Головна

СУБ'ЄКТИ СТРАХУВАННЯ

  1. A - тільки якщо це передбачено законом або договором страхування;
  2. II.3.3. Знайомство з методикою проведення різних видів страхування (особистого, майнового, страхування відповідальності, підприємницьких ризиків)
  3. Аналіз надходження страхових платежів, виплат і фінансових результатів страхування
  4. Валютні правовідносини - особливості, суб'єкти.
  5. Валютні ризики і методи їх страхування
  6. Види і форми страхування

До складу суб'єктів страхового правовідносини входять: страховик, страхувальник, особливі треті особи (застрахований і вигодонабувач: застрахованим може бути будь-яка особа, яка укладає договір або призначена ним (при страхуванні дітей), а вигодонабувачем спадкоємець або призначена особа, на чию користь укладений договір). Сторонами за договором страхування виступають страховик і страхувальник.

Страховиками можуть бути і державні, і приватні страхові компанії. Найбільша державна страхова компанія в РФ - Росгосстрах, засновником і власником 100% акцій якої є Державний комітет РФ з управління державним майном.

Іноземні юридичні особи та іноземні громадяни мають право створювати страхові організації на території РФ тільки в формі товариств з обмеженою відповідальністю або акціонерних товариств. Але можливість участі обмежена законодавством РФ - частка іноземних інвесторів у статутному капіталі страхової організації не повинна в сукупності перевищувати 49% (п. 5 постанови Верховної Ради РФ про введення в дію Закону «Про страхування»). Законодавчими актами можуть встановлюватися й інші обмеження при створенні страхових організацій іноземними юридичними і фізичними особами.

Ліцензії на здійснення страхової діяльності видаються Федеральною службою Росії з нагляду за страховою діяльністю.

Громадяни та юридичні особи можуть об'єднуватися в товариства взаємного страхування для страхування своїх майнових інтересів (ст. 968 ЦК України). Цивільний кодекс визнає товариства взаємного страхування некомерційними організаціями. В даний час для подібних товариств найбільш прийнятна така організаційно-правова форма, як споживчий кооператив, що не виключає можливості створення і в інших формах. Товариства взаємного страхування, страхові союзи, клуби широко поширені в різних країнах. Такі суспільства існували і в Росії до революції.

Страховий пул - це об'єднання страхових компаній для спільного страхування певних ризиків, створене з метою поліпшення фінансових можливостей для прийняття особливо великих ризиків; отримали розвиток за кордоном в страхуванні авіаційних, атомних, військових ризиків, відповідальності і т.

д. Для Росії це представляється дуже перспективним.

До суб'єктів страхової діяльності відносяться страхові посередники - агенти і брокери, через яких страховики можуть здійснювати свою діяльність. Страхові агенти - фізичні або юридичні особи, що діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень. Фізичні особи займають переважне місце серед страхових агентів. Страхові брокери - юридичні або фізичні особи, зареєстровані в установленому порядку як підприємці, які виконують посередницьку діяльність по страхуванню від свого імені на підставі доручень страхувальника або страховика.

Правове становище страхових агентів і брокерів по-різному. Страховий агент виступає від імені компанії, є її представником, діє в рамках наданих йому повноважень, отримуючи відповідну комісійну винагороду. Страховий брокер є самостійним суб'єктом, що виконує посередницькі функції між страхувальником і страховиком, виступає від власного імені, але обов'язково за дорученням страхувальника або страхової компанії.

Страхувальниками визнаються юридичні та дієздатні фізичні особи, які уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону. Слід звернути увагу на ряд спеціальних вимог, як правило, пред'явлених до правосуб'єктності страхувальників. Вони стосуються віку і стану здоров'я.

Згідно з Правилами змішаного страхування життя, якими регулюються відносини особистого страхування за участю державної страхової організації, суб'єктами цього договору можуть бути громадяни у віці від 14 до 77 років, але не далі досягнення ними 80-річного віку на момент закінчення терміну договору. Вік громадянина виступає не тільки в ролі визначального критерію, але і є певним мірилом для встановлення терміну страхування, а також розміру страхових внесків, причому співвідношення віку осіб, терміну страхування та розміру страхового внеску залежить від терміну.

Страхувальниками можуть бути громадяни України, іноземні громадяни, особи без громадянства, будь-які юридичні особи комерційні і некомерційні (ст.

5 Закону «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»). Страхувальником може бути особа, яка має страховий інтерес, тобто зацікавленість в збереженні майна або життя, здоров'я, яка носить майновий характер. Страховий інтерес є зазвичай у власника чи інших відповідних власників майна (орендаря, заставодержателя, експедитора і т.д.).

Поняття сторін в страховому договорі і учасників страхового правовідносини не завжди збігаються. Сторонами виступають страхувальник і страховик, пов'язані між собою правами та обов'язками. Учасниками страхового правовідносини можуть бути ще дві категорії осіб: застрахований і особа, призначена страхувальником для отримання страхової суми за договором страхування - вигодонабувач.

Застрахований - фізична особа, з життям, здоров'ям або працездатністю якої страхувальник пов'язує інтерес, який забезпечувався б страхуванням. Як правило, громадяни вступають в страхові правовідносини з метою захисту своїх майнових інтересів, укладаючи договір на випадок можливих несприятливих наслідків, пов'язаних з власним життям і здоров'ям. У цьому випадку поняття страхувальник і застрахований збігаються. Разом з тим громадяни мають право укласти страховий договір на користь іншої особи, тоді страхувальник і застрахований різні особи. Наприклад, при страхуванні дітей страхувальниками є батьки, усиновителі, опікуни, піклувальники, а застрахованими діти. Виконання договору на користь третьої особи (застрахованого) можуть вимагати як особа, що уклала договір (страхувальник), так і третя особа, на користь якої обумовлено виконання (ст. 430 ЦК України).

Страхувальник має право при укладенні договору страхування призначити фізичних або юридичних осіб (вигодонабувачів) для отримання страхових виплат за договорами страхування, а також замінити їх на свій розсуд до настання страхового випадку (ч. 3 ст. 5 Закону «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»).


суб'єктний склад(Сторони, треті особи).об'єкт (Індивідуально-визначені речі, речі, визначені родовими ознаками, нерухомі речі, тварини).

1. Суб'єктний склад. Сторонами договору зберігання (як і виникає на його підставі договірного зобов'язання) є:
 - Хранитель;
 - Поклажедатель.
 Хранитель - це сторона договору зберігання, яка здійснює зберігання речі. Серед зберігачів ГК РФ виділяє фігуру професійного зберігача, пов'язуючи з нею важливі юридичні наслідки, перш за все з точки зору підстав відповідальності зберігача (див. Ст.901 ЦК України). Згідно ст.886 ГК РФ професійний зберігач - це комерційна організація або некомерційна організація, що здійснює зберігання в якості однієї з цілей своєї професійної діяльності. Професійними зберігачами, зокрема, є товарні склади (ст.907 ГК РФ) і ломбарди (ст.919 ГК РФ). На підставі п.3 ст.23 ГК РФ професійним зберігачем може бути також індивідуальний підприємець, який здійснює зберігання в якості однієї з цілей своєї підприємницької діяльності.
 Поклажодавець - це сторона договору зберігання, яка передає річ на зберігання. ГК РРФСР 1964 року не містив стислого найменування сторони, що передає річ на зберігання, з чим були пов'язані незручності і різнобій при позначенні названої боку в договірній практиці, навчальної та наукової літератури. ГК РФ усунув недолік колишнього кодексу, використавши для стислого найменування сторони, що передає річ на зберігання, позначення "поклажедатель" (від слова "поклажа" - колишнього найменування об'єкта і зобов'язання зберігання).
 До суб'єктним складом договору зберігання та відносин, що виникають на підставі договору зберігання або в зв'язку з ним, крім сторін відносяться також інші суб'єкти (треті особи), зокрема третя особа, яким зберігач відповідно до ст.895 ГК РФ має право передати річ на зберігання .
 2. Об'єкт договору зберігання - це все те, що зберігається. Об'єктом (іноді кажуть - предметом) договору зберігання та виникає з нього зобов'язання, а так само об'єктом послуги зберігання або, коротко, зберігання можуть бути тільки речі (матеріальні об'єкти). Майнові права, інші ідеальні об'єкти за своєю природою немислимі як об'єкти договору зберігання.


 вимоги до форми та змісту договору.

Форма і зміст договору страхування.

За загальним правилом для всіх договорів страхування обов'язковеписьмова форма. Недотримання письмової форми договору страхування має наслідком його недійсність з моменту укладення. Такий договір не породжує прав і обов'язків. В силу ст. 167 ГК РФ кожна зі сторін недійсною угоди зобов'язана повернути другій стороні все отримане за такою угодою. Лише для обов'язкового страхування в силу його великої соціальної значущості встановлено виключення з цього загального правила. На підтвердження такого договору сторони можуть приводити письмові та інші докази, крім посилання на показання свідків. У зв'язку з тим, що обов'язкове державне страхування в силу ст. 969 ГК РФ здійснюється безпосередньо на підставі законів та інших правових актів, громадяни відповідних категорій автоматично є застрахованими з моменту заняття певної посади, і довести дійсність і наявність договору не важко.

Закон встановлює два способи укладання договору страхування в письмовій формі:шляхом складання одного документа,підписується сторонами, ішляхом обміну документами, які виражають їх волевиявлення, спрямоване на укладення договору.

Складанням одного документа укладаються договори по генеральному полісу і договори комбінованого страхування. Страховий поліс як доказ укладення договору страхування може бути виданий страхувальнику на основі його письмової або усної заяви. Усної заяви досить, коли умови страхового забезпечення не вимагають докладної інформації про застраховану, а страхувальникові відомі обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку. Таким способом полягають короткострокові договори страхування від нещасних випадків, наприклад, на час авіаперельоту, залізничного перевезення пасажира, договори страхування дачних будівель і т.п. У той же час закон не позбавляє страховика права вимагати від страхувальника письмової заяви. Така вимога може зробити істотний значення при вирішенні питання щодо достовірності та повноти повідомлених страхувальником відомостей про себе.

Момент укладання договору страхування без підписання одного документа, на підставі письмової або усної заяви страхувальника визначається передачею страховиком страхувальникові страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції), підписаного страховиком. У таких випадках, прийняття страхового документа страхувальником означає згоду укласти договір на зазначених умовах і є безпосередньо укладенням договору.

На практиці повсюдно, застосовуються типові, стандартні форми договору (страхових полісів). Це спрощує роботу з документами, полегшує взаємини з іншими органами. 'Кожна страхова компанія має власні форми договорів.

Передбачені законом переліки форм укладання договорів страхування без підписання обома сторонами одного документа, за усним або письмовою заявою страхувальника (страховий поліс, свідоцтво, сертифікат, квитанція) не є вичерпним, але не мають принципових відмінностей. Вони, як правило, містять всі умови договору, включаючи стандартні правила страхування, спеціальні умови для даного договору, доповнення та виключення зі стандартних правил;

в них можуть міститися індивідуальні, окремо узгоджені зі страхувальником умови. Страхові сертифікати або квитанції кілька спрощені. У них містяться лише істотні умови договору, а в іншому вони відсилають до стандартних правил страхування.

В період дії договору страхування може виникнути необхідність в зміні деяких його умов. Такі зміни оформлюються АДДЕНДУМ (доповненням), який є невід'ємною частиною договору. Порядок видачі АДДЕНДУМ такий же, як і при укладанні договорів страхування.

У законі (ст. 942 ЦК України) наводиться вичерпний перелік істотних умов, за якими має бути досягнуто згоди сторін при укладанні договору страхування. Договір буде вважатися укладеним, якщо досягнуто згоди: 1) про певний майні або іншому майновому інтересі, що є об'єктом страхування; 2) про характер події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страхового випадку); 3) про розмір страхової суми; 4) про терміні дії договору.

При укладанні договору особистого страхування між страхувальником і страховиком має бути досягнуто згоди: 1) про застраховану особу; 2) про характер події, на випадок настання якого в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку); 3) про розмір страхової суми; 4) про терміні дії договору.

За змістом закону договір страхування повинен визнаватися неукладеним, якщо сторонами не узгоджено хоча б одне із зазначених умов. Слід, однак, розрізняти не досягнення сторонами угоди сторін з істотних умов договорів страхування і відсутність в договорі істотних умов. У першому випадку, наступають наслідки недійсності правочину, у другому 'ж випадку договір страхування може бути виконаний не в повному обсязі. Але ці недоліки договору можуть бути усунені шляхом підписання АДДЕНДУМ, доповнень до договору.

Закон не називає в числі істотних умов таке істотне умова всіх відплатних договорів, як ціна. Ціна не може визнаватися істотною умовою в договорі некомерційного характеру, яким є обов'язкове державне страхування. У майновому ж страхування умова про ціну має визнаватися істотною умовою. Відсутність вказівки на ціну в договорі страхування не тягне, проте, недійсність договору. В такому випадку страхова премія повинна оплачуватися відповідно до загальної нормою п. 3 ст. 424 ГК РФ за тарифами або ставками, які зазвичай застосовуються за такими ж видами страхування. Недосягнення згоди про ціну договору робить його недійсним.

Умови, на яких укладається договір страхування, можуть бути визначені в стандартних правилах страхування відповідного виду. Такі правила приймаються, схвалюються або затверджуються страховиком.

Умови, що містяться в правилах страхування і не включені в текст договору страхування (страховий поліс), обов'язкові для страхувальника (вигодонабувача). Але при цьому в договорі обов'язково має бути вказівка ??на застосування таких правил, а самі правила повинні бути викладені в договорі (страховому полісі) або на його зворотному боці. Правила можуть додаватися до договору, про що має бути зазначено в договорі.

При укладанні договору страхування страховик і страхувальник можуть змінити або виключити окремі умови, або доповнити правила.

Правила страхування - найбільш поширений і зручний звід умов страхування за окремими його видами. Вдало складені правила широко використовуються на страховому ринку незалежно від того, ким вони розроблені.

При укладанні договору страхування страхувальник зобов'язаний повідомити страховику відомі страхувальникові обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику), якщо ці обставини не відомі і не повинні бути відомі страховику.

В необхідних випадках страховик зобов'язаний вимагати від страхувальника такі додаткові відомості. Якщо страхувальник не відповість на запит страховика, договір може бути не укладено. Однак, якщо він буде укладений, то страховик не має права згодом вимагати розірвання договору на тій підставі, що відповідні обставини не були повідомлені страхувальнику.

Страховик має право самостійно визначати коло обставин, які можуть мати істотне значення для судження про ступінь ризику. Перелік цих обставин може викладатися в стандартній формі договору. Про них може бути зроблений запит у страхувальника. Наприклад, згідно з § 8 Правил транспортного страхування вантажів САТ «Ингосстрах» страхувальник зобов'язаний повідомити відомості про упаковку вантажу, номери та дати перевізних документів, виді транспорту, на якому перевозиться вантаж, способі відправки (в трюмі, на палубі, навалом, насипом), пункті відправлення та призначення, датах відправлення, страховій сумі.

При укладанні договору страхування майна страховик має право провести огляд застрахованого майна, при необхідності призначити експертизу для встановлення його дійсної вартості.

Проводити огляд і оцінку застрахованого майна доцільно, коли з поданих страхувальником відомостей важко зробити адекватний висновок про ступінь ризику, наприклад, при страхуванні суден, літаків, автомобілів і т.п., коли необхідно оцінити безліч складних факторів.

При укладанні договору особистого страхування страховик має право провести медичне обстеження застрахованого особи для оцінки фактичного стану його здоров'я. Воно особливо важливо при страхуванні літніх людей на великі суми, коли є підстави вважати, що застрахований має якусь хронічну хворобу, а страхувальник просить страхове покриття на випадок такої хвороби.

Сума страхового відшкодування, яку страховик зобов'язується виплатити за договором майнового страхування або за договором особистого страхування (страхова сума), визначається угодою страхувальника зі страховиком.

При страхуванні майна або підприємницького ризику страхова сума не повинна перевищувати їх дійсну вартість (страхову вартість). Договором може бути передбачено інше. Страховий вартістю майна вважається дійсна вартість в місці його перебування в день укладення договору страхування. Страховий вартістю підприємницького ризику вважаються збитки, які страхувальник поніс би при настанні страхового випадку.

При визначенні дійсної вартості майна слід керуватися наявними у страхувальника документами (рахунки, специфікації, договори та ін.), В яких вказана вартість майна. У певних випадках, наприклад, при страхуванні нерухомості, доцільно виходити з реальної ринкової вартості, оскільки вона може бути схильна до значних кон'юнктурних коливань.

Найбільш складно визначить вартість страхування підприємницького ризику, бо практично неможливо з великою часткою вірогідності визначити розмір можливих збитків. Тут повинні враховуватися середня норма прибутку, обсяг комерційного обороту страхувальника, можливий термін перерви комерційної діяльності тощо

У договорах особистого страхування сторони є вільними у визначенні страхової суми. Тут вона багато в чому залежить від суб'єктивної оцінки страхувальника.

У тому випадку, коли майно або підприємницький ризик застраховані лише в частині страхової суми (неповне страховніе), страхувальник (вигодонабувач) вправі здійснити додаткове страхування, в тому числі і в іншого страховика. Однак загальна страхова сума за всіма договорами страхування не повинна перевищувати страхову вартість.

Необхідність в додатковому страхуванні майна може виникнути при збільшенні вартості майна після укладення договору (приріст майна, сумлінне оману страхувальника при визначенні величини страхової суми і т.п.). Закон водночас застерігає від перевищення загальної страхової суми над страховою вартістю під загрозою застосування наслідків нікчемності договору в частині перевищення і неповернення внесеної страхової премії.

Майно і підприємницький ризик можуть бути застраховані від різних страхових ризиків як по одному, так і за окремими договорами страхування, в тому числі за договорами з різними страховиками. У цих випадках допускається перевищення розміру загальної страхової суми за всіма договорами над страховою вартістю. Тим часом при майновому страхуванні від різних ризиків, як і при подвійному страхуванні, закон забороняє збагачення страхувальника або вигодонабувача. Загальні норми законодавства про цивільні права (ст. 10 ГК РФ) вимагають від громадян і юридичних осіб їх розумного і сумлінного здійснення і забороняють зловживання ними. Можливість отримання відшкодування від кожного з страховиків означає безпідставне збагачення страхувальника або вигодонабувача, якщо це відшкодування перевищує страхову вартість. Безпідставне збагачення законом не допускається (ст. 1102 ДК РФ).

Об'єкт страхування може бути застрахований за одним договором страхування спільно кількома страховиками (співстрахування).

сострахование - Спосіб поділу ризику між двома або більше страховиками шляхом віднесення на кожного з них заздалегідь обумовленої частки можливих збитків і належної страхової премії. Якщо в договорі співстрахування не визначені права та обов'язки кожного з страховиків, вони солідарно відповідають перед страхувальником за виплату страхового відшкодування за договором майнового страхування або страхової суми за договором особистого страхування.

Розподіл ризику, тобто пропозиція укладення договору співстрахування, проводиться з ініціативи сторін.

Страхувальник проявляє свою ініціативу в цьому питанні, коли він сумнівається у фінансовій стійкості одного страховика.

Страховик може заявити про договір співстрахування, коли мова йде про велику страхову суму. З метою забезпечення своєї фінансової стійкості він передає частину ризику іншій особі на умовах солідарної відповідальності. У такому випадку потрібна згода страхувальника.

Сострахование - солідарне зобов'язання з кількома з-боржниками. Виконання їх обов'язки здійснюється в порядку ст. 325 ГК РФ. Страховики можуть відповідати перед страхувальником і в долях за правилами ст. 321 ГК РФ, якщо договором спеціально встановлена ??їх часткова, а не солідарна відповідальність.

Початок дії договору страхування визначається за загальним правилом: з моменту сплати страхової премії або першого її внеску. Сторони мають право визначити і більш пізні терміни вступу договору в силу.

Підпорядковується загальним правилом і початок дії страхового покриття: після вступу договору в силу. Сторони можуть встановити інші терміни дії страхового покриття.

Дострокове розірвання договору звільняє страховика від обов'язку виплачувати страхове відшкодування при настанні страхового випадку.

Підставами для дострокового припинення договору страхування є обставини двох видів:

1. об'єктивні обставини, в силу яких договірні зобов'язання не можуть бути виконані через відсутність об'єкта страхування і, відповідно; страхового інтересу;

2. суб'єктивні обставини, при настанні яких страхувальник втрачає страховий інтерес і висловлює свою волю про розірвання договору.

З обставинами першого виду зв'язується припинення страхового ризику з причин, не передбачених договором страхування. До таких обставин закон, зокрема, відносить: загибель застрахованого майна з причин іншим, ніж настання страхового випадку; припинення в установленому порядку підприємницької діяльності особою, що застрахували підприємницький ризик або ризик цивільної відповідальності, пов'язаної з цією діяльністю. Перелік причин, не закритий. Договір страхування припиняється, наприклад, у зв'язку з достроковою переробкою сировини або істотною зміною індивідуально визначеної речі.

Під припиненням в установленому порядку підприємницької діяльності слід розуміти реорганізацію, ліквідацію або банкрутство страхувальника, а також прекращеніеім в силу інших обставин того виду діяльності, ризики якого були застраховані за договором страхування підприємницького ризику.

При достроковому розірванні договору страхування страховик має право на частину страхової премії пропорційно часу, протягом якого діяло страхування. Страхувальник у цьому випадку має право вимагати повернення частини страхової премії відповідно пропорційно термінові договору.

Договір може бути припинений достроково і на вимогу страхувальника. Але при достроковому відмову страхувальника від договору страхування сплачена страховику страхова премія поверненню не підлягає, якщо тільки інше не встановлено договором.

З огляду на звичаї ділового обороту і міжнародну практику, законодавство встановлює конкретні підстави звільнення страховика від виконання своїх обов'язків по страховому покриттю.

Якщо законом або договором не передбачено інше, страховик звільняється від виплати страхового відшкодування при договорі майнового страхування і страхової суми при договорі особистого страхування, коли страховий випадок настав через: впливу ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження; військових дій, а також маневрів або інших військових заходів; громадянської війни, народних хвилювань усякого роду або страйків.

Це викликано тим, що можливі збитки від страхових випадків, які настали внаслідок перерахованих обставин можуть виявитися настільки великі, що дестабілізують фінансове становище страховика, його перестраховиків і навіть, страховий ринок в цілому. Тому питання про прийняття на страхування катастрофічних ризиків завжди вирішується окремо. Ухвалення таких ризиків має спеціально вказуватися в договорі додатково до стандартних умов страхування, в іншому випадку вони вважаються незастрахованими. Включення в договір зазначених ризиків може вимагатися згідно із законом. У такому випадку страховик не має права відмовити в наданні відповідного страхового покриття.

Названі вище обставини, що звільняють страховика від виплати страхових платежів, поширюються на договори майнового і особистого страхування. Але для договорів майнового страхування закон встановлює ще й інші обставини, що виключають названу обов'язок страховика.

Якщо договором майнового страхування не передбачено інше, страховик звільняється від виплати страхового відшкодування за збитки, що виникли внаслідок вилучення, конфіскації, реквізиції, арешту або знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів.

Такі ризики за загальним правилом виключаються зі страхового покриття, по-перше, через те, що при укладанні договору страхування оцінити ступінь ймовірності настання охоплених ними подій досить важко. Ці події мають непередбачений, надзвичайний і широкомасштабний характер. По-друге, виникли збитки навіть за одним договором страхування можуть бути значними, а автоматичне включення названих ризиків в усі договори страхування мало б для страховиків катастрофічні наслідки.

За вимогами, що випливають з договору майнового страхування законом встановлено скороченийтермін позовної давності - два роки. Він застосовується по всіх спорах, що випливають з правовідносин по страхуванню: про оплату страхової премії, про виплату страхового відшкодування, щодо інших вимог, що випливають з разових договорів, з договорів, укладених за генеральним полісом, з договорів співстрахування і перестрахування. До зазначеного терміну позовної давності застосовуються загальні правила про початок, призупинення та перерву перебігу строку позовної давності, встановлені в цивільному законодавстві.

Дворічний строк позовної давності, встановлений для вимог, що випливають із договорів страхування майна, не застосовується до вимог, які страховик в порядку суброгації (перехід до страховика прав страхувальника на відшкодування збитку) має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті страхування. У зв'язку з такими вимогами страховик зобов'язаний дотримуватись вимог нормативних актів, що регулюють ті правовідносини, в яких перебували страхувальник і особа, відповідальна за збитки. Це стосується дотримання як матеріальних, так процесуальних норм, що містяться в цих актах. Так, транспортними статутами та кодексами передбачений обов'язковий порядок досудового врегулювання розбіжностей в претензійному порядку. Тому і суброгаціонние права страховика повинні здійснюватися з дотриманням такого порядку.

Слід зауважити, що в економіко-правовому сенсі страхування - це підприємницька діяльність. Ризики підприємницької діяльності можуть бути застраховані. Тому цілком правомірно, що ризик виплати страхового відшкодування або страхової суми, тобто ризик підприємництва в страхуванні, на страховому ринку може бути також застрахований. Страхування ризиків страхової діяльності називаєтьсяперестрахуванням, вторинним страхуванням. Перестрахування передбачає передачу всіх або частини прийнятих на страхування ризиків одним страховиком іншому або декільком іншим з метою створення збалансованого страхового портфеля та забезпечення фінансової стійкості страхової діяльності. Така передача ризиків реалізується за договором страхування, в якому визначаються умови і спосіб передачі ризиків, частка участі інших страховиків в сукупному ризик, розмір належної кожному страхової премії.

Оригінальний страховик в силу договору перестрахування стає в положення страхувальника і є носієм відповідних прав і обов'язків.

До договорів перестрахування застосовуються правила цивільного кодексу (гл. 48), що підлягають застосуванню щодо страхування підприємницького ризику, якщо договором перестраховки не передбачено інше.

При перестрахуванні відповідальності перед страхувальником за основним договором страхування за виплату страхового відшкодування або страхової суми залишається страховик за цим договором.

Цивільний кодекс Російської Федерації (п. 4 ст. 967) допускає послідовне укладенням двох або декількох договорів перестрахування (ретроцессию ризиків). Права і обов'язки сторін при ретроцесссіі аналогічні таким в договорі перестрахування.

Зміст договору страхування

До істотних умов договору страхування відносяться:

- Страховий інтерес (при особистому страхуванні - вказівка ??на застраховану особу);

- Страховий ризик (страховий випадок);

- страхова сума;

- Термін дії договору страхування.

Будь-які неточності, неясності, двозначні фрази повинні бути виключені під час оформлення договору, особливо якщо вони стосуються істотних умов договору. Так, наприклад, якщо в договорі відсутнє положення, що стосується страхової суми, договір буде вважатися недійсним.

Страховий портфель страховика


Страховий ризик, страховий випадок | Особисте страхування | Страхування нерухомості та іншого майна | Страхування фінансових ризиків | Страхування професійної відповідальності | Страхова сума, страхова вартість | Страхова премія (страховий внесок), страховий тариф | франшиза | Суброгація | Страхові резерви |

© 2016-2022  um.co.ua - учбові матеріали та реферати