загрузка...
загрузка...
На головну

Платіжна система, сутність і види

  1. VI.1.1) Правова сутність шлюбу.
  2. Аудиторський контроль, його сутність, призначення, види.
  3. Банківська система, її роль і значення в економіці країни
  4. Банківська система, як інфраструктурний елемент сучасної ринкової економіки
  5. Безробіття: сутність, причини, форми. Коефіцієнт Оукена.
  6. Квиток 12. Завдання і сутність статистичного регулювання технологічних процесів
  7. Бічне каротажне зондування. Суть методу. Палетки і номограми, необхідні для визначення справжнього питомої опору

З метою проведення ефективної грошово-кредитної політики, досягнення загальної фінансової стабільності центральному банку дуже важливо забезпечити надійне та ефективне функціонування національної платіжної системи (НПС). Ключова роль НПС в реалізації монетарної політики держави зумовлена ??такими обставинами:

- Центральний банк в якості інструментів грошово-кредитного регулювання широко використовує операції на відкритому ринку, для проведення яких необхідні системи розрахунків, що дозволяють безпечно і ефективно здійснювати перекази грошових коштів і цінних паперів, поширюючи, таким чином, вплив цих операцій на всю економіку;

- Рівень розвитку НПС, зокрема, швидкість обороту грошових коштів по рахунках, впливає на загальний грошовий попит в економіці, а також на функціонування взаємопов'язаних фінансових ринків;

- Забезпечуючи платіжний оборот між усіма економічними агентами, НПС є каналом поширення ризиків через кредитно-фінансові організації і ринки на всі сектори громадського господарства. Розвиток національних і економік і світового господарства привело до настільки значного зростання обсягів грошових потоків, що проходять через платіжні системи, що будь-які збої в їх функціонуванні можуть спричинити за собою серйозні проблеми в грошово-кредитній сфері.

Значна роль платіжних систем в забезпеченні потреб економіки і грошово-кредитної політики, їх глибока взаємозв'язок практично з усіма ланками ринкового господарства, зумовили необхідність віднесення організації їх надійного функціонування до числа пріоритетних завдань держави.

Платіжна система являє собою сукупність інститутів, інструментів, банківських процедур і міжбанківських систем грошових переказів, які забезпечують обіг грошових коштів між економічними агентами.

Структура платіжної системи включає такі основні елементи:

- учасників системи - Інститути-посередники, які здійснюють перекази грошей і розрахункові операції (центральні і комерційні банки, небанківські кредитно-фінансові організації і т.д.). Учасник платіжної системи може виконувати в ній функції розрахункового агента, тобто здійснювати перекази грошових коштів за відкритими у нього рахунках інших учасників, несучи при цьому відповідальність за своєчасність розрахунків, а також за забезпечення ліквідності системи [27]. Його активи використовуються для розрахунків за зобов'язаннями остаточного платежу учасників системи;

- законодавчу базу і контрактні угоди між учасниками системи, Що визначають їх права і обов'язки і регламентують порядок переказу грошей, здійснення розрахунків та інші процедури. Основу функціонування платіжних систем складають банківське законодавство і нормативні акти про порядок використання окремих платіжних інструментів. В рамках діючих в країні правових документів власники платіжних систем встановлюють правила їх функціонування, які закріплюються в контрактних угодах між учасниками систем;

- комунікаційні системи переказу грошових коштів і платіжних повідомлень - Поштовий зв'язок, телефонний зв'язок, телетрансміссіонние кошти, електронна пошта, система S.W.I.F.T. та інші;

- інструменти платежів - Готівкові гроші, а також розрахункові документи, акредитиви, векселі, чеки, банківські пластикові картки і т.д.

В сучасних умовах в рамках світового господарства діє безліч платіжних систем, що забезпечують рух грошових коштів як всередині окремих держав, так і між країнами. Можна виділити наступні їх види (табл. 11.1).

Таблиця 11.1. Види платіжних систем

 критерій  Вид платіжних систем  характеристика
 Сфера дії  локальні  функціонують в окремих регіонах, можуть організовуватися окремими банками або групою банків і небанківських кредитно-фінансових організацій
 Національні  обеспечіваютобращеніе грошових коштів між учасниками розрахунків усередині країни, а також взаємодія з зарубіжними платіжними системами для проведення міжнародних платежів
 міжнародні  організовуються для проведення розрахунків між контрагентами з різних країн
 Форма власності  державні  власниками і операторами систем виступають центральні банки, які одночасно виконують в них функції розрахункових агентів
 Приватні  власниками і операторами систем є банки або небанківські клірингові організації; центральні банки, не будучи учасниками таких систем, виконують в них функцію кредиторів в останній інстанції
 змішані  можуть перебувати у спільній власності комерційних банків і центрального банку, або діють на основі розподілу функцій власника і оператора між центральним банком та іншими учасниками
 Організація взаємодії учасників  децентралізовані  розрахунки в системах здійснюються шляхом перерахування грошових коштів за прямими кореспондентськими рахунками, відкритими учасниками один у одного (незалежно від інших банків). Всі учасники виконують однакові функції і мають рівні права і обов'язки
 централізовані  характеризуються наявністю розрахункових агентів, які проводять платежі інших учасників. Учасники систем розрізняються своїми функціями і підпорядковані певної ієрархії
 конфігурація  однорівневі  централізовані системи, в яких всі учасники є прямими, а функції розрахункового агента виконує один інститут, найчастіше центральний банк
 дворівневі  менш централізовані системи, включають прямих і асоційованих учасників. Прямі учасники мають кореспондентські рахунки, відкриті у розрахункового оператора системи. Асоційовані учасники проводять свої розрахунки через кореспондентські рахунки, відкриті у прямих учасників, які виступають для них у ролі розрахункових агентів
 Характер обслуговуються угод  універсальні  призначені для проведення розрахунків по операціях, що здійснюються на будь-яких видах ринків;
 спеціалізовані  створюються для проведення будь-яких певних розрахункових операцій (з використанням банківських пластикових карток, по операціях з цінними паперами, з іноземною валютою і т.д.)
 спосіб розрахунків  Валових розрахунків (брутто-розрахунків)  перекази грошових коштів між учасниками систем відбуваються в повній сумі по кожному платежу
 Клірингові (нетто-розрахунків)  засновані на заліку взаємних вимог і зобов'язань учасників на рівновеликі суми і обчисленні їх чистих позицій (нетто-позицій). Остаточні розрахунки здійснюються за результатами проведеного заліку в сумі отриманих сальдо
 Спосіб завершення розрахунків  Типу RTGS (real-tame gross settlement systems)  системи валових розрахунків у режимі реального часу, в яких здійснюється безперервна обробка платіжних інструкцій на індивідуальній основі в момент їх отримання; застосовуються в основному для здійснення великих і термінових платежів
 Типу DNS (designated-tame net settlement systems)  системи нетто-розрахунків в режимі дискретного часу, в яких остаточні розрахунки проводяться один або кілька разів в заздалегідь встановлений час протягом операційного дня; використовуються для перекладу дрібних і нетермінових сум
 Тип обміну інформацією в системі (структура ін-формаційних потоків, що забезпечують завершення розрахунків через рахунки учасників в центральному банку)  З V-образним типом передачі  повна інформація про платіж в системах спочатку надходить в центральний банк, який здійснює остаточний розрахунок і повідомляє всю інформацію про платіж банку-одержувачу
 C Y-образним типом передачі  повна інформація про платіж в системах обробляється оператором, який відсилає до центрального банку тільки відомості, необхідні для остаточного розрахунку. Після його проведення оператор направляє повну інформацію про платіж банку-одержувачу
 C L-подібним типом передачі  повна інформація про платіж обробляється у внутрішньому процесорі банку-відправника та відправляється в центральний банк тільки в обсязі, необхідному для остаточного розрахунку. Після його проведення повна інформація про платіж автоматично відправляється з процесора банку-відправника банку-одержувачу
 C T-образним типом передачі  банк-платник безпосередньо (через систему електронного зв'язку) направляє повну інформацію про платіж банку-одержувачу, одночасно передаючи копію повідомлення центральному банку для остаточного розрахунку
 Ступінь впливу на функціонування національної платіжної системи  системно значущі  порушення функціонування систем може викликати системний ризик, тобто привести до збоїв в НПС
 потенційно значущі  ризики, що виникли в системах, можуть привести до збоїв у функціонуванні системно значимих систем, а при додатковому впливі зовнішніх негативних чинників - викликати системний ризик, який поширитися на всю НПС
 Інші  ймовірність того, що збої функціонування систем можуть викликати системний ризик, мізерно мала

Велике значення для ефективної реалізації регулюючих функцій центрального банку має розподіл платіжних систем на системно значимі, потенційно значущі та інші. Критеріями при оцінці системної значущості системи виступають сума оброблюваних нею платежів (по відношенню до ресурсів учасників системи і до сум платежів, що проводяться в рамках НПС), а також характер оброблюваних платежів. Зокрема, системно значущими зазвичай визнаються системи для обробки платежів за операціями на фінансових ринках і системи, призначені для розрахунків по іншим системам платежів і розрахунків (наприклад, міжбанківські системи розрахунків по великих сум).

У різних видах платіжних систем центральний банк може виступати користувачем, учасником або розрахунковим агентом. Однак у функціонуванні та розвитку НПС він грає ключову роль - встановлює її організаційні основи, здійснює її регулювання і нагляд, а так же, як правило, є гарантом остаточного завершення розрахунків, виступаючи в якості кредитора в останній інстанції. У багатьох країнах забезпечення ефективного і безперебійного функціонування платіжної системи країни законодавчо визначається як одна з головних цілей діяльності центрального банку.

Основою сучасної НПС є система міжбанківських розрахунків, Що представляє собою систему переказу грошових коштів, в якій всі або більшість прямих учасників є банками або небанківськими кредитними організаціями.

Весь оборот міжбанківських переказів в економіці розпадається на два нерівних по вартісному обсязі потоку - великі і термінові грошові перекази і дрібні нетермінові грошові перекази. Для перекладу дрібних нетермінових сум призначені переважно системи типу DNS, які обслуговують головним чином клієнтські платежі по дрібногуртовим і роздрібним операціях - на локальному рівні або в загальнонаціональних масштабах.

Хоча нетто-системи можуть використовуватися і для здійснення великих платежів, в більшості країн міжбанківські системи перекладу великих сум є брутто-системами, що функціонують на принципах RTGS. Вони діють в загальнонаціональних масштабах і обслуговують переважно оптові угоди. Через системи переказу великих сум проходить основний потік безготівкових платежів в економіці (в розвинених країнах - понад 80 відсотків). Здебільшого це міжбанківські розрахунки, переклади за грошовими зобов'язаннями учасників фінансових ринок (грошового, цінних паперів, валютного і т.д.), а також переклади, пов'язані з виконанням функцій центрального банку, в тому числі із застосуванням інструментів грошово-кредитного регулювання. Серед таких систем переважають державні, власниками і операторами яких є виключно центральні банки. Власниками приватних міжбанківських систем великих сум найчастіше виступають асоціації комерційних банків.

Ініціаторами створення державних міжбанківських систем великих сум виступали центральні банки, які при цьому переслідували цілі не тільки забезпечення стабільності та ефективності функціонування НПС, а й підтримки стійкості національної грошової одиниці і фінансової системи. Оскільки в більшості систем даного типу центральний банк є розрахунковим агентом, його гроші використовуються учасниками в якості розрахункових активів. Це дозволяє значно знизити ризики і забезпечити безперебійну роботу системи.

В останні роки розвиток сучасних технологій дозволило створити гібридні системи розрахунків, що з'єднують гідності RTGS і клірингової систем. У них можна обробляти всі види платежів - великі (термінові) і дрібні (нетермінові), використовувати комбіновані механізми розрахунків (на валовій основі та на основі клірингу), застосовувати уніфіковані технічні засоби і технології обробки електронних платіжних документів і т.д. Проте, в таких гібридних системах виділяються розрахункові системи, орієнтовані на обробку великих (термінових) сум платежів, і системи, призначені для обробки дрібних (нетермінових) сум платежів (або інших грошових переказів).

Національна платіжна система Республіки Білорусь являє собою сукупність банківських та фінансових інститутів, платіжних інструментів, правил і процедур, програмно-технічних засобів, а також міжбанківських систем і механізмів переказу грошових коштів, що забезпечують грошовий обіг всередині країни і взаємодія з зарубіжними платіжними системами.

Згідно з чинним в республіці законодавством надання платіжних послуг розглядається як виключно банківська діяльність, тому учасниками НПС є тільки банки і небанківські кредитно-фінансові організації, які надають дані послуги відповідно до отриманих ними у Національного банку ліцензійними повноваженнями.

В Банківському кодексі Республіки Білорусь закріплено, що забезпечення ефективного, надійного і безпечного функціонування НПС є однією з основних цілей деятельностіНаціонального банку. У число його функцій входить організація функціонування платіжної системи, визначення порядку проведення в країні розрахунків у безготівковій та готівковій формах, організація інкасації та перевезення готівкових грошових коштів і платіжних інструкцій. В рамках цих функцій Національний банк: здійснює управління функціонуванням платіжною системою НПС і нагляд за нею; встановлює правила, форми, терміни і стандарти при проведенні розрахунків в республіці і відповідальність за їх порушення; веде архів даних для статистичної обробки і підтвердження інформації про проведені міжбанківські розрахунки; збирає статистичні дані та аналізує показники, що характеризують стан платіжної системи.

Складовими частинами НПС Республіки Білорусь виступають:

- Автоматизована система міжбанківських розрахунків;

- Розрахунково-клірингова система з цінних паперів;

- Система безготівкових розрахунків за роздрібними платежах;

- Внутрішньобанківські системи, тобто локальні автоматизовані системи розрахунків банків;

- Програмно-технічна інфраструктура і система телекомунікацій, що забезпечує взаємодію всіх елементів НПС.

Автоматизована система міжбанківських розрахунків(АС МБР) є головним елементом НПС. Вона забезпечує перекази грошових коштів в національній валюті між банками і взаємодія з іншими платіжними системами. Учасниками АС МБР є Національний банк, банки і небанківські кредитно-фінансові організації. Функції технічного оператора цієї системи виконує Розрахунковий центр Національного банку.

Для того щоб стати учасником АС МБР, банк або небанківська кредитно-фінансова організація повинні не пізніше, ніж за місяць до передбачуваної дати підключення до неї, надіслати письмову заяву в Національний банк, який проводить тестування відповідних технічних засобів і програмного забезпечення. При позитивних результатах тестування здійснюється підключення до АС МБР.

АС МБР містить дві основні функціональні компоненти:

- Систему BISS (гібридну систему розрахунків), в якій в режимі реального часу здійснюються міжбанківські розрахунки за строковими і нетермінових грошовим переказам, а також за результатами клірингу, що проводиться іншими платіжними системами;

- Клірингову систему інших платежів (систему нетто-розрахунків), в якій на чистій багатосторонній основі здійснюються розрахунки за іншими (дрібним нетермінових) грошових переказів

система BISS (Belarus Interbank Settlement System) побудована на принципах RTGS. У 2005 році була введена в дію модернізовану систему BISS з елементами клірингу, що дозволило підвищити ефективність міжбанківських розрахунків за рахунок економії коштів, необхідних для розрахунків, використання механізмів безперервної оптимізації черзі очікування коштів для нетермінових платежів і т.д. За допомогою цієї гібридної системи здійснюються великі платежі, мінімальна сума яких визначається Національним банком.

Міжбанківські розрахунки в системі BISS проводяться з використанням електронних платіжних документів (ЕПД). Термінові платежі здійснюються в межах коштів на кореспондентських рахунках банків, відкритих в Національному банку, а нетермінові, які виконуються із застосуванням алгоритмів неттинга, - з урахуванням коштів, зарезервованих для таких розрахунків на кореспондентських рахунках банків у системі BISS. Статус платежів по терміновості встановлюється банками-відправниками або їх клієнтами і вказується в ЕПД банками-відправниками. Залежно від цього статусу надходять в систему документам автоматично присвоюються пріоритети.

Прийом і обробка термінових ЕПД системою BISS здійснюється в міру їх надходження. Якщо на кореспондентському рахунку коштів для оплати цих документів недостатньо, вони поміщаються в чергу очікування коштів, яка формується з урахуванням часу надходження документів та встановлених банками-відправниками пріоритетів. При цьому банки-відправники можуть регулювати черговість платежів шляхом зміни присвоєних пріоритетів термінових ЕПД в рамках встановленого діапазону.

В клірингової системі інших платежів для зниження розрахункового ризику Національний банк організовує міжбанківський неттинг на основі багатостороннього взаємозаліку, а банки-учасники резервують на кореспондентських рахунках грошові кошти, призначені для цих платежів. Розрахунки здійснюються з використанням нетермінових ЕПД, що формуються банками на підставі платіжних документів клієнтів, але для переказу грошових коштів здійснюється обов'язковий обмін екземплярами платіжних документів на паперовому носії. Все нетермінові ЕПД мають однаковий пріоритет, який може бути змінений банками тільки в разі переведення нетермінового платежу в розряд термінових.

До настання розрахункового часу поточного клірингового сеансу банки-відправники мають можливість відкликати платіжні документи. У разі недостатності суми зарезервованих коштів і (або) відсутності зустрічних платежів нетермінові ЕПД поміщаються в чергу очікування коштів для обробки в наступному сеансі взаємозаліку. Ця чергу формується без урахування часу надходження документів. На кінець операційного дня залишок по клірингових рахунках повинен дорівнювати нулю. Завершення клірингових розрахунків відбувається в системі BISS шляхом відображення їх результатів на кореспондентських рахунках банків-учасників, після чого вони вважаються остаточними.

Організацію міжбанківських розрахунків і управління АС МБР здійснює Національний банк. Він визначає регламент її роботи, проводить тестування технічних засобів і програмного забезпечення банків, надає послуги з прийому, передачі та обробки інформації в АС МБР, виконує функції розрахункового агента, веде централізований архів міжбанківських розрахунків і т.п.

Розрахунково-клірингова система з цінних паперів - Це міжбанківська нетто-система, призначена для проведення розрахунків за біржовими угодами купівлі-продажу державних цінних паперів, цінних паперів Національного банку і деяких інших видів цінних паперів, а також фінансових інструментів термінових угод. Роль розрахункового банку в ній виконує Національний банк, а його Центральний депозитарій - здійснює функцію розрахункового депозитарію за операціями з державними цінними паперами та цінними паперами Національного банку. Оператором системи є Білоруська валютно-фондова біржа, яка організовує торги цінними паперами та інструментами термінового ринку, а за результатами торгів виробляє взаємозалік грошових вимог і зобов'язань професійних учасників ринку цінних паперів і обчислення їх нетто-позицій.

Для проведення розрахунків банки-учасники резервують на кореспондентських рахунках грошові кошти - як для власних операцій, так і за дорученнями обслуговуваних ними професійних учасників ринку. По завершенні обчислення чистих позицій біржа відображає їх у відомості, яку відправляє Національному банку. На підставі отриманої відомості Національний банк формує і передає в систему BISS відповідні ЕПД. Чисті позиції відображаються за кореспондентськими рахунками банків-учасників, після чого міжбанківські розрахунки по операціях купівлі-продажу цінних паперів стають остаточними і не можуть бути анульовані.

Система безготівкових розрахунків за роздрібними платежах забезпечує проведення безготівкових розрахунків фізичних осіб з використанням платіжних інструментів для переказів грошових коштів (банківських пластикових карток, електронних грошей, чеків і т.д.). Її основу складають системи розрахунків з використання банківських пластикових карток - національна система «Белкарт», приватні внутрішні карткові платіжні системи окремих банків і міжнародні системи, що діють на території країни.

Всі карткові платіжні системи є відносно самостійними і функціонують відповідно до власних правил. Безготівкові платежі з використанням банківських пластикових карток здійснюються на основі клірингу, який проводиться процесинговими центрами [28] відповідних систем, а в якості розрахункового агента виступає Національний банк. Процесингові центри представляють йому інформацію про обчислених ними чистих позиціях, на підставі якої Національний банк формує ЕПД для проведення розрахунків між банками-учасниками системи і направляє їх в систему BISS. Банки-учасники зобов'язані мати в наявності на кореспондентських рахунках грошові кошти в розмірах, необхідних для покриття чистих дебетових сальдо. При нестачі коштів у одного з банків врегулювання розрахунків здійснюється відповідно до правил відповідної системи.

Міжбанківські розрахунки в іноземній валюті за операціями з банківськими пластиковими картками міжнародних систем здійснюються через кореспондентські рахунки банків Республіки Білорусь, відкриті в банках-кореспондентах.



Попередня   50   51   52   53   54   55   56   57   58   59   60   61   62   63   64   65   Наступна

Постійно доступні операції. | Операції Уряду. | Інтервенції Національного банку на валютному ринку. | Бюджет ліквідності банківської системи. | Перспективи розвитку системи інструментів регулювання поточної ліквідності банків. | Розрахунок резервних вимог. | Розрахунковий період і період виконання резервних вимог. | Практичні аспекти регулювання обмінного курсу білоруського рубля | Операції Національного Банку Республіки Білорусь на ринку цінних паперів | Пруденційного регулювання в Республіці Білорусь |

загрузка...
© um.co.ua - учбові матеріали та реферати