Головна

Платіжні системи для мікроплатежів

  1. CAD-системи
  2. D.3. Системи економетричних рівнянь
  3. Grid-системи
  4. I'a-чштіе школи і становлення шкільної системи
  5. II. Базові принципи побудови та основні завдання загальнонаціональної системи виявлення та розвитку молодих талантів
  6. II. МОДЕЛЮВАННЯ СИСТЕМИ УПРАВЛІННЯ
  7. II.2. Локальні геосистеми - морфологічні одиниці ландшафту

Суть електронних готівкових розрахунків полягає в обміні захищеними від підробок електронними сертифікатами на пред'явника на певну суму, перетворення яких в звичайні гроші гарантується емітентом. Обмін такими сертифікатами через Мережу може відбуватися з високою швидкістю, достатньою мірою захисту і бути дешевим. Принципово технологія обміну по зручності, дешевизні і універсальності може бути доведена до рівня звичайних готівкових грошових розрахунків.

Розроблено велику кількість моделей електронних готівки, що відрізняються рівнем відпрацювання технологій, конфіденційністю, рівнем анонімності, роботою в оперативному режимі і режимі відстроченої авторизації. Один з найважливіших аспектів впровадження платіжних систем пов'язаний з опрацюванням правових моделей електронного грошового обігу.

У числі перших і найбільш відомих програмних реалізацій системи електронних платежів - монетна система, заснована на технології, розробленої Девідом Чаумом, і орієнтована на платежі за допомогою Internet. Протягом декількох років система просувалася на ринок компанією DigiCash.

Для проекту вдалося зібрати значні інвестиції; він стартував в більшості розвинених країн одночасно. Однак в силу стратегічних прорахунків, а почасти через неможливість технології підтримати іншу ринкову стратегію проект закінчився банкрутством компанії DigiCash. Проте спроба широкомасштабного впровадження електронної готівки в Internet широко популяризувала саму ідею таких розрахунків.

В основі системи лежить уявлення грошових купюр різного номіналу в цифровій формі. Електронна монета як послідовність цифр може бути передана по Internet, продиктована по телефону, послана по факсу або в листі. Однак основне застосування цифрових грошей - платежі в Internet. Користувач може зберігати цифрову монету на жорсткому диску свого комп'ютера у вигляді послідовності даних і передавати по мережі або електронною поштою. Продавець, отримавши через Internet цифрову монету, пред'являє її в банк для авторизації, після чого відповідна сума зараховується на розрахунковий рахунок продавця.

Принциповий недолік платіжної системи Чаум - необхідність довіри клієнтів банку. У платіжній системі Чаум відсутні механізми, що дозволяють незалежно від банку перевірити, чи використовувалася раніше цифрова монета. Клієнт змушений безумовно довіряти відповіді банку, який теоретично має можливість привласнити монету клієнта.

Слід зазначити, що вказаний недолік не є специфічною властивістю монет Чаум: він відображає фундаментальне властивість сертифікатів на пред'явника. Останні не мають ніякого зв'язку з пред'явником, за допомогою якої він міг би доводити свої права на сертифікат. Таким чином, в системі Чаум можливі конфлікти, які не розв'язні засобами самої системи. Позасистемні рішення даної проблеми може привести до подорожчання платіжної системи в цілому, так як для обробки конфліктів потрібні особливі організаційні заходи (страхові фонди, «чорні списки» і т.п.).

Інший істотний недолік платіжної системи Чаум полягає в неможливості отримання здачі. Це змушує клієнтів додатково звертатися в банк за розміном монет, щоб заплатити продавцю точно необхідну суму. В кінцевому рахунку ускладнюється елементарна операція купівлі, не кажучи вже про збільшення бази даних використаних монет, по якій здійснюється перевірка платежів в банку.

В основі ринкової стратегії DigiCash лежало призначення одного національного уповноваженого банку, оскільки технологія змушувала покладатися на банк як на єдиного арбітра, який визначає справжність монети принаймні на національному рівні. На жаль, далеко не всі банки взяли активну участь в проекті, а можливість існування конкурентів виключалася системою, що стало однією з істотних причин її банкрутства. Послідовники DigiCash постаралися усунути цей недолік технології.

Більш досконала технологія використовується в сучасній російській платіжній системі PayCash, розробленої спільно петербурзьким банком «Таврійський» і групою компаній «Алкор-Холдинг». У платіжній системі PayCash неможливий випадковий або навмисний обман будь-якого учасника платіжної системи банком або іншим учасником. Грошові кошти можуть перебувати на рахунку в банку системи PayCash і / або безпосередньо в комп'ютері користувача, в спеціалізованому програмному забезпеченні - Гаманці.

Рахунок системи PayCash може управлятися тільки через Internet за допомогою Гаманця, з допомогою якого він був відкритий. На власника Гаманця накладається повна відповідальність за збереження Гаманця як засобу управління рахунком і здійснення операцій з використанням електронних грошей. На грошові кошти, що знаходяться на рахунку, можуть нараховуватися банківські відсотки як на депозитні або вкладні рахунки. Але безпосередньо електронні гроші з'являються в момент їх переказу з рахунка системи PayCash на платіжну книжку в Гаманці користувача.

Так звана процедура сліпий підписи дозволяє користувачам платіжної системи отримувати електронні грошові зобов'язання, які не можуть бути не визнані банком. Якщо застосувати аналогією зі звичного світу, то технологія сліпий підписи порівнянна з процедурою передачі PIN-коду держателю банківської карти.

Після генерації PIN-коду він роздруковується на матричному принтері без друкуючої стрічки на бланку, вміщеному в запечатаний конверт разом з копіювальним папером. Принтер формує відбиток PIN-коду безпосередньо в запечатаному конверті, що дозволяє потім вважати цю інформацію, але вона невідома нікому, навіть службовцю банку, який видає карти.

Технологія сліпий підписи, по суті, надає можливість клієнту PayCash випустити спеціальний електронний бланк або, в термінах системи PayCash, - платіжну книжку, на яку банк може помістити певну суму грошей. Користувач, запечатав бланк і копіювальний папір в конверт і відіславши конверт в банк, отримує на бланку грошові зобов'язання банку, надруковані без розтину конверта. Надалі, знищивши конверт, клієнт має право користуватися цими банківськими зобов'язаннями. Завдяки тому, що платіжна книжка зроблена користувачем, він завжди може довести її приналежність, а маючи в Гаманці банківські квитанції про проведені операції, - довести величину грошових зобов'язань банку.

Спеціальна процедура, застосовувана в PayCash, дозволяє реалізувати ці грошові зобов'язання частинами в міру необхідності. Клієнт може неодноразово поповнювати платіжну книжку в банку і використовувати її для платежів на будь-яку суму в межах знаходяться на книжці коштів, не замислюючись про необхідність їх розміну. Будь-які зміни стану платіжної книжки виробляються тільки з ініціативи власника гаманця і обов'язково підтверджуються банком. Непідтверджені банком зміни через певний час або за ініціативою користувача скасовуються, і на платіжній книжці відновлюється колишня сума.

Необхідно відзначити, що будь-яка операція в системі PayCash обов'язково підтверджується електронними цифровими підписами її учасників. Крім безпосередньо електронних грошей Гаманець передає інформацію, на підставі якої проводиться та чи інша операція.

Розглянемо більш докладно ланцюжок інформаційних повідомлень системі PayCash:

1. Гаманець продавця відсилає Гаманця покупця вимога про оплату, що містить підписаний ЕЦП текст договору.

2. Гаманець покупця пред'являє власнику текст договору. Якщо покупець погоджується платити (при достатній кількості грошей), то Гаманець покупця відправляє Гаманця продавця електронні гроші і підписаний ЕЦП покупця договір. Гаманець приймає платежі тільки на підставі договорів, переданих потенційними покупцями. Для Гаманця можна визначити період, протягом якого він буде приймати платежі по відіслати договорами; таким чином, Магазин може видаляти зі своєї бази даних застарілі неоплачені замовлення. Після перевірки умов Гаманець продавця відсилає електронні гроші в банк для авторизації.

3. Банк, отримавши електронні гроші від продавця, проводить їх авторизацію і при позитивному результаті зараховує відповідну суму грошей на рахунок продавця в системі PayCash. Повідомлення про це передається Гаманця продавця разом з електронною квитанцією для покупця.

4. Отримавши відповідь з банку, Гаманець передає магазину дані авторизації і повідомлення про успішне зарахування грошей на рахунок продавця. Електронна квитанція з банку пересилається Гаманця покупця.

При здійсненні операції купівлі за допомогою системи PayCash крім електронних грошей передається і договір купівлі-продажу між учасниками угоди. В процесі платежу договір виявляється автоматично підписаним ЕЦП власників гаманців, які приймають і передають гроші згідно з цим договором. Таким чином, у покупця в Гаманці залишається примірник електронного документа, що посвідчує товарні зобов'язання продавця його електронним цифровим підписом.

Передбачається можливість участі в системі PayCash необмеженого числа банків, кожен з яких може випустити власні електронні гроші. Гроші різних емітентів можуть перебувати в одному Гаманці, але на різних книжках; управління рахунками в різних банках буде здійснюватися за допомогою одного і того ж програмного забезпечення.



Організація оплати з використанням кредитної картки | Перспективи електронних платіжних систем

Сутність і класифікація основних видів електронної комерції | Сфери застосування електронної комерції | Класифікація основних видів електронної комерції | Електронні платіжні системи | Кредитні та дебетові платіжні системи | Мікропроцесорні і пластикові карти | Еволюція платіжних систем | електронні готівкові | Принципи побудови платіжних систем на мікропроцесорних картах | Технологічні основи і технічні засоби створення платіжних систем |

© um.co.ua - учбові матеріали та реферати