Головна

Електронні гроші

  1. безготівкові гроші
  2. Паперові гроші
  3. Паперові гроші
  4. Взаємний вплив атомів. Електронні ефекти в органічній хімії.
  5. Г) електронні ресурси INTERNET
  6. Г) електронні ресурси INTERNET
  7. Глава 10. Інформаційна підтримка праці медичних працівників. Електронні версії первинної медичної документації. Електронний підпис лікаря

Електронні картки дають право їх власникам здійснювати безготівкові платежі за товари, що придбаваються шляхом переказу коштів з рахунку власника картки на рахунок одержувача платежу, а також на отримання готівки паперових грошей в банках і спеціальних автоматах, розташованих на вулиці, в магазинах, фойє банків, кінотеатрів, готелів і т. п. за користування електронною карткою установа, що випустило її, стягує плату у вигляді комісійних за кожне використання картки або у формі періодичних платежів (щорічних, щомісячних).

Безготівкові платежі за допомогою електронних карток здійснюються за допомогою введення їх в термінал комп'ютера, що зчитує інформацію і здійснює операції з переказу грошових коштів. При введенні карти в термінал її власник повинен набрати відомий тільки йому код, який підтверджує, що доступ до грошових операцій отримує законний власник (цей процес носить назву «авторизація картки»), а не шахрай, який викрав платіжний засіб.

Електронні гроші (Англ. Electronic money) спочатку з'явилися в формі банківських електронних кредитних і дебетових карток.

Кредитні картки (Англ. Credit card) передбачають платежі, що перевищують обсяг коштів, що знаходяться на рахунку клієнта, на суму, визначену в договорі про кредитування між власником картки і банком.

 За допомогою дебетових карток (Англ. Debit card) здійснюються операції в межах залишку коштів на рахунку. Право на отримання кредитних карток мають клієнти з позитивною «кредитною історією» (т. Е. Зарекомендували себе справними платниками своїх боргів).

 існує безліч різновидів банківських кредитних карт:

1. По можливості отримання кредиту:

u Дебетові;

u Кредитні.

2. За платіжним характеристикам:

u Стандартні;

u Золоті;

u Платинові;

u Елітні;

u Спеціальні.

3. За характером використання:

u Індивідуальні;

u Корпоративні.

4. За способом запису інформації на карту:

u Магнітні;

u Смарт-карти (чіпові):

v Карти з пам'яттю;

v Мікропроцесорні.

Електронні гроші в формі банківських пластикових карт з'явилися в 60-і рр. минулого століття в США і отримали потім широке поширення в розвинених країнах Західної Європи і Південно-Східної Азії.

 Звернення електронних грошей здійснюється в рамках платіжних систем (Англ. Payment system), що представляють собою сукупність дій і пов'язаних з ними комп'ютерних мереж, які використовуються для проведення фінансових операцій.

Найбільш популярними видами електронних карток є картки платіжних систем «Віза» (VISA), «Амері-кен експрес» (American Express), «МастерКард / Еврокард» (MasterCard / EuroCard), «Дінерс Клаб» (Diners Club).

Наприклад, платіжна система «Віза» обслуговує такі основні види карт:

- VISA Electron - початковий внесок не передбачений; плата за користування - $ 5 на рік;

- VISA Classic - початковий внесок - $ 200; плата за користування - $ 25 в рік;

- VISA Gold - початковий внесок - $ 1 ТОВ; плата за користування - $ 100 на рік; денний ліміт витрачання - до $ 5 000; надання овердрафту - до $ 25 000;

- VISA Platinum - денний ліміт витрачання - до $ 10 000; надання овердрафту - до $ 50 000;

- VISA Infinite - початковий внесок - $ 20 000; мультивалютний рахунок; денний ліміт витрачання - до $ 20 000; надання овердрафту - до $ 100 000.

До корпоративних картках системи VISA (на карті вказується назва фірми) відносяться:

- VISA Business - призначені для проведення різних щоденних платежів в невеликих і середніх підприємствах, що нараховують до 50 співробітників;

- VISA Business Electron - все трансакції по даній карті авторизуються банком, що ідеально підходить для щойно створених підприємств, організацій та підприємців, що мають статус підвищеного банківського ризику, а також для ринків, учасники яких не мають банківської історії;

- VISA Corporate - корпоративна карта, призначена для здійснення транспортних і представницьких витрат співробітниками середніх і великих компаній, які часто їздять у відрядження. За допомогою подібної карти керівництво компаній має можливість здійснювати контроль над витратами своїх співробітників;

- VISA Purchasing - корпоративна карта, безпосередньо призначена для закупівлі товарів і оплати послуг на суму в межах $ 5 ТОВ;

- VISA Distribution - корпоративна карта, призначена для великих підприємств, діяльність яких пов'язана з доставкою виробленого ними товару дрібним, середнім і великим торговим точкам.

Додатково окремі банки випускають:

- VISA Bonus Card - аналогічна карті VISA Classic, але дозволяє також брати участь в бонусних програмах (лотереях) банків;

- VISA Classic Bonus Card Mini - початковий внесок не передбачений; плата за користування - $ 20 в рік; поверхню карти на 43% менше, ніж у звичайних карт; не можна використовувати в банкоматах;

- VISA Electron Express - початковий внесок не передбачений; плата за користування - $ 4 на рік; видаються в момент звернення до банку.

У Російській Федерації найбільшого поширення набули платіжні системи, пов'язані з розрахунками за банківськими картками.

 В даний час найбільш популярними російськими системами міжбанківських розрахунків на основі пластикових карток є: «Золота корона», «Сберкарт», Union Card, STB Card, Accord.

Платіжна система «Золота корона» (заснована в 1994 р) на даний період часу обслуговує 220 банків (у тому числі «Вікінг» (Петербург), «Донхлеббанк» (Ростов-на-Дону), «Инвестсбербанк» (Москва)) і більше 4 млн 800 тис. кліентов1. Обороти системи в 2006 р склали 199,6 мільярда рублів. Система емітує дебетні, кредитні, оптові, бензинові, корпоративні, транспортні та соціальні різновиди пластикових карт.

Російська платіжна система (РПС) «Сберкарт» розвивається з 2005 р Розробником системи є спеціально створене (за участю Ощадбанку Росії, Національного резервного банку, Межрегіональнго інвестиційного банку та ін.) ЗАТ «СБЕРКАРТ». На 01.04.2006 р обсяг емітованих карт в системі перевищує 3,1 млн штук. Операції з обслуговування карт «Сберкарт» проводяться в більш як 5 800 пунктах видачі готівки, 4 500 банкоматах, оплата товарів і послуг здійснюється на 12 900 підприємствах торгівлі та сфери обслуговування в 65 регіонах РФ 2..

Платіжна система «Юніон кард» (Union Card) заснована в 1993 р .; в даний час об'єднує більше 300 російських банків, в тому числі «Альфа-Банк» (Москва), «Метракомбанк» (Ростов-на-Дону), «Уралвнешторгбанк» (Єкатеринбург).

Платіжна система СТБ (STB Card) діє з 1992 р Платіжна система СТБ в даний час охоплює 82 суб'єкта Російської Федерації; 960 банкоматів в 124 городах3. Середньомісячний оборот системи складає більше $ 80 млн. У добу обробляється близько 100 тисяч трансакцій. Емітовано і обслуговується 1 млн 800 тис. Банківських карт СТБ (з яких близько 35% карт - поєднані карти STB / Maestro) 4.

Платіжна система Accord створена в 2000 р на основі діяла з 1996 р системи BashCard. В даний час в систему підтримують 22 банки, в тому числі «Уралсиб» (засновник системи) і «Імпексбанк» (обидва - Москва), «Північна скарбниця» (Єкатеринбург); в системі емітовано понад 900 тис. пластикових карт; діє 539 банкоматов1.

Ряд самостійних платіжних систем розрахунків по банківських картах діють в державах СНД: білоруська система «Белкарт» об'єднує Центробанк країни і 7 найбільших комерційних банків; в рамках платіжної системи «Арменіан Кард» (Armenian Card; ArCa) емітовано понад 160 тис. кредитних і дебетових карт; розрахунки по них здійснюються в 180 банкоматах.

Допоміжну функцію в сфері функціонування платіжних систем грають фірми-виробники пластикових карт, серед яких можна виділити компанії PrintX, ТОВ «Пластик він Лайн» (обидві - Москва), «НоваКард» (Нижній Новгород), «Вега» (Владивосток) та ін.

У Росії широку популярність отримала різновид дебетових карток - зарплатні (або стипендіальні) картки, що дають можливість студентам багатьох навчальних закладів РФ (в тому числі деяких ростовських вузів) отримувати стипендію в безготівковій формі. В даному випадку вигода банку полягає в тому, що всі отримувачі грошей за подібним типом карток не переводять у готівку їх негайно, тому якийсь час банк може використовувати фінансові кошти клієнтів для своїх цілей.

Розвиток платежів за допомогою електронних карток в недалекому майбутньому (зі збільшенням числа спеціальних терміналів) може привести до повного витіснення паперової форми грошей за рахунок своїх явних переваг: електронні гроші в формі пластикових карт більш портативні, їх важче викрасти, держава отримує можливість повного контролю за грошовими доходами і витратами населення. З іншого боку, відкривається широке поле діяльності для хакерів і інших різновидів комп'ютерних зломщиків і хуліганів.

 З розвитком комп'ютерних мереж розвиток отримала ще одна форма електронних грошей - системи розрахунків електронними грошима через Інтернет.

До найбільш відомих подібних систем відносяться: Paypal; Google Checkout, Payoneer (всі - США); Moneybookers (Великобританія); RUpay (Росія / Україна); Яндекс. Гроші (Росія); WebMoney (Беліз); Liberty Reserve (Коста-Ріка); Paymate (Австралія).

Реєстрація користувача в подібній платіжній системі передбачає відкриття для клієнта «електронного гаманця» (англ. Electronic purse), на який зараховуються і з якого знімаються кошти.

Система Paypal заснована в 1998 р .; офіс однойменної корпорації, яка контролює систему, розташований в Сан-Хосе, штат Каліфорнія. Система діє в більш ніж 150 країнах, маючи близько 165 млн користувачів. Перекази коштів здійснюються в 17 валютах. Комісія за проведення платежів стягується тільки з одержувачів платежів; користувачі переводять кошти безкоштовно.

Система RUpay (Russia, Ukraine, pay) діє з 2002 р .; господарем системи є компанія RUpay Financials Ltd. Кількість клієнтів системи - 200 тис. Жителів Росії і інших країн СНД. За допомогою єдиного платіжного шлюзу - електронного гаманця RUpay - користувач може, не виходячи з дому, оплачувати комунальні послуги, Інтернет, IP-телефонію, мобільний, міжнародний і міжміський зв'язок, кабельне телебачення, а також купувати товари та послуги в більш ніж 6000 Інтернет- магазинів1.

Платіжна система WebMoney (рис. 1) незважаючи на реєстрацію в далекій центральноамериканській країні, фактично є російською системою з офісом керуючої компанії WM Transfer Ltd, розташованим в Москві. Система діє з 1998 р

Система підтримує кілька типів титульних знаків, забезпечених різними активами і що зберігаються на відповідних електронних гаманцях:

- WMR - еквівалент російських рублів (гаманець типу R);

- WMZ - еквівалент доларів США (гаманець типу Z);

- WME - еквівалент євро (гаманець типу Е);

- WMU - еквівалент української гривні (гаманець типу U);

- WMB - еквівалент білоруських рублів (гаманець типу В);

- WMY - еквівалент узбецьких сум (гаманець типу Y);

- WMG еквівалент золота (гаманець типу G).

При переказі коштів використовуються однотипні гаманці, а обмін різних валют проводиться в обмінних пунктах.

Введення грошей на електронний рахунок може бути здійснений наступними способами:

- Придбання та ініціювання спеціальних карт оплати;

- Внесення готівки в спеціальні автомати;

- Переказ коштів на рахунок оператора системи електронних платежів;

- Внесення коштів за допомогою пластикової картки;

- Переказ коштів з іншої системи електронних платежів.

За допомогою систем електронних грошей можна здійснювати платежі в Інтернет-магазинах, переказувати кошти на користь одержувачів, які погодилися з подібним способом оплати. Реалізація платежів може здійснюватися через Інтернет за допомогою підключеного до мережі комп'ютера, мобільного телефону або систем комерційного телебачення.



Попередня   1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   11   12   13   14   15   16   Наступна

ТЕОРІЯ ГРОШЕЙ | еволюція грошей | Теорії грошей і грошового обігу | Структура грошової маси | Типи грошових систем | Реформування грошової системи | Попит і пропозиція грошей | Рівновага на грошовому ринку | емісія грошей | Безготівковий грошовий оборот |

© um.co.ua - учбові матеріали та реферати