне алып келеді. Сыйақыдан табыс та неғұрлым маңызды, себебі, флоат пен делдалдықтан түсетін табыстың азаюын жабу үшін банктер сыйақыларды көбейтуге тиіс болады. Қағазға қарағанда электронды төлемдер жеделірек болатындықтан, флоат азаяды, және де олар ақыр аяғында, нақты уақыт аралығында жүзеге асырылатын болады. Делдалдық маржасы, яғни ұсыныс пен сұраныс бағасының арасындағы айырмашылық, бәсекелестіктің қысымың және баға туралы ақпараттың қолжетімділігінің әсерінен азаяды. Қызметтер ұсынысының жетіспеушілігі; нарықтың жеке сегментінің нашар дамуы; қауіпсіздік; электронды - сандық қолтаңбамен байланысты мәселелер.

Жалпы алғанда, Қазақстанда интернет -банкинг, home-banking және ұялы банкинг сияқты өнімдер әлі де болса жетілдірілмеген болып табылады. Бұл алдымен халықтың қаржылық сауатсыздығына, шешімдердің қатысты қымбаттылығы (1-3 мың доллар); құпиялылықты сақтау мәселелеріне байланысты.

Карточкалар және шоттар сияқты банктік өнімдерді дамыту, карточкалық өнімдерді пайдалану мәдениетін көтеру қажет. Карточкалардың иелері интернет - банкингті тек қана біруақытта ақша құралдарын шешіп алу үшін ғана емес, сонымен бірге тауарлар мен қызмет көрсетулер үшін, аударымдар жасау үшін де пайдаланулары қажет. Ол үшін банктерге Интернет арқылы қолжетімді, банктік қызметтер тізімін үнемі кеңейтіп отыру және өз клиенттерін неғұрлым белсендірек ақпараттандыру қажет.

Ең алдымен, банктік мәдениетті халық арасында дамыту және де Интернетке қолжетімділікпен қамтамасыз ету қажет.

2015 жылға қарай цифрлы банк қызметі банк пен клиент бірден бір негізін құрушы көзі болып табылады. PwC компаниясының есебі негізінде «Жаңа цифрлы технологиясы» 3 000 ға жуық клиентермен сауалнама жүргізу арқылы, айына цифрлы банк қызметі үшін 10 фунт төлеуді қалау етті. Берілген сауалнама негізінде банк клиенттерінің тұтынушылық сұранымының инновациялық цифрлы банк қызметі жайлы құлақдар болды, мұндағы әлеуметтік желілер, электронды әмиан және қаржылық құралдардарды пайдалану болды. Мысалы, Ұлыбритания 2/3 қатысушылар (65%), банкке клиенттер айына 4 фунтты төлеу арқылы ақпаратты сақтау картасы арқылы клиенттің жинақ балдары арқылы ақша қаражатының мөлшерін білеміз [26.].

Қазақстан банк секторының инновациялық дамуындағы Ислам банкингінің орны ерекше екенін айту керек. Бүгінгі күні көптеген елдер мен аймақтар қаржы нарығының жылдам дамушы баламалы секторына ресми түрде қызығушылық білдіріп, қаржы өнімдерін әр тараптандыру мақсатында, сонымен қатар Парсы шығанағы елдерінен инвесторлар тарту мақсатында да, халықтың қарқынды дамушы мұсылмандар тарапынан сұранысты қанағаттандыру үшін исламдық қаржыландыруды енгізу мүмкіндіктерін қарастыруда. Белсенді түрде келісімдер жасалып, жаһандық масштабта конференциялар жүргізілуде. тМД елдерінің қатарында алғашқылардың бірі болып Қазақстан да қаржы нарығына исламдық қаржыландыруды енгізіп үлгерді. Жалпы исламдық қаржыландырудың шығу жолы келтірілген.

Қазақстан Республикасында келесідей исламдық банкинг операцияларына жол беріледі:

- заңды және жеке тұлғаларға пайызсыз талап етілетін депозиттер қабылдау, заңды және жеке тұлғаларға банктік шот ашу және жүргізу (Кард Хасан и Вадия)

- заңды және жеке тұлғалардан инвестициялар тарту (Мудараба)

- банктік қарыз беру операциялары: исламдық банктің ақшалай формада мерзімділік, қайтарымдылық және сыйақы алмай несие беру (Кард Хасан)

- кәсіпкершілік қызметтерді келесідей түрде қаржыландыру:

- коммерциялық несие ұсыну арқылы сауда делдалы ретінде сауда қызметін қаржыландыру (Мурабаха, Истисна);

- серіктестік шартында заңды тұлғалардың жарғылық капиталына қатысу арықылы өндірістік және сауда қызметін қаржыландыру (Мудараба, Мушарака);

- лизинг шартында инвестициялық қызмет көрсету (Иджара, Иджара уа Иктина);

- банктік банктікоперация жүргізуде агентік қызмет (Вакала) [27, б.2].

Исламдық қаржыландырудың артықшылықтары ретінде келесілерді қарастыруға болады:

- қаржыландырудың баламалы көздерін тарту мүмкіндігі;

- Таяу Шығыс елдерінде өтімді капиталды жинақтау;

- мәмілелер сенімділік, ақиқат, әділеттілік және тарнспаренттілік қағидаларына негізделген;

- жобаларда табыс пен тәуекелді өзара бөлісе отырып, мәміленің барлық тараптарының бірлесіп қатысуы;

- қаржы ағымдары нақты активтерге бекітілген;

- алып-сатарлықтың болмауы;

-өндірістік қуаттарды, инфрақұрылымды дамыту.

Исламдық қаржы өнімдерінің ерекшеліктерін күшті және әлсіз жақтарын көрсету арқылы ашып көрсетуге болады (кесте 15).

Алдағы бес жылда исламдық банкинг үлесі қазақстанның барлық банк жүйесінің 2-3%-ын алуы мүмкін. Мұндай болжамды исламдық қаржыландыруды дамыту қажет.

Мысалға Малайзиямен салыстыру жүргізілді. Онда 10-15 жылда исламдық банкинг барлық банк жүйесінің 20-25%-ын алды. Қазақстанда «жол картасы» болжамын дайындау барысында алдағы бес жылда барлық банк жүйесінің 2-3%-ы исламдық банкинг болуы тиіс деген цифрлар айтылды [27, б.4].

Кесте 15 - Исламдық қаржы өнімдерінің ерекшеліктерін талдау

Банктік өнімдер Күшті жақтары   Әлсіз жақтары
Келесідей түрдегі кәсіпкершілік қызметтерді қаржыландыру:      
- коммерциялық несие ұсыну арқылы сауда делдалы ретінде сауда қызметін қаржыландыру Төлем сомасы клиентке алдын-ала белгілі   Қолма-қол ақша алу мүмкіндігі жоқ, себебе исламдық банк белгілі активті сатып алады да клиентке үстеме бағамен кейін төлейтіндей сатады
- серіктестік шартында заңды тұлғалардың жарғылық капиталына қатысу арықылы өндірістік және сауда қызметін қаржыландыру 1. исламдық банк пен клиент серіктес ретінде қатысады 2. исламдық банк те клиент те жобаның табыстылығы мүдделі болады проекта 3. пайда алдын-ала келісілген қатынаста бөлінеді 4. екі жақта салынған қаражат мөлшерінде зиян шегеді   Клиентпен бірге исламдық банк жобаны іске асыруға қатысады
Ескерту:Ұлттық Банк негізінде құрастырылған [27]

Алдағы бес жылда исламдық банкинг үлесі қазақстанның барлық банк жүйесінің 2-3%-ын алуы мүмкін. Мұндай болжамды исламдық қаржыландыруды дамыту қажет.



Кесте 2 - Электронды клиенттердің мүмкіндіктері 5 страница | Кесте 2 - Электронды клиенттердің мүмкіндіктері 7 страница

Коммерциялық банк қызметіндегі инновациялық банк өнімдерінің рөлі | Сурет 2 - Банк қызметіндегі инновацияны енгізу ортасы | Кесте 2 - Электронды клиенттердің мүмкіндіктері 1 страница | Кесте 2 - Электронды клиенттердің мүмкіндіктері 2 страница | Кесте 2 - Электронды клиенттердің мүмкіндіктері 3 страница | Кесте 2 - Электронды клиенттердің мүмкіндіктері 4 страница |

© um.co.ua - учбові матеріали та реферати